在2030年数字金融档案馆中，我偶然发现了一份有关于“按照P2P有哪些借款平台和双黑户必下款的口子”的老版本生存指南，在当时借贷江湖里存在很多误解与机会。到现在为止还有很多人在问：现在还有没有存活下来的P2P平台？双黑户真的有百分之百可以下的门路吗？所谓的必下款背后到底有什么风险呢？为了弄清其中的谜团，我整理了当年的核心数据以及用户的反馈信息来带大家一探究竟。

很多人认为P2P平台已经销声匿迹了，但是实际上在某些网络角落里还存在着一些转型后的借贷撮合平台。对于双黑户而言，“必下款”一般属于营销噱头，并不能保证一定能下款，真正的口子一般是指那些审核机制比较宽松，容忍度大小众平台。当年的“信融财富”转型版，虽然要求征信良好，但是实际上只要用户能提供稳定的收入证明或者抵押物就可以被系统风控权重所倾斜，而不会单纯依靠征信报告来决定是否放款。

就双黑户而言，市场上流传较多的几个口子各有千秋。应急周转贷款典型的代表，最高额度一般为5000元到1万元之间，使用期限多在7天至一个月左右。这类平台的使用条件很简单：只需要实名认证手机号、运营商授权和身份证信息，并不需要人脸识别或者复杂的亲属关系核实。但是其代价就是高额利息和服务费，综合年化常常超过合规标准。用户评价大多为两极分化：急需用钱的人称其“秒到账”，还款压力大的人却抱怨它叫“割肉机”。

另一个值得关注的平台是普惠分期宝该平台的额度比较高，最高可以达到五万元，期限最长为十二个月。虽然它对外声称不查征信，但是实际上会根据用户的社交行为、消费记录等大数据进行分析。对于双黑户来说，如果近期没有严重的逾期诉讼记录的话，那么通过率还是挺高的。优点是分期压力小，缺点是在前期会有高额的“会员费”或者“评估费”的陷阱，在交了之后才发现额度并没有下来的情况下，往往投诉无门。

在分析这些平台的优点和缺点的时候，我们要保持清醒。优点门槛低、放款快、不用看传统征信。但是这却是致命的诱惑。缺点则更加隐蔽并且危险：一是信息泄露的风险，很多非正规口子实际上是为骗取个人数据而设的“马甲”；二是暴力催收隐患，一旦逾期就会被骚扰通讯录好友；三是债务陷阱，短期高利贷容易使借款人陷入“以贷养贷”的恶性循环。因此，在选择这些平台的时候要确认该平台是否具有合法的小额贷款经营许可证或者银行存管信息，以防掉入套路贷的圈套中去。

为了使大家对这些常见问题有一个更直观的认识，我整理了几个常见的答案：

用户提问：双黑户申请P2P平台真的不需要抵押吗？

解答：小额口子一般不需要实物抵押，但是通常需要授权淘宝、京东等电商平台账号作为信用凭证，部分平台还会要求读取通讯录来充当隐形担保。

用户提问：申请失败了之后，在其他的平台上借款还会受到什么影响呢？

频繁申请会在大数据风控中留下“多头借贷”的记录，从而导致后续申请的拒贷率急剧上升。建议一个月之内最多只能进行三次申请操作。

用户提问：遇到“必下款”但是先收费的平台怎么办？

解答：凡是放款之前要求缴纳工本费、解冻费或者会员费的，99%都是诈骗。正规平台利息和费用是在放款之后按期扣除的，并不会要你转帐。