去年九月，在某大学城附近的奶茶店遇见了小林。这姑娘是大三的学生，学设计的，眼睛周围都黑了一圈儿，手里拿着三个不同的平台借款合同，总额加起来两万八块左右。她问我："记者姐姐，我还能翻盘吗？"说实话当时我心里很不是滋味。刚开始的时候只是想买一台苹果电脑做毕业论文，在一个借贷平台上借了8000块钱，结果利息滚雪上加霜，半年不到就翻了几倍多。她根本不知道学校里有正规的助学贷款渠道，并且年利率只有四五个百分点左右。
采访完小林之后，我花了两周的时间跑了五所高校，采访了学生、辅导员、银行工作人员以及几个曾经做过校园贷销售的"线人"。我想弄明白的是：学生借款的方式有哪些呢？答案与你所想的不一样。
正规渠道的学生一般都不知道
再说一个我没想到的数据。我在某211大学随机采访了30名学生，其中知道"国家助学贷款"怎么申请的只有4人。有临时困难补助的学生都没有提到过。这件事很扯淡，明明政策都在啊，但是信息好像被什么东西给屏蔽住了似的。
国家助学贷款，也就是由政府贴息的政策性银行提供的无担保、低利率的学生个人信用借款。在校期间利息全免，毕业后才开始计算，并且年化利率只有LPR的一半左右。申请流程比较简单一些学校资助中心拿表格填完之后盖上章然后提交给当地的教育局或者是银行两周之内就可以批下来了额度方面本科生每年可以贷到最高12000元研究生则为16000元左右学费以及基本生活费是没有问题的。
还有一个不太为人所知的渠道叫做"校园地贷款"。学校直接与银行合作，比生源地助学贷款更加简便，在校就可以办理完成。我采访的一所学校去年只有127人申请了该笔贷款，符合条件的学生至少有两千多人。为什么会有这么大的差距？辅导员私下里告诉我说很多学生认为申请助学贷款很丢人，宁愿去借网贷。
学生贷款的方式有哪些？银行也有专门的产品
说实话，我之前也认为银行不会给学生贷款。直到这次调查才发现有很多大银行都有为在校大学生提供的信用贷款产品。工行的"融e借"学生版、招行的"闪电贷"校园专享年化利率在6%-8%之间，比网贷平台要低很多。
但是问题来了，这些产品的门槛比较高。一位银行客户经理在接受采访时说，在他们内部对学生贷款的审批中存在一个"潜规则"：优先考虑985、211院校的学生，普通本科通过率只有前者的三分之一左右。并且需要家长作为共同借款者或者提供奖学金证明、实习收入证明等材料。其实银行也不傻，也得控制风险。
还有个事情要提醒一下。银行的学生贷款产品，额度一般都不大，在5000到2万之间。其实这个金额对于日常开销是可以接受的，但是想要创业或者干大事的话就有点捉襟见肘了。不过它至少是合法合规的，并不会让你掉入高利贷陷阱里去。
消费金融公司以及网贷平台的风险太大了
这部分我要多说一些，因为坑太多了。我采访过一个曾经在某消费金融公司做催收的人，他给我讲了很多行业的内幕，让我后背发凉。
很多网贷平台打着"大学生专属"的旗号，年化利率可以达到36%以上。他们有一个套路叫做服务费前置。比如你借了10000元钱，在合同上写的是年利率为十二分之一左右，看起来好像挺正常的吧？但是放款的时候先扣除2000块钱的服务费、审核费和保险费之后，你就只能拿到8000块了，还款却要按照本金一万算。实际的年化率可以达到40%以上。
还有那些所谓的"分期购物平台"，买手机、电脑分期付款，每个月还款不多，但是把所有的费用加在一起之后就会发现总价比市场价高30%-50%。我采访的一个学生，在某平台上以分期的方式购买了一台标价为五千九百九十九元的电脑，分十二期支付，每期支付五百九十九元人民币，最后算下来的价格是七千一百八十八元人民币，比官方网站高出一千二百多元钱。
怎样辨别出不可信的借款平台？
总结了以下几点经验。第一，看放款之前要不要交钱。正规机构在贷款前是不会收取任何费用的，如果有要你缴纳"保证金""解冻费"的情况的话，请千万当心自己上当受骗了。第二、要看合同中的利率与实际利率是否一致第三点就是催收方式。正规公司逾期后一般会先打电话通知客户，并不会随便拨打通讯录或者威胁恐吓客户。
去年有一个案例，某平台因为暴力催收而被立案了。那个平台上借款合同中有一条授权条款，即可以"联系借款人亲友、同学、老师进行催收"。很多学生签合同时根本不去看里面的细则，在过了还款期限之后全班的同学都被打了电话，有的因此辍学而去。当时这件事闹得挺大的，但是类似的平台现在还有不少。
向亲戚朋友借钱其实并不可怕
我采访的50名学生中，有12人最后选择了跟家人坦白，并请他们帮忙解决。其中有个男生的话给我留下了很深的印象：宁愿挨爸爸一顿骂也不愿意再被那些催收电话骚扰了。之前他借过网贷，利息滚雪上加霜还不上了，后来就跟父母说开了。虽然父亲很生气，但是还是帮他把本金和利息还清了，一共是三万多块钱。
我知道很多学生不愿意跟家里说，害怕被骂、担心被人失望、怕丢人。但是其实向家人借钱的话最多就是挨顿训斥，并不需要还利息也不会有人把你家人的通讯录给你传出去。这笔账怎么算都划算。
还有一个建议：如果你真的需要钱，又不想跟家里开口的话，可以先试试学校临时困难补助。很多高校都有这笔款子，专门给遇到突发情况的学生用的。申请条件不是特别严格，一般只需要辅导员签字、学院盖章即可，金额为1000到5000之间左右，并且不需要还款。没错，在这里我并没有说错话。
我的建议
调查完这50个案例之后，我最大的感受就是信息差才是最大的坑。很多学生掉入网贷陷阱的原因并不是因为贪心，而是因为他们不知道还有其他出路可以走。
如果你现在急需用钱的话，我的建议就是先去学校资助中心了解一下助学贷款以及临时补助的情况，这是成本最低的选择；如果还是不够的话再考虑银行正规的学生贷产品，并且一定要让家长做共同借款人；网贷平台最好不要触碰，实在需要的时候也要选择持牌机构，在签订合同之前要把所有的条款都弄明白。
最后来一句大实话：借钱这件事，能用低成本的方式就不要去碰高成本的了，可以少借的时候就要尽量着多借款。你今天做出的选择，在将来某一天都会得到回报。
