很多人认为避开正规征信就可以随意借贷，殊不知那些声称贷款不上诚信平台的app常常有深意。结合保险借款的常识有哪些方面侥幸心理很容易踩到坑。为了弄清事实，我做了大量的调研工作，并整理出了一份避坑指南。

市场上确实有一些小贷产品，并没有完全接入央行征信中心，但这并不意味着它们就没有风控手段。该类平台一般额度较小，大约在500元到5000元之间，期限很短，大多为7天至14天，也就是俗称的“714高炮”。虽然条件看起来比较宽松，只需要身份证和银行卡就可以申请，但是往往会要求读取通讯录，并且逾期之后催收手段非常激进。正规的保险借款情况则大相径庭。

说到保险借款，很多人都会问保险借款的常识有哪些方面必须知道的是什么？保单贷款是以你所持有的具有现金价值的保险单（如寿险、终身重疾险）为基础。贷款额度一般是保单现金价值的70%-80%，利率参考银行同期贷款利率上浮，期限最长为6个月，在此期间只付利息不还本金，还款压力很小。另外因为是抵押现金价值借贷所以就算没有归还不影响个人信用记录也不会被暴力讨债。

为了使大家更容易理解，我们来对比一下两种渠道。用户“李先生”曾经在某不知名的APP上借款2000元，最后拿到的只有1400元，七天后要还本息合计2000元，年化利率高达数千点，最终因为通讯录被爆而苦不堪言。而用户张女士用自己购买的人寿保险进行了一次5万元的保单借款，其年化利率大约为五成左右，每月付息一次，资金周转比较顺利，并且征信没有任何影响。前者虽然号称门槛低，其实质上还是高利贷陷阱；后者虽然需要资产支撑，但是却是低成本融资的有效途径。

在进行此类金融操作的时候，优缺点分析是必不可少的。非正规APP的优点就是“下款快、不看征信”，但是它的缺点就是“利息高、周期短、暴力催收、隐私泄露”。保单借款的优势在于利息较低、期限灵活、不影响信用记录并且合法合规；而其劣势则是需要有保险合同，并且要持有一定的时间长度，另外额度受制于现金价值。注意事项方面一定要核实保单是否有现金价值，在此期间保单保障仍然有效，但是当保单的现金价值用完之后就会导致合同被终止。

最后整理出几个用户比较关心的问题供参考：

1. 问：保单贷款会妨碍到保险理赔吗？

答：不会。贷款期间，保险保障仍然有效。发生保险事故时，保险公司会支付相应的赔偿金，但是扣除已偿还的部分贷款本金和利息之后再进行赔付。

2. 问：所有的保险都可以借款吗？

答：不是。一般只有具有储蓄性质的寿险、分红险、养老保险等才有现金价值，可以办理借款。短期意外险和医疗险一般是没有该功能的。

3. 问：不上征信的APP真的不用还吗？

答：错误。虽然不上央行征信，但是这些平台一般都会接入第三方大数据风控。一旦逾期，网络信用评分就会降低，并且会被列入行业的黑名单之中，在其他正规机构办理业务时也会受到影响。