上个月有个做野生菌生意的老哥急急忙忙来找我，说急需用钱周转，在网上查了查楚雄借款抵押贷款公司有哪些结果被几家所谓的"大公司"绕得云里雾里，差点把房子抵押给一个利息高得吓人的民间机构。说实话，这种事情我见过很多次了。干这行十二年了，手上的单子加起来不下万份，眼看越来越多的人因为信息不对称而选择去银行贷款利率较低的项目上借钱来还高利贷，真是拍大腿都不够用。今天就直接把楚雄那边的贷款市场给扒干净吧，不用做那些虚无缥缈的事情了。
楚雄抵押贷款公司的实际情况
很多人一上来就问：楚雄到底有哪些正规公司？这个问题其实有点外行。楚雄的贷款机构可以分为三种类型，分别是银行、合法的小贷公司和民间借贷组织。关于银行方面的情况我就不多说了，工建农中等大行在楚雄都有网点，还有一些城商行、农商行比如楚雄市农商行、富滇银行楚雄分行等等本地势力。小贷公司的牌照持有者很少，很多看上去规模较大的公司其实只是一家助贷机构，并且要找资金方进行合作才能放款。至于民间借贷的话就更复杂了。
网上搜到的排名、推荐十个里面有八个是广告。我有个客户之前就相信了网上的"楚雄十大贷款公司"，后来找到一家收取5000元评估费之后便跑了路的皮包公司。到现在我还记得那个哥们儿站在我的办公室门口脸都气青的样子。
不要被名字所迷惑，看清谁在放款
你问楚雄借款抵押贷款公司有哪些我想先问你一个问题：你知道你们签的合同对方是谁吗？
去年有一个案例给我留下了很深的印象。鹿城镇做餐饮的小老板想要贷款50万装修店面。他找了一家看上去很"官方"的公司，名字叫什么"楚雄XX金融服务中心"，听起来挺靠谱吧？结果合同签了之后才发现对方只是个中介，把人推给了外地一家消费金融机构，利息比银行高了好几倍，还莫名其妙加了一个"服务费"。钱到手的时候先被扣掉了三万四千多块钱，这其实就是砍头息的套路。坑爹还是不坑？
因此，在找贷款公司的时候，首先要弄清楚的是：钱是从哪里来的？合同由谁来签署的？银行利息和流程比较透明；小贷公司或者信托的话要小心一些；如果连合同都不让你看清楚就让你签字按手印的，赶紧走人吧。
不同类型的机构门槛以及坑
楚雄市场上比较常见的几种渠道，省得你瞎撞。
- 银行系：利息最低，年化3点几到5点几都有，但是要求也最高。征信不能用，流水要充足，抵押物产权清晰。审批时间较长，最快的一周左右完成，最慢的需要一个月以上。急需资金的人等不了了。
- 持牌小贷：利息比银行高，年化在10%到24%之间，速度快，三五天可以下款。对征信比较宽容一些，但是费用多，手续费、评估费、公证费加在一起也是一笔不小的开销。
- 民间配资/典当：利息最高，月息1分5以上就算是良心了。好处就是门槛很低，黑户、查封房都有人接。万不得已的情况下再考虑。
有一个数据我只跟你说，根据我的观察，在楚雄地区大概有60%以上的所谓"贷款公司"其实就是中介门店。没有资金的就是帮你跑腿去银行或者其他融资方对接，并且收取一定的服务费。本身并没有什么问题啊，人家也要吃饭的吧。但是有些黑心的人两边都吃，一边收你的服务费，另一边从资方拿返点，最后推给你的根本不是最合适的商品。这就太离谱了。
关于利息你需要知道的潜规则
很多人只看月息多少，结果被坑得血亏。比如有人告诉你月息五厘，你觉得很低吧？但是没有说这是等额本息还是先付利息后还本金的算法。如果是等额本息的话，实际年化利率接近11%了。这种事情我见过很多次了，客户签完合同之后才发现利息并不是他们所说的那样，那个时候想反悔吗？违约金在等着你呢。
怎样在楚雄找到好的贷款途径
说了这么多坑，你肯定想知道：到底怎样才能找到靠谱的？
第一，先去银行。不要因为觉得门槛高就不试了，楚雄市农商行、富滇银行等本地银行对于当地客户的服务其实还是很友好的。有房产并且流水稳定的话直接到网点咨询要比在网上瞎找强很多倍。
第二，找中介是可以的，但是要问清楚收费情况。正规的中介机构费用都是公开透明的，在下款之后收取1%到3%的服务费是比较常见的。还没办理就让你交钱办卡、交评估费的十有八九是不靠谱的。别傻了，正规公司是不会差你几百块钱押金的。
第三，资质问题。正规的小贷公司或者中介公司的营业执照上写得很清楚，在经营范围里有"融资担保"、"小额贷款"等字眼。进去后看墙上有没有挂牌照，如果没有的话就转身离开。
前阵子有个在楚雄做物流的客户，征信有点问题，跑了三四家银行都被拒绝了。后来找到我，我看他的情况其实还好，就是查得次数多了一点。给他办理了一笔本地农商行的经营贷，跟客户经理沟通了一下，并补充了一些材料之后就批下来80万额度，年化4.5%。他自己也说，如果不是跑了一个圈又被拒绝了没有信心的话，差点就去借高利贷了。其实很多时候不是你贷款办不下来的原因是你找错人了。
一些容易被忽略的小细节
网上攻略里没有提到的一些事情。
一个是申请的时间。每个季度末、年底的时候，银行的额度就比较紧张了，审批的速度就会变慢一些，并且有可能会拖延放款时间。你可以拖一拖，避开这些时间节点。年初最好批下来，任务刚到手的时候，客户经理的积极性很高。不同银行情况不一样，但是大的规律是这样的。
征信查询次数也是其中之一。很多人不知道，乱点网贷、乱测额度都会在征信上留下查询记录。查得太多的话，银行就会认为你缺钱，风险比较大。有一个客户就是这样子的，本来资质还可以，但是一个月之内点了十几家网贷的额度测算之后去银行办理抵押贷款就被拒绝了。冤不冤？
另外就是抵押物的评估价格。银行给出的价格一般比你的心理预期低一些。比如说房子市场价为一百万元，但是银行只给八十万元贷款额度，也就是四十八万人民币左右。这事儿没法子说理了，各家银行的评估系统不同，有的宽松一些，有的严格些。找中介的好处就是他们知道哪家银行的估价可以比较高一点，从而帮你多贷点钱。
最后说点实在的
你问我楚雄借款抵押贷款公司有哪些但是列出来也没有什么用。名单上的公司有好有坏，适合你的也有不适合你的。关键是看你的情况：资质好不好、能承受多少利息、多久需要用钱。然后根据这些条件去寻找相应的渠道，并不是一家家地找遍。
另外还有一件事情要提醒你。楚雄那边有一些民间借贷，合同上写得很清楚，但是在实际操作的时候却不断地加价、强加各种霸王条款。去年我听说有一个案子，借款人违约一天就被收取了20%的违约金，房子差点被拍卖掉。这样的事并不是在吓唬你们。
如果实在拿不准的话，可以先去银行咨询一下，多比较几家之后再做决定，不要着急签字。合同一经签订便不能更改了，所以后悔是没有用的。
