那天晚上盯着手机屏幕上的“审核中”，我一度怀疑自己是不是被大数据拉黑了。明明芝麻分一直保持在700以上，平时还款信用卡从不拖沓，但是试过几个号称必下的大平台之后发现要么额度小得可怜，要么就被直接拒掉。反倒是那些我不太看重的借款渠道，在关键时刻给我带来了惊喜。大家经常问到的常见借款途径有哪些？芝麻分700秒下这样的说法是真的吗？为了弄明白这个问题，我花了很长时间整理了真实的下款经验。

很多人认为芝麻分高就可以在各个平台畅通无阻，其实这是个错误的认识。分数可以作为参考依据，并不能作为唯一标准。我们先看几个我亲自测试或者深入研究过的正规渠道，它们各有所长。

第一梯队：头部平台旗下的消费信贷产品。比如借呗、微粒贷。这类产品一般不需要单独下载APP，而是直接嵌入到支付宝或者微信中。额度为1000元至30万元之间，期限通常为三个月至一年半左右，并且可以随时还款。使用条件看起来很简单，主要是看用户的支付行为以及信用历史，但是实际门槛还是挺高的。很多用户表示，虽然芝麻分有700多分，但是如果缺少了日常消费流水的话，依然不能开通。该类平台的优点在于利息透明度高、安全性好；缺点是存在“白名单”制度，“主动申请入口”较难找到，并且很多人根本没有入口可选。

第二梯队：持牌消费金融公司自有APP。招联金融、马上消费金融等。正规军，额度一般为2000元到5万元之间，期限灵活，可以是6期、9期、12期等等。芝麻分认可度比较高，在这里700分算是一个不错的加分项。审核速度比较快，大概半小时左右就可以出结果了。但是这类平台的利率普遍比银行产品高一些，并且有些产品会收取担保费或者服务费，借款前用户要仔细核对账单。

第三梯队：特定场景下的分期平台。京东白条、分期乐等。最初平台主要提供购物分期服务，现在也扩展到了现金借贷业务。额度由用户的购买习惯来确定，一般为3000元到2万元之间。如果你是网购高手的话，芝麻分即使不高，在这里也会拿到较高的授信额度。用户评价中经常提到该类网站活动多、免息券丰富，适合短期资金周转。

除了上述渠道之外，市场上还有一些门槛较低的小额贷款平台，但是建议大家要谨慎选择。虽然它们宣称可以无视黑白户，但是往往会收取较高的逾期费，并且催收手段也不太正规。

为了使大家更容易理解，我整理了一些真实的用户评价以及优缺点分析。

用户真实评价：张先生说：“我的芝麻分是710，借呗一直没有额度，但是在招联金融上秒贷了一万元，虽然利息比银行高一点，但是急需用钱的时候真的帮了大忙。”李女士抱怨道：之前试过一个不知名的平台，给的额度有，但服务费扣了很多，到手的钱很少，大家千万要当心不要被‘秒下’忽悠了。”

优缺点分析及注意事项：正规平台的优势在于合规、不上征信（部分）、息费透明。缺点就是审核比较严格，对多头借贷比较敏感。而野鸡平台虽然下款快，但是风险很大。

注意点就是确认该平台是否有放贷资质，在放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。另外借款之后一定要及时归还，芝麻分700分如果出现逾期情况的话，掉分会非常迅速地影响到以后在其他平台上被信用评估的情况。

最后，就大家关心的一些具体问题，我整理了以下问答：

1. 问：芝麻分700以上，为什么在借呗上还是没有额度？答：芝麻分是支付宝对用户的一个评价标准，而借呗则更加重视用户的资产情况、消费频率以及账户活跃程度。平时很少用支付宝转账或者理财的话，即使分数再高也未必有额度。

2. 问：申请借款会怎样影响征信？正规持牌平台都会上报征信。频繁申请会使得征信查询记录过多，也就是所谓的“征信花了”，这样会使你在银行办理房贷、车贷等业务的时候被拒之门外。

3. 问：审核不通过的话，多久可以再次申请？答：建议间隔1-3个月。短期内频繁提交申请，会被系统认为是资金极度匮乏的情况，导致评分被降低。