去年冬天，在杭州的一家咖啡馆里，我遇见了小周。

他今年26岁，从事电商运营工作，月收入大约八千元左右。那天迟到了二十分钟之后坐下来就问："老师我这能不能帮我看看这个平台靠谱不？"

他拿出手机，屏幕上就是虫虫卡贷借款怎么样的搜索页面。小周说他已经在这上面借了两次，第一次是5000元，按时还清了；第二次是8000元，现在只剩下3000多块钱没有还款。他想知道这个平台到底有没有正规性、会不会影响以后买房子的时候征信问题。

说实话，这两年我差不多经历了上百次这样的对话。

作为一名在金融行业工作了五年的记者，我见过太多人因为一个选择而把自己拖入困境。花了三个月时间采访37个借款人的同时也请教了一些行业的专家想弄明白一个问题那就是在网上到处都是广告的情况下到底这家平台是否可信？

"秒下款"的故事后来发展成什么样

小周的情况比较普遍。

去年双十一的时候，他想囤点货做副业，差一万块钱周转。银行贷款？因为觉得审批速度太慢了，并且征信上还有两次信用卡逾期记录，所以担心无法通过审核。朋友借钱给张不开口的话怎么办刷短视频时看到虫虫卡贷的广告上面写着门槛低、下款快不查征信

说实话，我见过的广告不下几百条，每次看到都会想翻白眼。

小周当时也是病急乱投医，点进去填了身份证、银行卡和通讯录授权。十分钟之后钱就到账了。他很高兴地认为这并不难。但是他对这笔资金的综合成本没有预料到，比预期要高得多。

第二次借款的时候，他发现额度提高到了12000。

借了八千元，分十二期还。等他还了三个月之后才恍然大悟——每个月还款的钱加起来已经比本金多了一倍多了！这时候他才知道要算账，一算吓出一身冷汗来。

实际年化利率比他想象中要高得多。

小周并不是个例。在被我采访的37人中，有29个人没有仔细阅读借款时的利率条款，并且有22个人表示"根本算不清实际要还多少钱"。大多数人在资金链断裂之后才意识到问题严重性。

虫虫卡贷借款利率如何计算

我专门向做了六年的风控的老陈请教了这个问题。

老陈现在在一家持牌消费金融公司工作，他说的话很直接："很多平台的利率展示方式就是为了让借款人看不明白。"服务费、担保费、咨询费等等加在一起根本不知道实际的资金成本是多少。

他给我算了一笔账。

如果借款10000元，分十二期还款的话，每期就需要还出一千块钱。年利率是20%吗？错的。等额本息的方式下每个月都还是在偿还本金，但是利息则是按照全部本金来计算的。实际年化率接近36%，甚至更高。

我已经查过了，没问题。

让小周把当时的借款合同找出来，发现合同上写明了利率范围，并且用的是"日息"的方式表达，在其中位置也不太显眼。小周说当时他没有耐心看，只想尽快拿到钱。

现在很多年轻人都是这样，急着要钱的时候不管不顾，等到了还不上的时候才拍大腿。

老陈还告诉我一个行业秘密：很多平台在放款之前都会要求借款人购买一份"意外险"或者"担保服务"，这笔钱会直接从本金中扣除。你借了10000元，到手可能只有9000元，但是利息还是按照10000元计算的。砍头息是指虽然被明令禁止但换一种形式继续进行的现象，在这种情况下仍然有人在做这样的事情。

逾期之后会怎样

这是借款人最在意的问题。

我的采访对象中有一个叫阿文的，是广州人，在做装修生意。2022年的时候他在很多平台上借了钱，包括虫虫卡贷等平台，一共欠下七八万块钱。后来经营不善、资金链断裂后就全面逾期了。

阿文向我讲述了他所遇到的催收方式。

前三天是短信、APP推送的提醒，语气还比较客气。一周之后就有人打电话来联系了，一天能打七八个电话。两周以后就开始给他的紧急联络人打了电话，“朋友”这个人的手机号码也被记录下来了。

"我当时真的有自杀的想法，"阿文说，“朋友、同事都知道我欠钱了。””

印象最深的一次是催收人员威胁说要上门。他吓得几天都睡不好觉。后来他去问律师，才知道上门催收是有法律规定的，并不能暴力、骚扰或者侵犯隐私权的。一般而言，这样的威胁属于施加压力的一种方式。

但是压力是真实的。

阿文后来和平台协商，进行了延期还款。他用了两年的时间才把所有的债务还清了。现在已经不再接触任何网贷产品了。

问他：如果你要对想借钱的人说一句话，你会说什么？"

他想了好久，说："你认为自己可以按时还款的话，意外总是比你想的要多。"

什么样的情况下可以考虑使用该平台

说了这么多负面的例子，这个平台是不是就完全不能用了？

不是。采访中我也得到过正面评价。

有个叫小林的受访者，做销售工作，收入不稳定的时候需要短期周转。他用虫虫卡贷了三次钱，每次都是一个月之内还清，额度从3000涨到15000。他认为方便很多比跟朋友开口要好得多。

但是小林有一个特点，就是每次借钱之前都会算好成本，并且确定下个月一定可以还上。并且他只用过一个平台，并没有进行多头借贷。

这样的情况，在我采访的37个人当中只有4人。

剩下的33个中，有的是借新还旧、多头借贷或者逾期后被催收弄得焦头烂额。差别很大，令人吃惊。

我问过一个从业者，为什么明知很多人还不上贷款还要放贷？

他说的一句话给我留下了很深的印象："我们赌的是概率。"100个人中有30人逾期，但是剩下的70人的利息就可以覆盖成本和利润了。对于逾期的部分由催收公司来承担。

做生意就是这个意思。

一些容易被忽略的地方

在整理采访资料的时候，我发现有些问题被问到很多次了，在网上却没有好的答案。

第一个是"上不上征信"。

这个问题我问了好几个人，得到的答案并不完全相同。有人说是上来的，也有人说不上来。查阅了相关资料后得知这是由放款机构的性质决定的。如果是持牌消费金融公司或者银行的资金方的话就会上征信系统。其他类型的机构一般不会出现这种情况，但是这样的情况越来越少出现了。

因此最保险的办法就是借款之前就问一下客服，或者查一查放款机构的资质。

第二项是"提前还款是否有违约金"。

很多人认为提前还款可以节省利息，但是实际上还要缴纳一笔违约金。不同的产品有不同的情况，有的收取费用、有的不收。小周也踩过这个坑了，他想早点还清贷款的时候发现要多交几百块钱的手续费。

第三个问题是"授权通讯录会有什么后果？"

几乎所有的网贷APP都会要求授权通讯录。那么这就意味着什么？一旦出现逾期的情况，你的联系人就会收到催收的信息了。阿文就是这样臭名声的。建议如果实在要借的话，在借款之前就把敏感联系人的信息删掉或者用备用手机号。

借款之前需要做好的自查清单

如果你真的需要借钱的话，可以先问自己三个问题：

• 这笔钱是干什么用的？消费还是周转呢？如果是消费的话，能不能等等看？
• 下个月能确定上岸吗？有没有备用方案呢？
• 有没有成本更低的渠道？银行、亲友、信用卡分期？

如果三个问题中有一个答案是模糊的，那么建议你再想想。

冲动借贷所付出的代价，远远超过人们的想象。

应该怎样选择呢

回到最初的问题：虫虫卡贷借款怎么样？

我的回答是：它是一把双刃剑，好坏看你怎么用。如果你只是短期周转，并且有明确的还款来源可以承受它的资金成本的话，那么它就可以解决你的燃眉之急了。但是如果是用来消费、以贷养贷或者收入不稳定的情况之下使用，那就会把你推入深渊的最后一脚。

采访完这37个人之后，最深的感受就是：人们借钱的时候根本就没有想过如果还不起怎么办。

他们只看到了"秒下款"的方便，而忽略了它所付出的成本。

小周后来怎么样了？

把欠款还清了，但是征信上留下了记录。原本计划今年买房的他不得不将购房时间推迟到明年。他说以后再也不碰网贷了，哪怕急需用钱也不能用了。

阿文目前在做债务咨询工作，主要是帮助逾期用户和平台沟通。他见过太多人从借几千块开始到最后变成几十万的负债了。

借钱容易还钱难。

这七个字价值千金。