去年十二月，我在杭州采访了名叫小周的年轻人。当时他刚被催收电话轰炸三天，手机都不敢开机。事情起源于他在抖音上看到的一则广告，画面中出现的是一个西装革履的"成功人士"说日息低至万二、最快三分钟到账。小周转身就点进去借钱8000元了。结果怎么样？实际到账6800元，剩下的1200元被扣成了什么服务费。三个月后他还清了11000多块钱的本金和利息。

这件事让我坐不住了。

我做金融调查记者五年了，见过很多类似的情况。很多人在搜索抖音借款的广告哪个比较好但是这个问题本身的方向就错了。抖音上的借款广告，并不是要问哪个好，而是如何辨别真伪的问题。今天我把这五年的采访积累的东西摊开来讲，能救一个是一个。

抖音借款广告哪个比较靠谱？弄清楚谁来出钱做广告

很多借款人根本不知道，在抖音上看到的借款广告，十有八九不是银行投放的，更不可能是正规持牌金融机构所做。谁呢？贷款中介或者地下钱庄马甲都可以。

去年我采访过一家做贷款中介的公司老板，他说他们在抖音上投放广告，一个有效的线索成本在150到300元左右。钱要花出去的地方，在借款者身上要赚回来。怎么赚钱？服务费、手续费、渠道费等等很多种。

因此你在抖音上看到一条借款广告，声称"银行直贷、无中介费"，点进去填了手机号之后十分钟内就接到电话——对方说他是某某银行的"合作方"。这个时候你已经被卖出去了。

坑爹不？

真实的银行广告是什么样子的？我已经研究过了。银行官方账号发布的借款产品推广，页面会直接跳转到银行APP或者官网小程序上，中间不会要求你留下电话并进行回电。凡是让你填写手机号码、客户经理联系等信息的地方，99%都是中介做的广告。

踩坑的人后来怎么样了

采访过一个叫老陈的小企业主，做餐饮的。2022年疫情期间资金周转困难的时候，在抖音上看到一条广告说“征信不好也可以贷款，月息为0.6%。”当时的老陈非常着急，点进去之后就出现了。

结果呢？

对方让他先交500元"评估费"，说通过后就可以放款。老陈也去参加了活动。两天以后对方表示渠道费用为2000元，于是老陈又支付了这笔钱。那么呢？贷款没有办下来，就把这个人拉黑了。

老陈报警了，但是钱到现在还没有追回来。他说过一句话我至今还记着："早知道的话就去银行排队好了，哪怕贷不到，也总比被坑要好一点。"

还有一种坑比较隐蔽。采访了抖音上点过借款广告的小敏，她借了2万块钱。合同上面写着月息一%，应该算是很合理的吧？但是她没有注意到合同里还有"咨询费"这一项，并且是以借款金额的15%一次性收取。实际年化利率计算出来是36.147%。

这事儿闹到法院了，最后调解的结果是平台退还了一部分费用。但是小敏为此折腾了大半年的时间，工作差点丢了。

怎样判断广告是否可靠？总结了三条

抖音上借款广告很多，我也不知道哪个好。但是可以告诉你怎样筛选。

第一，看广告的发布者是谁。进入广告详情页后，在底部查找是否有"广告"标识，点击该标识即可显示广告主名称。对于某某银行、某某消费金融公司（持牌机构）来说比较稳妥一些。如果是某某科技公司或者某某信息服务公司的，则要谨慎对待。

第二，放款之前是否需要交钱。凡是放款前要求你支付评估费、渠道费、保证金、解冻费的都是骗子。正规机构不会在放款前收取任何费用。这一点已经被我采访过的银行内部人士所证实，并且他们称之为"前置收费禁止"，红线就是这个意思。

第三，利率怎样表述。正规广告会标明年化利率，并且是一个区间范围，例如"年化利率7.2%-24%"。如果只说日息万分之几、月息多少厘而没有标明年化的话，则一般有问题。为什么？因为年化利率算出来太难看了，所以不敢写。

这三条不是万能的，但是可以筛掉90%的坑。

抖音借款平台怎么选？我的调查结论

我花了两周的时间，把抖音上能刷到的借款广告都点了一遍。说实话体验不好。大部分的广告进去之后都是要你留个电话进行回访或者是跳转到第三方平台再跳转一次。

但是也不是全都不可以。

抖音自己家的"放心借"入口比较规范。在抖音APP中搜索“放心借”，进入的是由抖音自身打造的一个借款聚合页面，其中合作的都是持牌机构，并且利率也标明得很清楚。我采访了一些使用过该渠道的人，他们反馈称至少没有乱收费的情况发生。

还有一类是银行官方账号发布的推广信息。招商银行的抖音号会推"闪电贷"，建设银行也会推"快贷"。广告点进去后跳到的是银行自己的页面，相对来说比较靠谱。

但是我要说明的是，靠谱并不等于便宜。银行的借款产品利率高低由个人资质决定。我采访过的一位银行客户经理说他们有一个评分系统，评分高的客户的年化利率可以做到4%以下，而评分低的可能会达到18%，甚至更高。

同一个产品，不同的申请人申请的话，利率相差可以达到几倍。这件事情很多人都不清楚。

抖音借款广告，我还想跟你说这些

前面所说的都是明面上的坑。还有一些东西，在我调查的过程中慢慢发现出来的。

抖音上借款广告定向投放的精准度远远超出你的想象。我采访过一个借款人，他只是在抖音里搜索了一下"怎样快速借钱"，之后刷抖音的时候，十条广告中有八条都是和借款有关的。这不是偶然现象，而是算法在培养你。

比如很多借款广告会在深夜、凌晨的时候集中投放。为什么？这个时候刷抖音的人，或者是睡不着觉，又或者刚喝完酒，判断力最差，最容易冲动消费。这个投放策略是做广告投放的朋友告诉我的，他是行业内的人。

另外一点就是抖音借款的广告哪个好，这个问题本身就有问题。因为广告是广告、产品是产品。广告可以天花乱坠地讲很多，但是最后签合同拿到的钱才是真的东西。与其花时间去研究广告，不如把时间和精力用在学习合同上。

在采访的30位借款人中，有20人表示他们根本没有仔细阅读合同就签了字。等出了问题才去查看其中包含的各种条款。

怪谁呢？

最后说点实在的

如果你现在正打算在抖音上点借款广告的话，我的建议就是：先停一停。

打开手机银行APP，看看你常使用的银行有没有预授信额度。有的话可以直接在银行APP中申请。没有的话就去支付宝、微信看看借呗、微粒贷这些渠道的利率虽然不一定最低但是至少不会被骗。

抖音上的借款广告可以作为补充选择，但是不能把它当作第一选择。真要用的话记得要按照我之前说的那三条标准来筛选，这样就可以避开大部分坑了。

借钱这件事，急不得。越着急就越容易被套住。