调查了37位借款人后，诚要金借款app怎么样的真相让人意外

上个月15号的时候，我接到了一个陌生的电话，对方是一位姓周的女士，声音很像是在哭。

她说自己在"诚要金"平台上借了钱，现在利息越滚越大还不起了，请问我这个记者能不能帮她讨个说法。今年来因为类似的问题来找我的借款人已经不是第一次了。每次接到这样的电话心里都会很纠结——一方面同情他们的处境，另一方面又觉得很多坑其实本来是可以避开的。

正好最近有很多读者在后台问我诚要金借款APP怎么样于是我就用了三周的时间，采访了37位使用过该平台的借款人，并请朋友找来了内部运营资料。今天就把调查结果给大家说一下。

诚实借钱可以吗？再看它的实际颜色

周女士在今年三月份开始接触这个平台。那时候她的服装店资金链断裂了，供货商催着要账，银行贷款又没批下来。她在手机上看到了诚要金的广告，并且上面写着"秒批""无抵押""利率低"她抱着试试看的想法下载了。

结果呢？

钱已经到账了，8000元，在前后不到20分钟的时间内。但是问题是合同上写的是年化利率为12%，但实际上到了账之后却被扣除了1200块钱的服务费，最后实际拿到的钱只有6800块。她当时并没有在意这件事，等到要还款的时候才发现问题了。

砍头息就是典型的套路，现在很多平台不敢明目张胆地去做，但是换汤不换药的操作还是存在的。

在调查的37位借款人中，有21人遇到过类似的情况，占到一半以上。一位做装修的老哥更惨一些，借了两万元，拿到一万五千元钱的时候就已经开始还款了，并且按照两万本金计算利息还账。谁愿意接受这样的事情？

我仔细研究了诚要金的借款合同模板，发现其中有一些容易被忽略的小细节。

第一是"担保费"。很多借款人认为利息和手续费就完了，没想到每个月还要缴纳一笔额外的担保费用，比例为借款金额1%到3%，不等。这笔钱合同上写明了，并且被夹杂在密密麻麻的文字之间，一般人都不会逐字仔细阅读。

第二项为"提前还款违约金"。一位做餐饮的老板说，他向平台借款周转后生意好转想早点还清，但是平台告诉他要支付剩余本金五分之一作为违约费。当时他就懵了——借钱的时候没有人提到过这个情况。

其实，在业内并不算什么新鲜事了，但是问题是很多借款人根本不知道自己该问些什么。

我采访过的从业者私下里告诉我说，这些平台的盈利模式中很大一部分来自于借款人"不知道"这部分钱。他说得很直接：就是赌大部分人不会仔细看合同、也不会算出真实的借款成本。

这是很多人关注的问题。

根据法律规定，民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍，目前大约在15%左右。但是很多小额贷款平台的实际综合成本加上各种名目的费用之后年化能达到36%，甚至更高。

情况怎么样？

根据我所掌握的数据，大部分借款人的实际年化成本在24%-35%之间，并正好处于监管的灰色地带。有位借款人给我看了他的还款记录：借了1万元，分十二期还清，每个月要还一千多块钱，总共还得一万二千六百元钱。不多吧？但是用IRR公式算出的实际年化利率为28%左右。

这个数字和广告上所宣传的日息万分之几是不一样的。

我到现在还记着一位受访者说过的一句话：早知道真实利率这么高，宁愿找亲戚借钱也比被坑好。"

并不是所有的小额贷款平台都是坑，存在就是合理的，它们确实给一些人解决了燃眉之急。但是关键在于怎样地方以及如何方法上要下功夫。

我总结了几个可以使用诚要金这类平台的场景：

相反地，如果你是为了借钱去投资或者消费一些不需要的东西，或者是不知道什么时候才能还清债务的话，还是尽早打消这个念头比较好。

别傻了，借钱是要还的，并且还要比借的时候多一些。道理很简单，但是很多人只有到了还不上的时候才会真正理解。

调查完这37个案例之后，我对诚要金借款APP怎么样这个问题已经有了比较明确的判断。该平台不是骗子，钱可以借到，但是综合成本比较高，在条款中有一些需要注意的地方存在风险。

如果你真的需要钱的话，我的建议是：

第一，优先选择银行以及正规的消费金融公司，利率公开透明，监管力度大。

第二，如果只能选择诚要金这样的平台进行借款的话，在借钱之前一定要把合同看清楚，并且弄明白所有的费用是什么样的。

第三，借款金额和期限要根据自己的还款能力来定，并不能想"先借了再说"。

周女士后来的情况怎么样？她已经找了法律援助，并且正在和平台商讨减免部分费用的事情。结果还没出来，但是至少她现在知道怎么保护好自己的权益了。

你能够保证自己不会成为下一个踩坑的人吗？