2019年的时候我手头比较紧张，听别人说钱宝下款很快，于是下载了APP准备去尝试一下。当时网上查钱宝借款需要哪些手续清一色的回答都是"身份证+银行卡就可以"，我当时信了。结果怎么样？填写完身份证信息之后，系统提示还需要补充资料，并要求我授权通讯录、上传人脸识别照片以及绑定储蓄卡，折腾了一个小时左右后才弹出一个综合评估未通过的消息。

站在阳台上抽着烟，想不明白问题出在哪里。后来我花了大半年的时间去研究这些网贷平台的时候才发觉手续这件事情根本不是那么简单。

坑一：认为手续简单就可以下款，结果白忙活一场

钱宝借款手续官方宣传很简单，只需要身份证、银行卡和手机号。但是你认为填完这三个东西就大功告成了吗？

太幼稚了。

我的一个做装修的朋友老周去年十月也用过这个平台。征信上没有太大的问题，就是信用卡有过一次逾期行为，金额不大，三百多块钱，第二天就还上了。他认为这样的小瑕疵不会影响到申请的结果，在填写资料的时候填写了很多信息之后发现额度审批结果为0。白白地一分钱都没有借到，把自己的手机号、身份证等个人信息也都交给了对方了。

这件事我后来想了很久。用钱宝的审核逻辑其实会看手机里很多数据，你安装了哪些APP、消费习惯如何、有没有其他的网贷记录。这些东西，在官方手续说明中一个字都不会提到。

坑二：通讯录授权——不管借不借用都要交出去

说到这个我就生气。

当时我申请的时候，APP提示需要授权通讯录，我想着反正也没什么见不得人的，就点了同意。谁知道后来我逾期了两天（那时候工资发晚了一些），催收电话直接打到了我家爸妈那里去了。我妈到现在还记着那个催收员说的："你儿子在我们平台借的钱，请你转告他要早点还清。"

你说这是什么情况？

钱宝申请条件中并没有提到会读取通讯录，但是如果不授权的话，申请流程就无法继续进行。就是把你的手按下去了。我查了一下发现大多数网贷平台都有这样的情况，不给通讯录的话根本不会给你审批。

有一个细节需要说明一下：在授权通讯录的时候，页面上提示语写的是"用于身份验证"，根本没有提到催收会用到。这算是欺骗吗？当时我被蒙蔽了。

坑三：绑卡环节的服务费猫腻

我踩到的坑最多。

绑银行卡的时候，APP会提示开通"会员服务"或者"加速审核"，费用从几十到几百不等。那时候我急着要用钱，就选择了一个98元的会员套餐，希望可以尽快拿到钱。结果怎么样？审核速度没有变化，还是得看情况而定，那九十八块钱直接扣了卡里，借款还没有下来就已经损失了一笔了。

更坑的是，会员费不在借款合同中体现，在还款时直接扣除，并且找不到发票。

后来我问了几个曾经用过钱宝借钱的人，有的人被扣了会员费，有的没有。具体的标准我没有搞明白，可能是跟用户的画像有关？反正不同的城市情况不一样，我就说说我遇到的情况吧。

坑四：实际到账金额与审批额度不一致

这件事到现在我还在想吐槽。

审批通过了5000元额度，你认为拿到的就是5000元吗？没有。合同中一般都会有"服务费""担保费"之类的东西从本金里扣除。我的这笔钱，申请的是五千块，实际到账四千三百五十元，少了五百二十五块钱。这650是什么意思呢？合同上写的服务费用为信息服务费。

我问了客服，客服说这是平台的规定，在借款的时候页面上会有提示。我又把页面翻了一遍，并没有发现，因为字体很小并且藏在网页的最下面，如果不仔细看的话根本看不到。

这笔费用是否合规？我不敢乱说，但是我知道的是你实际支付的利息比表面上看到的要高出很多。用钱宝借钱需要哪些手续，在官方答案中从不提及隐形支出的问题。

坑五：还款方式选错，多付一倍利息

这个坑是后来研究的时候才发现的。

钱宝的还款方式有两种：等额本息、先息后本。当时我没有选择，系统默认给我选择了先息后本。什么意思？每个月只还利息，最后一个月把本金和剩余利息一起还清。

压力小吗？别傻了。

这种方式的总利息比等额本息要高很多。我那笔5000元的借款（实际收到4350元），分六期还清，最后算下来总共需要还款接近五八百元。折算成年化利率的话，请自己计算一下吧。

如果我选择等额本息的话，总还款大概可以少两三百。不多，但是谁的钱不是凭空来的呢？

申请之前要弄清楚的几件事情

说了这么多坑，到底能不能用呢？我的建议是：尽量可以用的话就不用了，必须用的时候再看看下面这些。

• 你的征信情况能不能通过？有当前逾期的就不要想了，大概率会被拒绝。
• 通讯录授权是必须的，你能不能接受联系人被骚扰的风险？
• 会员费、服务费等附加费用，你考虑过实际的成本吗？
• 还款方式选哪个，你考虑好了吗？

去年有个读者私信我，说他在钱宝上借了2万，分12期还款，每个月的还款压力很大，问我有没有办法提前还清来减免利息。给他看了合同后发现，提前还款是可以的，但是违约金是剩余本金的3%，算下来也不划算。

这件事给我一个教训：借钱之前先想好怎么还，别到时候拍大腿。

最后说点实在的

钱宝借款看起来很简单，但是实际操作中处处都是陷阱。我现在不用这样的平台了，并不是因为我有钱了，而是我知道了一个道理：门槛低的钱成本高。

请问有没有更好的借款渠道？有，银行消费贷、信用卡分期等利息比网贷低很多。门槛高了点，并不是每个人都能够通过的。

但是有一点我不得不承认：用钱宝这样的平台确实曾经救过我的急。2020年父亲住院的时候，手头只差几千块钱，银行贷款审批时间来不及了，最后只能网贷顶上。那笔钱我已经按期还清了，并没有出现逾期的情况，但是我为此所付出的成本到现在我还能记得。

因此，可以不用的话就不要用，用了也要算清楚账。