凌晨三点手机屏幕的光打在脸上，我看着那一串“审核中”的提示欲哭无泪，那时候才明白测评借款软件哪个好用并不是浪费时间，而那些宣传不审核夜间直接放款的网贷平台多半是抓住了我们这种急切心理。到底哪一款软件下载速度快而且靠谱？夜晚时分借钱真的可以马上到账吗？这些平台是否有隐藏的服务费用呢带着这样的疑问整理出了这份避坑指南。

在资金周转困难的时候，选择一个靠谱的借款平台非常重要。很多人会被“秒批”、“免审”的字样所吸引，但是作为过来人要提醒大家正规渠道都会接入征信系统，所谓的不审核其实是营销噱头或者是违规操作。经过测试发现市场上一些主流借贷软件，在额度以及效率上有所不同。

再说说大家最关心的额度和期限。蚂蚁借呗老牌产品额度一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月到一年半不等，在信用状况好的情况下，夜间申请基本可以实现分钟级到账，使用条件主要依靠支付宝消费记录。微粒贷则采用白名单邀请制，额度为500元到20万元之间，期限灵活，其优势在于微众银行的背书以及资金来源可靠。而像京东金条额度范围和借呗差不多，但是京东活跃用户的审批速度会比较快，在夜间系统自动审批通过的概率也相对稳定。

除了大厂的产品之外，一些垂直领域的借款软件也有自己的优势。例如度小满（原百度金融），最高额度为20万元，有社保或者公积金的用户，审批额度一般会比预期要高一些。360借条则要求手机号实名时间达到半年以上，新用户一般可以享受到一定的免息期优惠。这些平台的使用条件大都为：年满18周岁非学生、实名制手机、稳定的收入证明。期限上大多有3个月、6个月、一年等选择，并且部分平台提供随借随还的服务。

用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。好评大多为“流程简单”、“到账快”，比如有位顾客说：“凌晨两点提交申请，填写资料后五分钟钱就到了银行卡里，解决了燃眉之急。”但是差评主要集中在“利率不透明”和“催收频繁”。有用户抱怨道：借的时候显示的日息万分之三中包括了各种服务费，年化利率很高。因此，在借款之前一定要看清综合年化利率，正规平台都会在明显的地方进行展示。

优缺点分析可以让我们更加理性地做出选择。大平台比如借呗、微粒贷的优点是息费透明、安全性高、不乱收费缺点是门槛高，征信要求严苛，一旦出现逾期记录就很难通过。部分中小平台虽然下款速度快，但是征信要求比较宽松但是缺点很明显：息费高，存在暴力催收的风险至于那些声称“不审核直接放款”的平台，其实都是诈骗陷阱，很容易造成个人信息泄露或者陷入高利贷。

在借款的时候要注意一些事项。第一，坚决不支付任何“工本费”、“解冻费”正规放款之前不会收取任何费用。第二，认真阅读借款合同中有关逾期罚息以及提前还款违约金的规定。第三点就是量力而行，不能够借来借钱继续使用，并且夜间的借贷容易冲动，在第二天醒来之后看到账单的压力会更大一些。

最后整理出一些经常被问到的问题并作了解答：

问：晚上申请借款会耽误到账时间吗？

答：大部分正规平台已经实现了全流程的系统自动审批，夜间申请和白天申请的速度没有区别，只要银行卡状态正常就可以实现秒到账。

问：借款软件中哪个比较好用并且额度大？

额度高低由个人资质决定，一般有房贷、公积金或者社保记录的用户，在借呗、微粒贷或者度小满可以获得较高的额度，建议优先选择这些大的平台。

问：申请被拒之后可以马上换一个平台再申请吗？

答：不建议经常申请。每次申请都会在征信报告中留下查询记录，短时间内查询次数过多的话会被其他平台认为是资金极度紧张了，导致拒贷率升高。