深夜盯着手机屏幕上的“财神摇钱树借款怎么样”的搜索框，我想起了上周老张悄悄告诉我的那个所谓的“秘密通道”。他信誓旦旦地表示，在市场上有些商品不经过征信的贷款APP借钱不用还，也不会留下记录。如此美好的事情真的存在吗？为了验证真假，我用了整整一周的时间去调查了解，最后结果让人感到毛骨悚然。这些平台到底能不能解决燃眉之急呢？还是说这又是一个深不见底的陷阱呢？
资金周转困难的时候，人们就会像抓住救命稻草一样去搜索“财神摇钱树借款怎么样”，希望找到一个下款快并且不影响征信的途径。所谓的财神摇钱树其实是一种营销手段，在它背后更多的是小额贷款产品。“我实测发现，这样的平台一般会宣称自己不收取任何费用”额度为1000元至5000元使用期限一般为7天或者14天，属于短期周转类产品。申请条件看起来很低，只需要身份证、银行卡就可以办理了，并且不需要刷脸，但是这也正是风险的开始。
有关大家最关心的问题不经过征信的贷款APP，我需要纠正一个严重的认知偏差。市场上有很多不接入央行征信系统的贷款平台，并不代表它们没有风控措施。这些平台一般会集成第三方的商业信用或者大数据风险控制系统，例如同盾、百行征信等。一旦你在这些平台上出现逾期情况的话，那么你的大数据信用分数就会马上下降，在以后申请正规银行贷款或者是信用卡的时候大概率会被直接拒贷。“不上征信”通常伴随有高额的服务费以及暴力催收的情况。
为了让大家更容易理解，我整理了几个常见的平台特点。除了财神摇钱树这样的产品之外，“极速贷”、“无忧借”等类似的服务也在市场上出现。比如某平台借款3000元，实际到账只有2400元，其中600元被当作“砍头息”或者“审核费”，但是还款的时候还是要还出3000元。这样实际年化利率一般会超过1000%完全超出法律保护的范围。使用条件虽然简单，但是代价非常昂贵。
再说一下用户的评价。在各大投诉平台以及论坛上，有关该类软件的负面评价很多。用户李某称自己通过某没有信用评估功能的应用下载了2000元借款，并且因为逾期一天而被通讯录中所有好友都收到了带有侮辱性质的信息。王某表示还款之后平台仍然显示未还清欠款并且诱导他继续借钱来冲账。真实的案例也说明了，用征信漏洞去借的钱最后会把自己拖入更深的泥潭。
从优缺点分析来看，该类平台的唯一“优点”就是下款速度快，并且不需要复杂的审核流程，对于征信花掉之后无法在正规金融机构贷款的人群而言具有很大的吸引力。但是缺点却是致命的：利息很高、催收手段很恶劣、个人信息泄露的风险大很多用户本来只是想借几千元周转一下，结果因为利滚利的原因，几个月之后就变成了几万元的债务黑洞。另外这些平台的安全性很低，你的身份证照片、银行卡信息很容易就被泄露出去。
在使用注意事项上，我强烈建议大家如果必须使用这样的平台的话，一定要保存好所有的借款合同、转账记录以及聊天截图。一旦发现对方收取“砍头息”或者暴力催收的行为就立即向互联网金融协会或者是有关部门举报。不要有借钱不还的想法了，因为现在的数据系统是互通的，在未来的五年到十年内都会因此而无法得到正规的服务。
最后，我想通过几个常见的问题来为大家答疑解惑：
- 问：财神摇钱树借款真的可以不上征信吗？
答：大部分这样的小平台并不接入央行征信，但是会被记录在网络征信大数据中，在后续的网贷申请上会有影响。
- 问：遇到高利贷和暴力催收怎么办？
法律规定，年化利率超过24%的部分不受法律保护。遇到暴力催收时要保存好证据，并且向公安机关报警或者报告给监管部门。
- 问：借款之后是否可以只还本金？
答：如果平台存在违规收费的话，可以尝试协商只还本金和合法利息，但是过程会比较困难，建议寻求法律援助。
