直接给出答案：大平台借款好用的软件有哪些？排在第一梯队的是蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条，这三个都是正规持牌的，利率公开透明，并不会收取一些不明不白的服务费。第二梯队包括度小满、美团借钱、360借条等也还可以接受，但是利率波动较大，有的年化4%，有的高达24%。第三梯队的杂牌军呢？别去碰了真的不要去碰。

我在银行做了七年客户经理，审批那边的标准我门儿清。说白了就是很多被拒的客户，并不是资质不行，而是申请渠道选错了征信查询记录多了就无法再正常申请了。选择错误一次就会增加一条征信查询记录，想要再去正规的地方贷款的话就难了很多。

第一梯队为什么可以信赖？大平台借款软件推荐的底层区别

借呗、微粒贷、金条这三个，背后分别是蚂蚁消金、微众银行、京东科技，都是正规持牌机构。什么意思呢？就是你的借款记录上征信了，但是不会出现"某某小额贷款公司"这样的字眼儿让银行一看就头疼。

去年有一个客户来办理房贷，征信一查就有二十多条小贷查询记录，都是些没见过的平台。问他这样想不考虑一下，他回答说网上广告推什么就点什么。结果怎么样？房贷利率比别人高了0.3%，三十年后得多还十几万利息。

第一梯队的另一个好处就是额度比较稳定。用过两年借呗的人都知道，按时还款的话，额度基本上是不会下降的。微粒贷稍微复杂一点，它是白名单邀请制，自己不能申请，只能等待系统邀请。但是正因为这样，开通的人资质都不错。

利率方面，第一梯队一般在年化7%-18%之间。具体多少要看个人资质，我见过公务员借呗年化4.5%，也见过自由职业者18%的。但是不会出现一些平台表面上写日息万三，实际上加上各种服务费之后年化能达到36%的情况。

第二梯队可以使用吗？正规借款平台的利率陷阱

度小满、美团、360借条，这三个我都研究过。可以使用但是要算好账。

度小满之前是百度金融，资质没有问题。但是它有一个缺点就是利率区间很大。同一个人，在今天申请贷款的时候会是12%，两天后重新申请的话就会变成18%了。为什么？因为它可以根据你所做行为数据的变化而变化来调整的。最近是不是经常搜贷款呢？有没有点过很多贷款广告啊？都会对价格产生影响。

美团借钱了，和美团外卖的数据打通。你经常点外卖并且按时付款，额度给得很大。但是利率普遍较高，经过我的观察发现大多数人在这个15%到20%的区间内。急用可以，长期使用就不划算了。

360借条我觉得一般。催收方式比较激进，逾期一天就开始狂轰滥炸。审批方面倒是稍微松了一些，其他地方拒了的人到360这里能批就批吧。但是批下来利率一般都是最高档的。如果实在没有别的选择的话就可以用它。

有件事我想跟大家说一下。很多人认为平台越大利率就越低，其实不是这样。主要看你的综合评分，而平台只起着载体的作用。我的朋友在审批岗告诉我，在他们那里有一个不成文的规定：近三个月查询次数超过6次的，利率就直接上浮20%。申请得越多，批下来的利率越高，恶性循环。

第三梯队可以碰吗？

那些名字都没有听说过的地方，比如"某某贷""某某花""某某借"等十个里面有九个都是陷阱。最后一个是谁呢？也在坑你的人生路途中。

去年我遇到一个客户，在某个不知名的平台上借了2万元，合同上写的是年化12%，但是还要交什么"服务费""担保费""咨询费"等等各种各样的费用，加起来实际上的年利率已经超过了40%。后来他想提前还款的时候发现还需要支付剩余本金5%的违约金。

该平台还存在一个共同点就是催收没有底线。不是吓唬你，而是真的会爆通讯录、P图、骚扰单位的。正规的地方是不会做这种事情的，它们受到监管限制，不敢胡来。小平台？本来就处在灰色地带的小公司，穿鞋的人不怕光脚。

还有一种比较隐蔽的是打着"银行直贷"旗号的中介平台。它们不是放款人，而是为你找贷款的服务商。匹配成功需要收取一定的服务费，一般为2%-5%之间。问题是自己去银行申请的时候本来就不需要用这笔钱。

很多人认为……其实……

很多人认为申请越多机会就越大，其实正好相反。每次申请都会产生一条查询记录，银行审批时看到密密麻麻的查询，第一反应就是：这个人一定缺钱吧？

很多人认为利率是固定的，其实同一平台在不同的时间申请，利率相差一倍。什么时候申请最划算？月初的时候。为什么呢因为很多平台初月有业绩压力，审批会稍微宽松一些，利率也会低一点。

很多人认为额度越大越好，其实额度大反而有风险。见过太多人本来只想借两万块钱，结果批了十万块钱，脑子一热就全贷出去了，最后还不起了。合理地评估自己是否有能力还款比追求高额度更加重要。

很多人认为按时还款就可以提高额度，其实不一定。有些平台的算法很奇怪，如果你每次都是提前还款的话，那么它就会觉得你借的钱不多，额度就一直涨不上去。而分期付款、偶尔最低还款的，则会比较容易提额。当然我不是让你只还最底下的钱。

怎样选择？

第一，看看自己有什么。支付宝用得比较多的话就优先选择借呗；微信用得多的话要看有没有微粒贷入口；京东买得比较多的可以考虑金条了。已有账户的优先级高于新开户。

第二，比利率。同一时间申请两家银行，看哪家的贷款利率更低一些。注意是利息而不是额度的问题上要注意区分。查询记录多两条影响不大，选择好产品省下的利息远远超过这点代价。

第三，看期限。短期周转选择随借随还的产品；长期使用的话就选分期产品。借呗、微粒贷都是可以随时取款的贷款方式，在使用几天之后就要开始计算利息了。有些平台分期类产品，即使只借用一天也要支付一个月的利息，并不划算。

第四，提前还款的规则。很多人忽略了这一点。有的平台会收取违约金，有的不会。如果哪天你手头宽裕了想要提前还清贷款的话，结果发现要多支付5%的违约金，那滋味就不怎么好了。

审批角度的真实标准

银行内部审批主要看以下几个方面：收入稳定性、负债率、查询次数以及逾期记录。简单地说就是判断你是否可以还上这笔钱了。

收入稳定性怎样判断？社保公积金缴纳记录、银行流水、工作单位性质。公务员、事业单位、国企、上市公司员工，审批通过率高，利率也低。自由职业者、个体户相对比较困难一些，但是也不是完全没有机会。”

负债率方面，有一个经验值：月还款额不能超过月收入的50%。超过这个线之后很多平台就会直接拒绝了。所以在申请之前自己算一算不要白费功夫。

查询次数，前面说过了，近三个月不要超过六次。具体数字我已经记不太清楚了，不同的平台标准不同，但是控制在六次之内是比较安全的。

逾期记录不能洗。有当前逾期的基本上就没有了。两年之内出现过连续逾期的情况的话，很难批。偶尔一次没按时还款，并且金额不大，在两天之后补上了，影响不是很大。但是如果你习惯性地晚还钱，那谁也不敢借给你。”

另外，各个城市之间的政策可能会有所不同。一线城市审批比较宽松一些，三四线城市的严限程度则较高一些。我只了解我们这边的情况，并不能随便说其他地方的事情，但是大方向应该差不多。

最后说一句：能向银行申请贷款的话，就不要去用网贷了。银行信用贷利率一般比网路借贷低，并且征信记录也比较好看。实在不够再考虑使用网贷作为补充渠道而不是首选。”

不要为了省那点时间而多付几万块利息，不划算。