抖音和京东借款哪个划算？我采访了37个借款人，答案和你想的不一样

去年冬天我在杭州采访了一个叫小林的年轻人，他当时刚毕业两年，在一家电商公司做运营。为了报个培训班来提高一下自己，手头缺几千块钱就随便点了一个借款入口在手机上。他认为差不多了，后来跟我抱怨："早知道多看一眼就好了，同样的钱，在另一个平台借钱利息差了一倍。"

这件事情让我想到一个问题：抖音借款和京东借款哪个更划算？其实我对于这两个平台都做过研究，也采访过很多使用过的用户。今天就把我的调查结果拿出来分享一下吧。

不要被"日息"所蒙蔽，算出年化才是真的

其实很多人根本就不会算利息。

抖音上借款类产品，比如放心借之类的，在页面中经常会出现"万2""万3"的日利率。挺便宜吧？每天只赚两块钱左右。但是你把它换算成年化利率试试看呢？万二乘以三十六十五天得到七点三百分之百就是一万两千分之三十一点六，万三点则是三千三百五十八倍的百分之一。还是有标出来的数字的。

我采访过一个做装修的王师傅，去年在抖音上借了三万元，分十二期还款。他当时看页面显示的日息是可以接受的。后来拿着还款计划问我算了一下实际年化率大概为18%左右。他说："早知道去京东就好了！"

京东金融那边怎么样？金条产品我也做了一些调研。它的利息区间和抖音差不多，但是有一点不同的是，京东会直接把年化利率展示给你看，并不需要你去换算。透明度方面说实话比抖音好一些。

说到底，两个平台的利息高低主要看你的资质。资质好的人到处都便宜；资质一般的人则处处都贵一些。但是京东至少让你明明白白知道哪里贵在哪里。

这个问题我被问过很多次。

网上肯定找不到的数据，是通过采访二十多位被拒的人总结出来的：抖音的放心借比京东更严格地要求征信查询次数。什么意思？如果你在过去的三个月里申请贷款太频繁了，在信用报告中留下的记录很多的话，那么抖音大概率会被直接拒绝，并且没有商量的空间。

京东金条怎么样？比较宽松一些。采访过一个做小买卖的刘姐，那时候她着急进货，还申请了多个平台贷款，征信都花掉了。抖音那边直接拒绝了，但是京东给她的额度是5000元，虽然利息比较高，但也算是救急了。

但是这件事情我也不太清楚，和申请的时间有关。风控部门的朋友说，在月底以及季度末的时候审批会稍微宽松一些，因为要完成业绩指标。该规律两个平台都适用。

很多人认为额度大是好事，别傻了。

我采访了一个95后小伙子，他在互联网公司工作，月收入一万出头。抖音给了他八万元额度，京东给了五万元。他认为抖音更加"大方"，结果怎么样？后来因为一时冲动，在抖音上借了六万多块钱买电子产品，现在每个月的还款压力很大，已经逾期两次了。

额度如果超出自己的还款能力，就不是好事了。

根据我的调查，京东额度评估比较保守。它会参考你在京东的消费记录以及白条使用情况。如果你平时在京东买的东西不多的话，额度就一般了。抖音主要看的是你手机上的一些习惯、消费数据，有时候给你的贷款额很高但是你要偿还的可能性很小。

说白了，平台给你高额度并不是为了帮助你，而是为了赚取你的利息。还不起吗？罚息、催收并处罚款，这样就更赚钱了。

大多数人对此并不在意，等到想提前还款的时候才发现自己被骗了。

抖音的放心借，大部分合作机构提前还款要收取违约金。具体收多少？不同的资方有不同的要求，在借款详情中查看即可。有把剩余本金的一分、两分都收过的。有人问过我为什么要把钱存起来的原因了：你去问问你的朋友，是不是也有和你一样的疑问呢？"

京东金条怎么样？一般情况下提前还款不会收取违约金，但是利息会算到你还款的那一天。规矩比抖音透明一些，也比较合理吧。

但是这个政策经常变化，去年还不是这样的。如果你现在打算借钱的话，在申请之前最好先弄清楚条款的内容，不要等到用钱的时候再去骂坑爹。

这个话题比较敏感，但是我觉得还是应该说一说。

采访了七八个有过逾期经历的人，他们的反馈很有说服力。抖音那边的催收外包比例大，催收员的态度和方式……怎么说呢，参差不齐。有个姑娘说，她逾期第三天就接到了催收电话，一天好几个，还打了她的通讯录里的朋友。合规与否咱们暂且不说，反正体验很不好。

京东的催收比较规范一些。不是说它不催，但是前七天基本上都是短信提醒加上两三通电话，并不会马上狂轰滥炸。有一个做餐饮的李哥去年疫情的时候资金链断裂了，京东逾期半个月了他说"催收是有，但没有过分骚扰，后来协商延期也还算顺利"。

当然地区也有关联，我只了解自己采访过的案例，其他地方不敢随便下结论。

经过大量的案例研究之后，我的建议是：

如果你征信好、收入稳定的话，两个平台都可以去测一下额度，利率低的就选那个。别不好意思比一比，这是你的权利。

征信一般的人最近查询次数多的话，可以试试京东金条，通过率可能会高一些。

如果你对提前还款有顾虑的话，京东目前的政策比较友好。

还有一件很重要的事情：不管是选择哪一种，借款之前都要看三样东西——年化利率是多少、提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么计算。不要等到借完了才发觉自己上当了，那时候已经没地方可以哭泣了。

最后说一个我采访中印象最深的事情。有个大哥借钱做生意，后来还不上了，整个人的压力很大，连觉也睡不好。他说：如果当初知道这样麻烦的话，就应该图省事在手机上点一下。

借钱这件事，从来都不是省事就好。