纯信用借款的银行是哪个？12年中介告诉你真相

上个月有个做装修的老张来找我，一进门就拍桌子说，在网上申请了七八家装修公司，全部都是秒拒，并且征信也被查花了。他问了一个问题：纯信用借款的银行是哪家？他想找一家正规的银行贷款。我看了下他的手机，原来都是些不知名的网贷平台啊，点一下查一次征信的人可多了吧！

别做梦了，根本没有"最好批"的那一家

很多人来找我，开口就问："老板，请您给我指条明路吧！哪家银行的纯信用贷款最容易过？"其实每次听到这样的问题的时候我都想翻白眼。银行不是慈善机构，他们是做买卖的。资质不行的话找谁都没有用处。单纯从这个角度来看待是否需要办理个人借款的问题就存在问题了。

没有哪家银行对所有人都可以称为"最好批"。各家银行风控模型不同，有的重视公积金、房产等资产情况；有的则根据与客户的业务往来来决定是否授信。你问哪个银行的信用贷款容易通过审批的话，我反问道：有什么条件？

去年有一个客户，做小生意的流水很大但是没有公积金。他之前去某国有大行申请的时候就被拒了。为什么呢？那家银行就认公积金，不管你的流水多漂亮，在它系统里的评分模型就是卡在那儿。后来我让他换了一家看重经营流水的城市商业银行，当天就批下来30万，年化利率只有4.5%。所以啊，并不是说哪家银行好就可以去哪一家办理业务了，关键在于自己的资质是否符合某家银行的要求。

哪些银行可以做纯信用贷款？

除去一些不可靠的小平台之外，可以提供无抵押贷款的银行大概有三种类型。第一类是国有大行，工商银行、农业银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等。这几家利率较低，有的甚至能低至年化3.几%，但是门槛很高啊！你想想便宜的钱好拿吗？人家要的是公务员、事业单位、国企员工或者世界500强工作的人。如果你是普通的私企员工或者是自己做点小买卖的话去申请大概率就是陪跑的了。

第二类为股份制商业银行，例如招商、平安、民生、兴业等。产品种类多一些，灵活性比国有大行强一点。比如平安银行的新一贷，只要有保单或者公积金的话批款速度就比较快。招行闪电贷对于代发工资的客户来说额度还可以。该类银行利率属于中等水平，在5%-8%年化范围内出现较多，偶尔会进行活动优惠至4%，左右可以达到。

第三类是城商行和农商行，比如宁波银行、南京银行、北京银行等。今天我要重点讲的就是这类银行了，因为很多人并不了解它。由于很多大行为风险控制考虑，在风控模型上往往比小城市商业银行更为严格。有的城商行只要在当地有房或者有稳定的社保缴纳记录就可以批下来。而且该类银行的操作空间较大，你懂的意思吧？

纯信用借款哪家银行比较好？从三个角度来考虑

既然各家银行的标准不同，那么怎样判断自己应该去哪家呢？别傻了，在网上瞎找也没用啊！我给你个笨办法。一看你的工作单位性质怎么样。如果是公务员、事业单位、国企、医生、教师的话就直接到国有大行，工行融e借、建行快贷、中行E贷随便挑一个利率很低的贷款产品去申请吧。“这几家对体制内的人都像对待亲儿子一样。”

公积金基数就是你月平均工资的体现，很多银行直接按照公积金基数来核定额度。一般来说，公积金基数越高，则能批到的贷款金额就越多，并且利率也会更低一些。我遇到一个客户，他的公积金基数为2万元，没有房产和汽车记录，纯信用方式获得了80万人民币的借款，年化利率只有3.85%。因此如果你有较高的公积金缴纳额度的话，股份制银行以及城市商业银行都可以去试试看。

三看你的负债比率。这是很多人的翻车之处。银行审批的时候会看你目前的负债占你收入的比例。一般情况下，负债率不能超过50%，有些银行卡比较严格，只能达到30%以下。如果你已经有很多网贷、信用卡透支了再去申请银行信用贷的话基本上就是送人头了。这时候不要问纯信用借款的银行是哪个了，先把债务降下来再说吧。

一个被忽略的细节就是申请顺序很重要

这是行业内的情况，网上查不到。很多人不知道，在银行审批的时候会查看你的征信查询次数。每次申请都会在征信报告上增加一条"贷款审核"的记录。短时间内查询频率过高的话，银行就会觉得你很缺钱了，并直接拒绝你。一个月内提出15次请求的人，他的信用报告显示有十几页的内容，神仙也无法帮助他解决这个问题。

正确的方法是先申请门槛高的，再申请门槛低的。因为高门槛银行对于查询次数的要求比较严格。对贷款要求不高、手续简单的银行也多一些。具体数字我已经记不清楚了，大约近三个月之内最多查六次左右。反正你记住一点就行，别乱点网上的"测额度"，一次查一下征信就好，免得白送损失惨重。

中介不会告诉你的一些事情

说到这儿，我不得不承认一下家里的一些情况。有些同行真的坑人了。去向他贷款的话，是不会告诉你哪家银行适合你的，只会把你看给返点最多的那个。有的银行会给中介的提成是贷款金额2%-3%，所以如果你要贷到三十万的话，那么你就能拿到六千到九千元不等的钱作为回扣。所以他不管利率高低、还款方式是否合适就批下来了走人吧。

还有更黑的。有的中介会把你的资料包装一下，比如帮你做假流水、假工作证明等。你以为这是帮你的忙呢？其实是坑你的一条路子别以为这叫帮忙，其实是在害人银行一旦查出来（现在大数据核查很厉害），直接拒贷就是小问题了，更不用说给你上个骗贷款的黑名单了，以后和银行就彻底没缘分了。我从入行到现在还没有干过这种事情，坑人的买卖是做不长久的。

去年十一月，有个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期记录，金额都不多几百元。他找了一个其他的中介公司，并且该公司的人员信誓旦旦地表示可以帮其"洗白"信用报告并收取了5000块钱疏通费。结果怎么样？没有用处，征信还是会烂掉的，钱也打了水漂了。后来他就来找我，我说给他听一下两次逾期的影响不大，在这两年内如果没有连三累六的话有些城商行还是可以做的。最后帮他办妥当之后利率比一般要高一点但是毕竟也是正规银行的钱。到现在我还记得他签合同时的那种感激之情。