深夜盯着手机屏幕，看着那笔即将到期的账单，我知道此时再去触碰正规银行的门槛已经无济于事了。在阅读了许多有关保障借款的方式有几种经过资料的整理之后，我了解到传统的抵押、担保对我来说只是理论上的选择。倒是那些不起眼的地方有真正的作用征信花了可以网贷的软件这听起来好像有些违反常理，但是现实往往比理论更加神奇。到底这些所谓的“口子”是救星还是深渊呢？真实的额度以及下款率又是怎样的情况？

在目前的借贷环境里，很多人存在一个错误的认识，即认为征信一旦出现问题就会完全丧失获得资金的机会。其实不然，在市场上也有一部分平台对征信比较宽容。这些平台一般更重视的是用户还款的能力而不仅仅是历史信用记录。我用了一个星期的时间，整理出目前还活跃的几种口子，并且希望能给同样处在困境中的人一些参考。

首先不得不提的是洋钱罐。老哥圈子里对它的口碑一直都很不错。额度方面一般为三到六百万之间1000元到50000元期间，期限灵活，可以分3-12期。最关键的是对接的资方很多，有些资方并不在意征信上稍有逾期的情况，只要你的大数据没有严重的当前逾期，通过率就相当可观了。有很多用户表示，在其他的大平台上被拒之后，在这里反而能成功贷款，并且审核的速度很快，一般在半小时之内就可以到账。

其次是小赢卡贷虽然它的名字里有“卡”，但是它其实是一款纯粹的贷款产品。特点就是额度比较高，最高可以达到20万元并且最长可以分到12期。征信花的用户有自己一套风控模型，如果你持有信用卡，并且额度使用率不高；或者拥有公积金、社保等加分项的话，即使征信查询次数较多也有可能获得贷款。但是它的利息比较透明，年化利率在合理的范围内，适合需要大额资金周转的朋友。

再来说说桔多多。这是典型的“购物+借款”的模式平台。它的下款逻辑比较特殊，有时候会用放贷额度的方式来间接实现借款。一般额度在3000元到50000元期限也支持分期。由于它背后的资金方大多是消费金融公司，所以审核标准比较宽松。很多征信花以及部分有逾期记录的用户在此获得了贷款额度。唯一的缺点就是存在一些会员费之类的隐形门槛，需要仔细甄别。

当然，任何事物都有两面性。虽然这些平台门槛低，但是也存在明显的缺点优缺点优点很明显：下款快、门槛低、手续简单只需要身份证、银行卡就可以，甚至不需要面签。对于急需资金周转的人而言，这真是雪中送炭。但是缺点也不容忽视的是利息比较高并且部分平台存在砍头息或者会员费等套路。如果出现逾期的情况，催收手段会比较频繁，本来征信就已经不好了，雪上加霜。

在使用这些软件的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。第一，不要盲目申请每次申请都会在征信或者大数据中留下记录，短期内频繁申请会导致征信变差，从而影响以后的贷款。先了解平台准入条件后针对性地去申请比较好。第二量力而行借来的钱终究是要还的，不能因为容易借钱就过度消费，最后陷入以贷养贷的局面。第三保护个人隐私在申请的时候，不要轻易把验证码、密码告诉别人，以免被诈骗。

为了使大家能够更直观地理解，我整理了一些用户经常提出的问题以及解答：

征信被黑了还能贷款吗？

答：如果是“黑户”，即有严重的呆账或者长期逾期，正规的网贷平台一般都会直接拒绝。市面上宣称可以贷款给信用记录较差的人大多是诈骗或者是高利贷，请大家要小心谨慎。

问：申请被拒之后多久可以再试？

答：建议间隔三个月以上短期内频繁尝试会使得系统认为你非常缺钱，风险很大。期间要优化个人信用、降低查询次数。

问：这些平台是否需要抵押或者担保？

答：不需要。上述提到的平台都是信用借款不需要房产、车辆抵押，也不需要找人担保，只需要个人信用就可以申请。

征信花了并不等于绝路，但是也不能肆意挥霍。正规、可靠的平台，合理安排好资金才是摆脱困境的最佳途径。