上个月有个做服装批发的老哥来找我喝茶，这个哥们平时生意做得还不错，就是年底压货太多，手头有点紧。他跟我抱怨说，在某财务软件里点了"一键借款"之后额度没有出来，征信查询记录多了条，这事让他很郁闷。其实很多做生意的朋友对于财务软件借款模式有哪几种这个问题根本就没有搞清楚，以为记账软件可以随便借钱，结果钱没借到，反而把征信弄花了，那才叫冤呢。

财务软件中借款入口的内容都有些什么呢

打开财务软件后，看到上面闪烁着"借款""额度"这两个字眼的时候就有点想点开按钮了。别傻了，并不是开发商自己掏钱的那部分。说白了就是个二道贩子，要么是帮银行导流，要么接持牌消费金融公司的产品。你点击进去的一瞬间就开始授权它们去查你的征信报告。

见过很多餐饮小老板为了凑两万元装修款，在三个不同的财务软件上点了借款申请。结果怎么样？征信报告上面密密麻麻都是"贷款审批"的查询记录，银行看了之后觉得这个人应该很缺钱吧？直接拒绝放贷。

这件事我到现在还记得很清楚。去年有一个客户，资质还可以，但是因为乱点这些入口被系统判定为"多头借贷"，最后连张信用卡都办不了了。

财务软件借款模式有几种，主流的只有三种

咱们不要用那些空洞的名词，我就根据这些年踩坑、观察的经验把市面上常见的模式给大伙儿捋一捋。如果真的想借这些软件的钱的话心里得有个数。

纯导流模式就是个广告中介

最坑的是这样子的模式。软件上额度看起来很高，利息写得很低，申请之后会跳转到第三方银行H5页面。这有什么意义？意味着你还得重新填一次资料、再审一次批。跟自己在银行APP中办理有没有区别呢？唯一的差别就是给这个软件带来了一个点击量。

我的一个做物流的朋友，在某知名财务软件中看到了"专属额度"，兴奋地点进去填写资料半天之后弹出了一条"综合评分不足"。他过来问我怎么了，我看了一下那是广告链接，这种申请完全是白给的。

联合贷模式：两个和尚抬水吃

稍微靠谱一些。财务软件提供流量和技术支持，持牌机构出资。在软件中看到的额度就是双方共同给予你的。这种方式的好处是审批比较快，并且比自己到银行申请时拿到的资金要多一点。但是缺点又是什么？利息一般都不低。而且一旦逾期，催收就会比银行更积极一些。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：年化利率一般在12%到24%，比房贷高一些，但是和信用卡分期相比要低一点。如果生意周转得比较快的话，可以使用十天半个月；如果是长期使用的成本就很大。

供应链金融模式：看脸也要看数据

算是比较良心的一种模式，但是门槛也比较高。现在很多财务软件都推出了"发票贷""税务贷"等产品，都是利用你平时记账、开票的数据来给你做授信的。该种方式不需要抵押品，依靠的是您过往经营所积累下来的资料来进行证明。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多软件也开始重视这块业务了。认识一个做五金加工的，在日常记账上非常严格，每个月流水、发票都会在软件中详细记录好。他就是靠着这个条件去某平台贷款三万块钱，利率比市场上那些杂七杂八的小额借款低得多。

但是问题来了，数据要好看才行。如果你平时记账都是"其他支出""无票收入"的话，那么基本就与这种模式无缘了。

申请之前，这几个坑千万别踩

说到这里，我还是要提醒大家一下。虽然财务软件借款方便快捷，但是里面隐藏的门道很多。

第一，不要频繁点击测额度。很多软件都有一个"查看我的额度"的按钮看起来很人性化其实每次点开都会触发一次征信查询操作一个月查个三五次银行就会认为你是急需资金高风险客户了

第二，要看清是日利率还是年利率。有些软件上写着"万三""万五"的利息率你会以为它就是一年百分之多少吗？别想多了，这是按天计算的日利率。乘以365天后得到的是一个超过10%、甚至达到十八点几倍以上的年化收益率。这账你自己算好了。

第三，提前还款会有违约金。很多人不知道这件事情，在不知情的情况下借了钱，等有钱的时候想早点还清，结果发现要交一笔罚款。最离谱的就是说好好的借钱可以不用偿还利息的期限为三个月，并且按照这个标准计算的话就是三倍于月利率的钱作为违约费。

说到这里，有人就会问了：那么我到底要不要用这些财务软件来借钱呢？

没有统一的答案。我对本地小企业主的情况比较了解，其他地方不敢乱说。但是有一个原则是通用的：急用、短用、周转使用可以考虑；长期使用的、拆东墙补西墙的方式绝对不可以尝试。

怎样知道适合哪种模式

直接来点实用的。如果平时记账比较规范，发票和流水可以对应上的话，那么优先考虑供应链金融模式，也就是"发票贷""税务贷"之类的。利息较低而且信用额度可靠。

如果只是临时周转十天半个月左右，对利息不敏感的话，那么联合贷的方式也可以接受，到账快、手续简单。但是要按时还款不要逾期哦。

那么就是纯导流模式吗？我的建议是直接跳过。不如到银行APP上或者找正规的信贷员咨询一下吧，没有必要在软件里点来点去。

另外还有一件事情要跟大家说一下。很多人都认为财务软件里的借款额度是"专属于我自己的"，其实根本不是这样的。在外面能批多少，在软件里大概率也差不多。不要被那些所谓的"专属提额""内部通道"之类的噱头所迷惑了，世界上哪有那么多的内部渠道？

前阵子有个做电商的朋友，在某财务软件上看到了"双十一专属提额"，兴奋地去申请了，但是额度还是老样子，并且因为多次申请导致征信被弄花了。后来这哥们对我说早知道就不瞎折腾了。

财务软件其实就是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于用法如何。使用得当可以解决燃眉之急；如果不能恰当地应用就会造成严重的不良后果。

如果你真的弄不清楚自己适合哪种，最简单的方法就是把征信报告打印出来看一下，在心里有了底之后再去做。不要相信软件上所说的"建议你申请贷款"之类的话，它们只告诉你可以多借点钱，并不会让你少踩坑。

最后说一句，借钱的话最好还是不要借。如果要借的话，还得把账务弄清楚了再行动。