深夜两点，手机屏幕上的蓝光映在李明焦虑的脸庞上，这是他第三次被拒贷了。就在快要放弃的时候，“财气口贷借款怎么样”这一条搜索结果突然出现，并且旁边还附带了一个“无视当前逾期、无视征信的借款口子”的广告语。是救命稻草还是又一个深渊？在市面上各种各样的借贷宣传下，普通用户是否能找到不查信用报告就可以申请贷款的方式呢？所谓的“财气口贷”到底有没有用？

我花了整整一周的时间，对市面上流传的所谓“财气口贷”以及那些声称“无视当前逾期、无视征信”的借款口子进行了深入研究。结果让人十分失望的是，在市场上根本不存在真正意义上的“完全无视征信”。很多打着这样的旗号的平台实际上高利贷或者诈骗陷阱正规的借贷平台比如借呗、微粒贷等，都会接入央行征信系统。声称“不查信用”的小贷公司往往会用非法途径获得你的通讯录信息，在你贷款之后就可能遭遇暴力催收以及高额罚息。

在调研的过程中，我发现了一些常被误认为“财气口贷”的平台，它们的额度以及门槛各不相同。第一是消费金融公司的产品招联金融、马上消费等平台的额度一般在1000元到20万元之间，虽然征信要求比银行宽松一些，但是绝对不会忽视当前逾期情况。其次是P2P网贷转型的助贷平台拍拍贷借款额度为1000元到10万元之间，期限灵活多变，但是需要经过大数据风控审核，如果有逾期记录的话通过的概率很小。最后不知名的贷款APP这类平台的额度很低，一般在500元到3000元左右，期限只有7天到14天左右，也就是人们常说的“714高炮”，虽然放款速度很快，但是实际年化利率却很高，超过千分之百以上，风险很大。

用户评价方面，我收集了大量的真实反馈。用户张某说：“当初就是信了‘无视征信’的鬼话借钱3000元，到手只有2100元，7天之后还要还3500元，简直是饮鸩止渴。”另一位用户李某评论道：在所谓的财气口贷申请过程中被转介给不知名中介，在没有得到任何贷款的情况下个人信息已经泄露了每天都会接到几十个骚扰电话。从这些评价中可以发现用户对于该类平台的投诉主要集中在高利贷、信息泄露以及催收骚扰方面三个方面。

分析该类平台的优点和缺点，缺点很明显：利息高、隐性费用多、隐私不安全所谓的优点就是申请流程简单，只需要身份证、银行卡就可以操作了，但是这其实是诱骗急需资金的人群。注意事项方面要当心任何要求提前收取“工本费”、“解冻费”、“验证费”的放款前收费行为，百分之百是诈骗。同时也要认清现实，在正规的金融机构面前，“当前逾期”的情况是不会被忽略掉的，因为那意味着极大的违约风险。

为了使大家对相关问题有更清晰的认识，我整理了下面的问题解答：

问：有没有不看征信的借款渠道？

答：没有。正规的贷款机构要进行风险控制，征信是主要参考依据。声称不看的人要么就是骗子，要么就违法高利贷了。

征信有逾期或者被冻结了，还可以在什么地方借钱呢？

答：建议可以考虑申请抵押贷款，比如房产抵押或者车辆抵押，因为有抵押物的存在，所以金融机构对信用评分的要求会有所降低。也可以找一个愿意做担保的第三方来办理担保贷款。

问：不小心借了高利贷怎么办？

答：保留所有的转账记录以及聊天记录，对于超过国家法定利率上限的利息部分，法律不予保护，你可以拒绝支付。遇到暴力催收的话要立刻报警。