上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案的时候，老同学突然发微信问我：不还携程借款会怎么样？说实话，这几年我听到这样的问题耳朵都起茧子了。他语气很急促地表示自己已经欠下三万多块钱，并且逾期两个月了，催收电话打到他的手机上也不敢开。我看了一下他发来的截图心里叹了一口气——这件事情比他想象的要复杂得多。

我在银行做了八年客户经理，审批那边的标准、系统怎么跑分、什么记录能过、什么记录直接毙，清清楚楚。很多人认为网贷逾期就是接几个催收电话而已，以后不使用这个平台就可以了。其实这样想有点幼稚了。今天我就把一些不能在柜台里说的事情给大家介绍一下。

携程借款逾期上征信，这个坑很多人踩进去才后悔

先说一个我亲身经历的真实案例。去年十一月，一位做建材生意的客户周先生到我们行申请经营贷，金额不是很多，只有三十万左右。他的征信报告上显示携程旗下的"拿去花"有连续三个月逾期记录，总额才四千多块钱。审批系统直接给他打成C类，并且拒绝了。

周先生当时很不解，追着我问："4000块钱有必要吗？"后来我又怎么了吗？但是还款了之后，在征信上会有逾期记录五年。这五年的房贷、车贷、信用卡以及正规消费贷款都会被影响到。这就是一个信用污点，抹不掉的。

携程借款实际上是几家持牌的消费金融公司放款，比如携程参股的消金机构。所有的金融机构都接入了央行征信系统。你所借的所有款项、每次还款以及每一次逾期都会被实时上传。你以为它是"网贷"就查不到你了吗？系统里清清楚楚地记录着

催收的过程比你想象的要难熬得多

那如果不还的话呢？硬拖着会怎么样？

见过太多人有这样的心态。第一个月短信提醒、机器人电话的频率还不算太高。第二个月起，人工催收就开始了，每天打三个以上的电话成了常态。第三个月之后就有可能被转交给第三方催收公司了。那时候你就知道了什么叫"煎熬"。

有一个客户和我聊过他自己的经历。携程借款逾期90天之后，催收就开始打他的紧急联系人电话了，他的父母、妻子都已知晓此事。当时他脸上的表情很难看，家里闹得鸡飞狗跳的。这件事到现在我还记得很清楚，拍着大腿说早知道还不如去朋友那里借钱周转一下。

催收的方式其实是有套路的。他们会用心理战来对付你，先是软后硬、先说道理再施加压力。有人经受不住这样的压力，到处借钱还债，窟窿越来越大了。这个靠谱吗？显然不是。

携程借款不还会有什么后果

很多人问起我不还携程借款会怎么样会不会坐牢？一般金额的借款逾期属于民事纠纷，并不会直接造成刑事责任。但是不要高兴得太早了。

如果金额较大（一般在5万元以上），并且逾期时间较长，多次催收后仍不还款的话，放款机构就有可能起诉到法院。一旦判决书下来之后你还不履行的话就会被纳入失信被执行人名单中，也就是我们常说的老赖。那时高铁不能坐、飞机不能飞、高消费受限制，就连孩子上私立学校也受到波及。

去年我遇到一个客户，因为网贷逾期被限高。他出差只能坐绿皮车，单程要花二十多个小时的时间。值不值得呢？

还有一部分人不知道。携程借款逾期之后就会产生罚息和违约金，利滚利的话，原来欠的钱可能会翻倍。有一个案例是这样的，在两年之内从两万变成四万多。这个数字我记不清了，大概是这样吧，反正翻番是不可能的。

银行在审批的时候怎样看这些逾期记录

这部分是我真正想说的"内部信息"。我们银行审批贷款的时候，系统会自动获取征信数据，并且给出一个内部评分。各商业银行评分模型不同，但是有一条是共同的：近两年内逾期记录权重最大。

具体怎么算？大概说一下。"连三累六"是硬性规定，连续三期逾期或者累计六期逾期就等于否决了。携程借款消费贷逾期会被系统认定为非银机构逾期，比银行信用卡逾期权重更大。为什么呢？因为银行会觉得你连消费贷款都还不了钱的话，资金一定很紧张吧？

去年还不是这样的，今年政策刚调整过，审批就更严格了。以前小金额逾期可以人工解释一下、通融一下。现在系统直接死机了，并没有进人自动复核的机会。

逾期记录的"隐形影响"

除了贷款审批之外，还有一些地方你可能想不到。有些公司招聘重要岗位的时候会要求查看征信记录。携程借款逾期导致工作机会被取消，是否冤枉？比如有的城市落户、孩子入学都会用到家长的信用情况。虽然这些影响不会马上显现出来，但是等到需要时就无法挽回了。

已经逾期了，怎样补救最划算

说到这儿，估计有人开始慌了。别急，还有救。

第一，能还就尽快还款。逾期时间越短，对征信的影响就越小。30天以内的逾期和90天以上的逾期性质不同。手头不宽裕怎么办？跟家里人坦白、向朋友借钱或者与平台协商延期还款。别觉得丢脸，信用污点更让人尴尬。

第二，还清之后不要着急销户。很多人不知道这条。信用记录是看"最近24个月还款情况"的，把账户留着正常使用一段时间后就会慢慢冲淡之前的逾期记录。注销了户口以后，那条逾期记录就定格在那里了。

第三，遇到催收违规的情况时，比如爆通讯录、威胁恐吓等行为要保存好证据，并向监管部门投诉。但是这不意味你可以不用还钱了，该还的还是要还的。

有个做小生意的朋友问我，能不能跟平台协商只还本金、不还罚息？理论上是可以谈的，但是成功率不高。平台不是慈善机构，他们也要赚钱。逾期时间短金额小的话还有谈判的空间；拖的时间长了或者数额大了基本上就没有机会了。

征信不能开玩笑。它就是你的"经济身份证"，弄脏了要洗几年才能洗干净呢？携程借款或者其他的网贷，在借之前要考虑自己的还款能力，在借之后一定要按时还。这不是什么大道理，而是实实在在的教训。

最后给大家一个具体的建议：现在就去查一下自己的征信报告，看看有没有遗漏的逾期记录。央行每年提供两次免费查询服务，在手机上就可以操作了。发现的问题要在本月内处理完毕。不要等到哪天急着要用钱的时候才发觉自己已经走投无路了。