上周有一个客户急得团团转，说生意周转不灵了，想借点钱应急。一看他的方案就差点没气过去。他打算用年化18%的信用贷款来填补货款缺口，算下来三个月光利息就要吃掉这批货物一半以上的利润。说实话，在资金紧张的时候很多人脑子里只有一个词，“挣钱”，其他的就不考虑了。但是越是这样越要冷静一些。作为一名持证理财规划师，见过太多因为乱借钱把家底都弄穿的案例。今天我们来聊一聊短期借款筹资的原则是什么不用那些让人头大的专业术语，咱们就讲听得懂的大实话。

原则一：钱要用到正经的地方，不能用高利贷去买酱油

筹资期限和资产寿命匹配就是最基础的一条，专业术语叫"筹资期限与资产寿命匹配"。绕口？说白了也就是：你借钱干的事情能赚多少钱就决定了你能承受的资金成本多高。

去年有个做服装批发的老张，我印象很深。那时候是换季的时候，他急着进一批羽绒服，大概需要50万左右，预计三个月能卖完回款。结果他自己省事了，在手机里点了一个消费贷服务，日息万分之五，看起来不高吧？折合年化利率在18%以上。净利只有区区的十五分之一而已，他借这么多钱给平台白打工啊！

这就是典型的不清楚短期借款筹资的原则是什么里最核心的匹配逻辑。短期借款就是指为了临时周转用的钱，比如进货、发工资、交税等几个月之内可以收回的资金。如果拿这些钱来做装修或者买长期设备的话，还款的压力就会把人压死。

我的建议很简单：

• 周转期为三个月以内的，优先选择随借随还的信用贷款或者朋友之间的拆借。
• 周转期为半年到一年的，可以考虑银行经营贷或者税贷。
• 不要用短期高息的资金来填补长期资产投入的空缺，这样做就是自寻麻烦。

原则二：成本要算总账，不要被"手续费"蒙蔽了

很多借款人踩到的就是这里。有些机构特别小心眼，不告诉你年化利率，只说"每月手续费率低至0.6%"。很多人一听就以为才几块钱啊，脑子一热就把合同签了。

坑爹的地方就在这儿。给你算一笔账吧。假设你借了10万元，分十二期还款，每个月手续费为0.6%，一年下来总费用就是7200元。年化利率是七点二啊？大错特错了！因为你每个月都要还本金，但是每月所支付的利息都是以全额本金来计算的。实际占用的资金是一月减少一月增加，并且没有影响到利息的增长速度。IRR（内部收益率）算出来的是13%左右

翻车了？

到现在我还记得，前年有个刚毕业的小伙子为了买台电脑向网贷借了钱，以为利息很低，结果还了三个月才发现本金一点都没少，在还手续费。这就是不懂短期借款筹资的原则是什么里的成本核算原则。

以后不管谁给你推销贷款产品，你就让他直接把IRR算出来，或者自己手机上下载个计算器计算一下。不要听"费率"的说法了，只看"利率"就好。

原则三：还款来源要可靠，不要赌"以后会更好"

这就是区分专业理财和不靠谱赌博的标准。人们借钱的时候会想："等这笔钱到账了/等到项目回款后，我就可以还清了。"

但是有一个前提条件，那就是等来的钱要确保不打水漂。不能画在墙上的是大饼。

我的一个客户叫老李，做工程的。去年承接了一个大项目，甲方是一家很有名的地产公司。为了垫资施工，他向朋友借了一笔短期过桥款，并打算在甲方结算那天还清。结果怎么样？半年内一直没有给钱的老李先生被拖得水深火热，每天都要支付高额利息，最后把两套房子也赔进去了。

这就是没有守住"确定还款来源"这条底线。在做理财规划的时候，我们对于短期借款筹资的原则有哪些需要遵守，其中的一条红线就是不能踩踏到的。你的还本付息的资金必须是已经锁定好的应收账款、确定下来的订单回款或者是随时可以变现的手头流动资产。

如果你的还款来源依靠的是"生意突然好转""股票大涨"，那么我建议你不要借钱。那是赌博，并不是借贷关系。

原则四：备用方案要有，不能把路走绝了

理财规划中有一个很重要的概念叫做"流动性管理"。借钱也是一样的，不能把所有的额度一次性用尽，也不能堵死所有可以借的钱路子。

现在意外的事情太多了。万一你借钱了，生意没有按照预期回款，家里又有人生病的话怎么办？

我一直保持的个人习惯就是手里总要留两张牌。我有一笔经营贷已经用过，所以我的信用卡额度不会动，或者保留一笔随时可以取出的资金作为备用金。具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个原则我是坚持下来的：短期借款金额不能超过总的授信额度70%。

开车的时候不能把油门踩到底，留一点刹车的空间。很多人认为我有额度不用就是浪费了，别傻了吧，额度是用来救命的，并不是用来挥霍的。

一些只有内部人员才了解的"暗规则"

既然说到这儿了，我再透露一些行业内的秘密。虽然我是理财规划师，但是我在银行也工作过几年的时间，在外面很难找到的东西在这里我可以告诉你。

一个是申请的时间。要办理银行的信用贷款或者经营性贷款的话，最好避开月底、季度末的时候去办。那时候银行信贷经理都在赶任务，审核可能会稍微宽松一些，有时候为了放款快点，有些非核心材料可以后补。但是反过来，在月初来的话流程会比较死板。不同的银行情况不同，但大体上是这样的。

征信查询次数也是一大问题。很多人不知道，点一次网贷的"查看额度"就会在征信上留下一条记录。即使你没有借过钱，这条记录也会存在。短时间内频繁进行信用卡申请操作会被银行认为你是“非常缺钱”，从而被拒贷。我见过一个月点了十几家网贷测额度的情况，结果把正规银行的路给堵死了，血亏。

因此，如果确实需要短期周转的话，请先到正规银行办理业务、再到消金公司申请贷款之后再考虑使用网贷。征信查询费用太高了。

最后哪怕再急，这几件事情也不要去做

人缺钱的时候智商就会下降，做出傻事。但是也要留一些余地才行。

不要向别人借钱。什么"714高炮"、"押身份证借款"之类的，沾上就会万劫不复。利息是多少？借给对方一万元钱，一个月之后要还一万五千元，并且不会出现两个月就变成两万元的情况。不是借贷而是吸血。

不要用房产证去抵押那些不正规的小贷。正规银行的按揭贷款利率大概在3%-4%之间，而一些小贷公司动辄就是2分、3分红利（年化达到24%以上）。把房子押进去之后还不起钱的话就没了。到时候拍大腿都没用。

说了这么多，短期借款筹资的原则是什么？归根结底一句话：不要把救急的钱变成压垮你的最后一根稻草。

下一次有人再给你推荐"利息低、放款快、无门槛"的时候，就把这篇文章拿出来看看，对照着算一下再说。