前两天老客户小张在微信上炸了，发了很多条语音问我洋钱罐借款现在怎么样能不能用作应急之需。我听了一下，大概的情况就是他开的小餐饮店资金链有点紧张，想要借一笔钱周转一下，但是又担心会踩到雷区。说实话，这样的问题我已经听过不下百次了，大家的心态也差不多：一方面害怕借钱耽误事情，另一方面又害怕借款后还不上被坑害。作为持证理财规划师的我给出的意见与网上的广告不同，今天就将这个事情说一说吧。
小张的情况比较典型。去年他刚买了一套房子，手里的积蓄差不多都用光了，今年3月份店里生意不好，房东又想提高租金，一下子差了五万块钱左右。他的征信还可以，并没有逾期记录，但是信用卡的使用率比较高，在80%以上。这样资质去银行的话大概会遭到拒绝或者拿到很低的额度吧？他急得团团转，看到洋钱罐广告上说审批快、门槛低，心里痒痒但又直打鼓。反应是正常的。
洋钱罐借款目前的情况怎么样：不要被广告词带偏了节奏
市场上对于该平台的评价褒贬不一。有人认为它是救命稻草，也有人说它就是高利贷。真相一般都藏在中间位置。洋钱罐最早是以P2P起家的，在那个时候风很大，后来监管趋严了，所以平台就转做助贷机构了。简单来说，现在的它更像是一个"贷款超市"或者"中介"的角色，把借款人介绍给银行或者持牌消费金融公司，并从中收取一定的服务费或者导流费。
这一点很重要。很多借款人认为钱是洋钱罐借给自己的，其实不是这样。你所拥有的债权债务关系很大可能就是与某消费金融公司有关的。这就解释了为什么有人投诉说"洋钱罐利息高"，实际上那个利息是由资金方决定的，洋钱罐有时候只是个背锅的人。当然，并不能认为它完全没有责任，在一些合作机构的情况下，利率已经接近24%或者36%，这样的操作就不太合适。
我的一个做物流的朋友老李，去年就在类似的平台上吃过亏。当时他也是急需用钱，没有仔细查看合同条款就点了一个"一键借款"按钮，结果到账金额被扣除了一笔所谓的"会员费"或者"服务费"，实际收到的钱少了好几千块，但是还款本金还是按照原来约定的金额来算的。现在收敛得少一些了，但是完全绝迹了吗？不能保证一定能够成功。大家办理的时候，到账金额和借款合同上的金额要一致，这是硬性的要求，一定要注意盯紧。
洋钱罐借款的真实利息怎么算
这事儿还得说一说。很多平台在宣传的时候，喜欢玩文字游戏，写着"日息万分之二"，你听上去觉得不多，因为是万分之二嘛，借一万块钱一天才两块大洋钱，一杯豆浆的钱。但是账目不能这样算的。
日息万分之二，换算成年化利率就是7.3%，这个利息率其实不算太高。但是问题在于这是宣传用的利率，并不是实际用到的钱率。实际上很多借款人在测试的时候得到的日息为万分之五甚至更多。万分之五是怎么一个概念？年化18.25%。这已经很高了嘛？
另外，还款方式中也有等额本息。你借了12期，每个月还一部分本金，但是利息却是按照全部本金计算到最后一天。IRR（内部收益率）这个概念我不再讲了，请记住合同上写的"年化利率（单利）"就是真的。从我的了解来看，洋钱罐目前的综合年化利率，资质较好的客户大约在10%-15%左右，资质一般的能达到18%-24%，也并不罕见。这比银行信用贷款要高一些，但是要比那些不正规的714高炮便宜得多，并且处于中等偏上的水平。
审批门槛到底高不高
这事得两说。征信花得很烂，现在逾期的话基本上没有可能了。不要相信外面有"黑户也能下款"的说法，根本不可能实现。正规助贷机构的第一道关就是查征信、大数据。
但是如果你负债率稍微高一点，或者有过几次非恶意逾期的情况，还是有机会的。洋钱罐背后的资金方很多，有的资金风控比较松散，有的则较为严格。系统会用你的画像来匹配。相亲就像这样，你看不上人家，人家也不看上你，但媒婆还是会给你介绍别人。
我接触过的案例中，有一个做淘宝店的小姑娘去年双11备货缺钱，征信上有两笔助学贷款逾期未还，金额都是几十块钱。她申请大行贷款直接被拒了，后来用洋钱罐试了一下，居然给了两万元额度。虽然利息较高，但是解决了燃眉之急。因此对银行"弃子"而言，这样的平台是有存在的价值的。
这几个坑千万不要往里跳
不管是洋钱罐还是别的什么罐，借款的时候有几个动作要做，做了就是给自己挖坑。
- 不看合同就签字：这简直就是送人头。合同中有没有提前还款的违约金条款？逾期罚息怎么算呢？这些都在合同上藏着吧。看过一份合同，提前还款要收取剩余本金3%的违约金，太狠了。
- 授权查通讯录现在很多APP借款的时候都要看通讯录。虽然监管不允许暴力催收，但是逾期之后打电话给别人的这种方式还是有一些外包公司还在使用。可以不给的权限尽量不要给，或者用备用机操作。
- 以贷养贷最大的坑就是这个。借新还旧，窟窿越来越大。我的一个客户最早的时候只有3万元的欠款，后来以贷养贷三年后就变成了三十多万，全家差点崩溃了。如果借钱不是为了生产经营或者救急，而是用来还款的话，请马上停止。
说到这儿，我就想起前几天有个客户问过我一个问题，说网上有人说洋钱罐借款现在怎么样了是不是已经倒闭了怎么借不到。大部分情况是风控或者系统维护造成的。平台本身还在运营中，倒闭的传言大概率是因为借款人被拒绝后发泄情绪时所说的气话，或者是把以前P2P清退和现在的助贷业务搞混了。但是金融政策变化很快，今年监管对于助贷这块的要求特别严格，费率上限、信息披露都有新的要求，平台政策三天两头就调也是有的。
理财师的心里话：什么样的人适合用什么产品
我一直跟客户说，借钱不是坏事，乱借钱才是。如果你有稳定的工作并且公积金、社保都齐全的话，那么最好的选择就是银行。四大行消费贷现在年化能到3.5%左右，那真是香啊。股份制银行大概率是5-6%。洋钱罐相比起来要便宜一半的利息。
洋钱罐的情况怎么考虑？
一是急。银行审批流程长，快的三五天，慢的半个月。急需用钱不能等。
二是资质不能通过银行的审核。自由职业者、个体户征信有瑕疵，银行不愿意做担保人，只能选择门槛较低的机构。
三是金额不多。借个一两万买家电、装修或者短期周转，利息差几百块钱也行，方便就好。
小张按照我的建议先查了详版征信，发现有一张休眠信用卡年费逾期，马上处理掉并申请异议申诉。同时他并没有直接在洋钱罐上办理，而是到当地的一家城商行试了一下，因为本地的城商行对于本地户籍客户有时候会有一些优惠。结果运气比较好，批了3万元额度，年化9.6%。虽然还是有点高，但是比网贷好很多。剩余的部分用洋钱罐补足了一些，在成本上他能够接受。
最后还得啰嗦一句，在申请的时候，平台都会让你授权去查征信。一查之后就留下了一条"贷款审批"的记录在征信上。信用报告越查越多的话就会被算作一次查询了，以后办房贷、车贷等业务都会有影响。因此不要无事生非地去点那些所谓的测额度按钮，点了就有痕迹了，测出的额度不管用也浪费掉了，而且会弄花你的征信记录，得不偿失。
目前洋钱罐的通过率数据，官方是不会公开的，但是根据我最近半年接触到的一些案例来看，大概在30%-40%左右吧，这只是我的个人感受，并不准确。以前过半的时候还能勉强过去，现在确实难多了。
借款这件事，能不借就不借，如果一定要借的话，先把账算清楚，把合同看明白。到时候为了几万元钱而毁了自己好几年的信用记录就太划算了。
