上个月有一个大二男生来找我，开口就要贷5万块钱，说是看中了一台游戏本加手机，并且还想剩点钱带女朋友去旅游。我看了一下他的资料，某二本院校，生活费由家里提供，没有兼职也没有实习经历。我当时就乐了，跟他说真话，你的条件想批到五万元都没有可能。他还不相信，在网上广告上写着"学生专享高额"的结果呢？结果怎么样？最后批给我的是3000块钱，还是消费金融公司的一款产品。孩子临走的时候还在嘀咕说你们这行不太靠谱。我笑笑也没有多解释。

干了这么多年贷款中介，学生哪个借款额度大这个问题，每个月我都听不下二十遍。今天干脆摊开来讲一下，免得你们一个接一个踩坑之后再来找我擦屁股。

先弄明白一个问题：学生可以贷款多少，由谁来决定？

很多人认为是"产品"说了算，哪个平台额度大就去哪个。这样的想法太幼稚了。额度问题就是博弈的结果：一是平台给你多少；二是你自己能证明自己值多少钱。

学生群体在银行眼中是怎样的？高风险、低收入、无资产。就是"借钱了可能还不了账"的人群。大学生逾期率比上班族高出近一倍，不服气的话就看看数据吧。银行也不会傻到给一个没有工作又不稳定的贷款人提供高额授信额度的，因为这会带来很大的坏帐风险。

那是不是学生就真的贷不到钱？不是。主要看你是怎么走的，是用什么样的方法、途径来证明什么问题。下面把几个主流的方法拆分出来讲一讲。

学生借款额度对比：这几条路差别大了去了

按照额度从低到高给你排个序，顺便说一下每条路的坑在哪里。

纯信用消费贷：额度小，风险大

花呗、白条等持牌消费金融公司"学生专享"额度一般为3000-2万。听上去不错吧？问题来了：

利率高得离谱，年化一般在18%以上，有的甚至达到36%

逾期一天就会被记入征信，没有商量的余地

额度动不动就降，越用就越少

去年我接手过一个案子，某大学生通过某消费金融APP借款一万二，分十二期。算下来总金额是一万六出头。他自己都没有算过这笔账，等到发现不对劲来找我的时候已经还了四期了。帮我算了下之后他就拍着大腿说早知道就不碰这个东西了。

这类产品有一个特点就是广告效果好，但是实际额度小，利息比较高。你问推荐不推荐呢？其实能不用的时候就不要用。”

助学贷款：额度一般，但是有严格的限制

国家助学贷款，本专科生每年可以贷到12000元左右，研究生则是16000元。虽然额度不是很高，但是利息比较低——在校期间由政府补贴，毕业后开始计息。

但是有一个问题很多人不知道：这笔钱只能用来交学费、住宿费。钱不是给你打的，而是直接给学校。如果你想拿这笔钱去做其他的事情的话，那就不可能了。

还有一些商业银行的"助学贷"，额度可以达到3-5万，但是需要你有担保人，一般是父母。这就是变相的家庭贷款了，如果你们家爸妈征信不好的话，你是不可能得到审批的。

创业贷：额度大，但是门槛也高

学生借款额度大的唯一正经路子就是这样。各地政策不同，但是一般可以达到10-20万，有的地方甚至可以高达50万。

条件怎么样？相当严格：

• 要有真实的创业项目，不能只是说"我想开个奶茶店"

要么有营业执照满半年，要么加上创业计划书和学校的推荐

部分地区需要担保人或者抵押物

去年我给一个研究生办理过创业贷款。人家是真的在读大学期间就开了个小程序开发工作室，并且有流水、合同和团队了。材料准备了一个多月之后，最后批下来20万，政府贴息三年。这是正规的政策红利，并不是那种点一点就可以马上得到的好处。

要问具体怎么操作？每个城市的人社局都有创业担保贷款的政策，到官网去查一下，不要相信网上的代办广告，都是坑。

网上出现的"学生高额贷"广告是否可信？

说到这儿我就要多说两句了。刷短视频、看公众号的时候，应该见过学生专享最高20万、“在校大学生可贷，无视征信”的广告。全都是胡扯。

该类广告有两种情况：

第一种是正规机构的引流广告。写着"最高20万"，注意的是"最高"。你真的去申请的话，批3000块也没骗你——3000块钱在"最高20万"之内。

第二种就很危险了，高利贷、套路贷、714高炮。专门针对学生下手的原因是学生社会经验少，好忽悠，怕家人知道。沾上了就会利滚利地把全家拖垮。最惨的是一个学生借了3000元，三个月就变成了8万，最后父母卖掉了车子才解决问题。”

别傻了，真的有这么好的事——额度高、门槛低、利息还便宜——轮到你了吗？银行早就抢破头了。

想要提高额度，学生可以做些什么？

说了这么多坑，总得给点有用的建议。如果你真的需要资金的话，不管是创业还是其他的正当用途，可以先做一些准备工作：

第一，把征信搞好。现在很多学生连什么是征信都不知道，在需要贷款的时候才发现自己的名下有一堆乱七八糟的记录。平时网贷、分期等能不碰就不要碰。一次逾期五年都在征信上挂着。

第二，建立收入证明。兼职收入、实习工资、奖学金都可以算作收入来源之一。每个月只有一两千的话，有流水和没有流水的额度就会差很多倍。我见过最聪明的学生是在大二的时候开始做家教，每月固定进账三千元，坚持了一年多的时间。后来申请了创业贷款，银行直接给了一百五十万元的授信额度。

第三，找到合适的渠道。不要在网上随便搜学生借款额度大的关键词，搜索出来的都是广告信息。去哪儿找呢？学校就业指导中心、当地的人力资源部门以及正规银行的线下网点都可以去查一下。只有这些地方的信息才是真的。

还有个事情要说明一下，各个城市的政策差别比较大。深圳、杭州等地对大学生创业的支持力度大，贷款额度高，利率低，办理手续也相对简单。但是在三四线城市里就找不到这样的产品了。没有一个统一的答案可以给出，在当地问一问吧。

说个行业内幕，听完你就明白了

学生群体的授信模型和普通人不一样，有什么问题呢？风控系统在对学生进行评估的时候使用了另外一套逻辑。

普通人关注收入、资产和负债。学生怎么样？看学校层次，看专业情况以及目前就读的状态。985研究生与三本专科生，在其他条件相同的情况下，额度相差会大很多。银行不会明说，但是在实际操作中就是这样。

还有一个细节很少有人知道，那就是申请的时间也有讲究。每年九月到十月是开学季，各大平台为了业绩冲刺都会放松审核标准。3-4月份就比较严格了，因为这时候逾期率刚刚统计出来，风控也开始加强。我观察了几个月后发现基本上每年都是一样的规律。今年是否会有变化我也无法预料，毕竟政策一直在调整中。

你问的是哪个平台对学生额度比较友好？说实话，我不建议学生去接触任何网贷平台。真需要钱的话，可以走学校的绿色通道、跟父母商量一下或者申请正规的创业贷款。三条路中任选一条都可以比网贷好。

我知道你们不喜欢听这样的话。觉得父母不理解、学校手续麻烦、创业贷款批下来难。等到真的背上高利贷，被催收电话轰炸的时候，你就明白了我说的意思了。到时候再想回头的话成本就大了。

好了，该说的都说了。信不信由你，反正钱是你自己借来的，责任也是你自己来承担。