上个月我在整理采访资料的时候，发现了一张手写的账单，那是去年在城中村采访时小吴给我的。那张纸皱巴巴的，在上面密密麻麻地写着每次借款的时间、金额以及到账时间，并且用红笔圈出"服务费"。小吴是一名送外卖的人，当时急需3000元来修理电动车，在网上查找用心花借款怎么样看到宣传语很心动，就试了一下。
结果呢？
钱到账了，但是实际拿到的和预期相差甚远。这件事让我决定好好查一下这个平台，因为我是一名调查记者，专干黑幕、不透明的事。这半年来我陆陆续续采访了17位使用过该平台的借款人，并且侧面了解了一些从业者的看法。把真实的事件展开来说吧。
宣传上所说的和实际得到的，根本就不是一回事
很多人都跟我抱怨，申请的时候界面显示"额度高、放款快"，看起来挺好的。但是等到钱到账之后才发现有项叫"综合服务费"的费用被扣除。
其实这个套路很常见。
我采访过的老周，做装修小生意的，在去年8月申请了八千块钱周转。页面显示审批通过8000，并且他点了确认。结果银行卡里只有7200多一点。当时他就蒙了，打电话问客服，客服一句话就给套话："这是综合评估后收取的服务费，在合同中写明的。"
合同？
那时候谁有心思去翻好几页的电子合同呢？老周说当时他忙着给工人发工资，根本来不及看。这件事情困扰了我很久。前置扣费或者变相砍头息的行为，在很多小平台中都经常出现。我不敢直接定性用心花是不是故意这样做的行为，但是采访的六个人当中有四人遇到了类似的情况。你自己去体会一下这个比例吧。
用心花借款怎么样？主要看你会不会算这笔账
我找了一个在持牌消费金融公司做风控的朋友聊了聊——当然，他是私下里告诉我的，并不能透露他的姓名。他给我介绍了一条业内人皆知而借款人却很少留意的细节：很多平台的日息宣传为"万三""万五"，听起来不多吧？
但是实际上算下来，除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等七七八八加起来的话，综合年化可能会达到24%甚至36%。
去年还不是这样，今年很多平台都提高了费率结构。
小林是一名刚毕业两年的程序员，算账很明白。他给我看了他的还款计划表：借5000元，分12期，每个月还大约500元左右。不多吗？用笔帮我算IRR的结果是年化接近28%。
还算可以接受，小林说，我以前用过别的，更坑。"
那么你问我怎么办用心花借款怎么样我的回答是：不要只看广告词，用计算器算一下IRR。不会计算吗？网上有公式或者直接搜索"IRR计算器"。这是用血泪教训换来的经验。
被忽略的坑踩一个就够你喝一壶
在采访中我发现一个很有趣的现象，踩坑的人踩的坑差不多。
- 坑一：授权通讯录很多人没有看到授权提示就一路点同意。结果逾期的第一天，电话就打到通讯录里每一个人都头上去了。一个做微商的大姐因为这个失去了很多客户，到现在我还能记得她当时那种绝望的眼神。
- 坑二：自动续期还不上的话，系统就会"贴心地"提示你还可以续期。续期需要交续期费，本金不会减少，利息还会继续累积。小吴就是这样一个人，3000块钱慢慢变成了6000多块钱。
- 坑三：提前还款违约金提前还款可以节省利息吗？有些平台如果要提前还款的话，就要收取违约金，算下来要比按期还款更贵。具体用心花有没有这个条款我不敢乱说每个版本合同可能不一样但是签之前一定要看清楚
别傻了，平台不是慈善机构，它要赚钱。关键是你要知道它是怎样赚你的钱的以及可以赚多少钱。
什么时候可以使用它呢？
这话一说出来，可能有人要喷我了，但是客观上来说还是合理的。采访中提到的17个人当中也有两个人觉得还可以。
一个是做代购的小姐姐，流水好、征信也不错，申请下来费率比平均水平低一些，并且她只是短期周转7天，一有钱马上还清。对于她来说就是个过桥工具。
另一个是开餐馆的老张，那时候疫情刚刚放开，店里要备货，但是银行贷款下不来，急得团团转。用心花虽然贵一些，但是在那天晚上11点提交后半个小时就到账了，解了他的燃眉之急。
因此如果你属于以下情况的话，可以考虑：
- 急需资金，不能等待银行的审批时间。
- 短期内有回款，可以一次性还清。
- 征信有问题，正规渠道批下来比较困难。
但是如果你打算长期使用这笔钱，或者收入不稳定的话，那么我建议你三思而后行。高息借款犹如饮鸩止渴，一时解渴，久之有害。
一个从业者的"潜规则"给我透露的信息
这部分本来是不想写的，怕得罪人。但是想了想还是说出来了，对你们有帮助。
风控的朋友说，很多小平台在审批的时候都有一个"白名单"机制。什么意思呢？就是第一次申请并且授权信息完整、资料看起来没问题的话，系统就给你开个比较低的初始费率——为了获取客户。
但是！如果能按时还款的话，第二次申请的时候费率就会提高。因为系统已经认定你已经被"上钩"了，并且你的信用记录很好、还款意愿强烈，所以可以多榨一些。
这事儿听起来很扯淡吧？
但是这就是一些平台的算法逻辑。用心花是否也是这样操作，我没有内部数据不敢下定论，但从我所收集到的用户反馈中可以发现，确实有好几个人表示"第二次借款反而更贵了"。不同的城市情况不同，大家要留个心眼。
申请前后的实操建议
写了这么多，最后来点干货。不是那种空洞的"理性借贷"，而是具体的实施步骤。
申请前：
先查一下征信。如果征信情况还可以的话，就去银行或者持牌消费金融公司吧。别觉得麻烦，在省下利息的同时也是在节省开支。见过太多人因为懒得跑一趟网点而多花好几千冤枉钱了。
申请时：
逐字审阅合同。特别是费用、利率、违约责任这几条。截图保存下来。不觉得不好意思，这是你的权利。有一个受访者因为留了证据，后来维权的时候用上了。
申请后：
按时还款，不能拖一天。逾期不但要支付高额罚息，还会被记入征信系统之中。现在的小平台都已经接入了征信系统，并不像以前可以钻空子了。
另外还有一件事情需要说明。用心花等平台大多采用助贷模式，背后是和不同的资金方对接的。所以你每次申请的时候查征信的机构都不一样。频繁申请会导致征信被查询多次，以后要办理正规贷款就会比较困难了。这个坑很多人不知道，我特意提到一下。
写在最后
调查完这17个案例之后，我最大的感受就是：借款这件事，并没有最好的产品，只有最适合的选择。用心花也好、其他平台也罢，工具本身是中性的。
但是信息不对称太可怕了。
借款人一般是在急需用钱的时候，根本没有时间去研究条款、计算成本。等到反应过来时已经陷入了进去。如果我写的文章能让你在点下"确认借款"之前多想一分钟，算一算这笔账的话，我觉得就值得了。
小吴后来怎么样了？
他请了法律援助，跟平台谈判了很久之后减免了一部分费用，并解决了问题。现在还在送外卖，换了一个平台之后就没有再碰到过这样的借款了。他说那三千块钱的教训比自己读过的书还贵重。
