前两天有个小伙子加了我微信，开口就问身份证借款怎么弄平台下款很快。看了他的朋友圈，全是"今日放款、无视黑白"的广告截图。当时我心里就咯噔了一下。现在光拿一张身份证就想借钱的人，要么就是真的糊涂了，要么就是被网上那些广告给洗脑了。我做贷款中介十年间见过太多拿着身份证到处碰壁的人最后不但钱没借到，征信也花了，真是血亏。
其实市面上根本就没有那种"凭身份证秒批几十万"的好事。如果有，那就是骗子了，要么利息太高得让人怀疑人生。很多人认为身份证就是一把万能钥匙。其实呢？身份证不过是一张入场券而已，决定能不能借到钱、能借多少钱的还是看你的还款能力证明。
身份证可以借到钱吗？别傻了
去年十一月有个做建材的小老板老张来找我，这个人给我留下的印象很深。他当时急需要用20万周转资金，说身份证很干净，并且没有逾期过，应该很容易吧？结果让我给他打印了一份征信报告看了一下，啊哈，近两个月申请记录密密麻麻的全是小贷平台查询记录。他在网上到处点"一键申请"按钮的时候想的是广撒网总会有一两个幸运的人能中选吧。
结果怎么样？一分钱都没借到，征信就被查烂了。正规的银行看到这样的查询记录就会拒绝，觉得这个人应该很缺钱，四处找机会借钱。最后老张的事情是通过线下抵押才解决掉的，并且需要养半年的信用才能恢复过来。到现在我还记得他拍大腿后悔的样子。
所以我们要把这件事情弄清楚：身份证是用来证明你是谁的，它不能用来证明你有偿还能力。网上吹嘘着可以凭身份证借款的人很多，但是额度很小，几百上千块钱，或者是要把你通讯录里的信息都提供出来。真的愿意为了几千块钱把自己手机里所有的联系方式全部泄露出去吗？
身份证借款哪种方式比较适合普通人
既然单凭身份证不行的话，那我们就来试试看，用不同的辅助材料走哪条路比较好。不同城市的情况不一样，我主要讲的是大部分地区的状况。
- 身份证、社保公积金：这是最保险的搭配。如果你在同一家单位连续缴纳一年以上，很多银行的产品都可以做得到，利息也比较合理，年化利率大概在4%到8%之间。这个方案适合有固定工作的上班族，也是我推荐最多的方案。
- 身份证+打卡工资：工资如果是通过银行代发的话，流水就比较稳定了，那么可以考虑的产品也多。有些银行不要求负债率过高，只要求月供是工资的两倍即可。但是现在很多小公司发现金，这条路已经行不通了。
- 身份证+保单：如果你购买了商业保险并且缴费满两年的话，有些机构可以做保单贷款。但是这个利率一般比银行高一些，年化大约在10%到15%之间。实在没有办法的话再考虑一下吧。
- 身份证+房产/车辆：就不多说了，有资产就是硬通货。但是我要提醒一下，不要随便去押车、押房，万一还不上的话就只能把家卖掉了。
我经手的单子中，大概有60%的人其实都有社保或者打卡工资，只是他们自己不知道这些东西可以换钱。以为房子车子才值钱，结果去申请高利息网贷了，真是亏大了。
那些没有告诉你的内幕和潜规则
干了这么长时间，有些东西憋着心里实在过不去。很多人认为申请被拒是自己的条件不够好，其实有时候是因为没有找到合适的人或者在不合适的时间去求助。
银行的审批标准对外公布的是死规矩。但是呢？每到季度末或者年底的时候，为了完成业绩指标，很多支行都会放松一些限制。具体的数字我记不清了，大概就是这样的：平时要求社保满一年的话，在那个时候可能9个月也可以让你过去。当然这个你得凭运气去尝试一下，或者是找一个懂行的客户经理问一问。
还有个事情说出来可能会得罪同行。有些中介给你推荐产品的时候，并不是根据你的实际情况来判断哪个产品最合你的情况，而是看这个产品的返点给他的多少。我见过有中介为一个有公积金的客户推销年化18%的信托产品，人家完全可以做银行4%的。来回三年利息相差几万块，由谁来承担呢？不是借款人自己要付的钱。这件事儿扯淡吗？但是行业内是有这样的现象存在的。
所以如果你问我用身份证借款哪个划算，我就会让你先去打一份征信报告，看看自己到底有什么资质。不要一开始就问哪一种更快一些，越快的通常就越贵，这是铁律。
有关"内部渠道"的真相
经常有人问到："老板，你有没有银行内部的关系，能不能包过？"每次听到这样的话我就想笑。银行是国家的钱财，谁敢随意给你开绿灯呢？所谓的"内部渠道"也就是对政策理解得比较透彻的人可以找到哪些地方能进行沟通、哪些地方不能突破红线。有个客户信用卡上曾经有过一次逾期的情况，金额只有几十块钱左右的原因是因为忘记了还款造成的。如果自己去柜台办理的话，系统可能会直接拒绝。
但是懂行的人可以写一份情况说明，证明不是恶意逾期的情况，有时候人工审批是可以过的。这就是信息差，并不存在什么黑科技。征信太烂了的话神仙也救不了，不要相信那些说"洗白征信"的，都是骗子。
申请的时候最容易踩到的两个坑
说到这儿，还得再唠叨两句避坑的事儿。不要点网上额度检测的链接了。征信上就会多一个查询记录，这就是贷款审批查询的意思。点多了以后就会影响自己的征信情况了。见过最离谱的就是一天之内点了二十多次，打印出来的征信报告有十几页，都是查询记录。正规机构都不愿意接这种客户的原因就是担心你用借款来维持生活费用。
另外就是看清楚合同之后再签字。很多人急着要钱，合同都不看就签了，结果发现除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等各种名目的费用乱七八糟加在一起，实际拿到的钱只有八成左右，还得支付全额本息。典型的砍头息现在虽然国家正在整治但是有些机构换了马甲还在做这种事。在签订合同之前一定要弄清楚自己能得到多少钱每个月要还多少。这两者不相等的话就存在问题了。
借钱这件事，急不得。越着急就越容易被盯着你的人当成羊来宰。找个人问问或者去银行网点问一下要比在网上瞎打听好很多。
如果你现在正急需用钱的话，先把手机里的那些乱七八糟的借款APP卸载掉，去打一份征信报告，看看自己到底有什么底子再做决定。
