深夜在手机应用商店里浏览各种办理借款的软件，心里不由得产生了一个问题。朋友曾极力推荐芝麻借款实时到账速借软件，并说其下款很快，但是这真的是解决资金周转的最佳方法吗？为了找到答案，我特意整理了这份深度测评。哪些平台可以申请到更高的贷款额度、更低的门槛呢？除了芝麻信用之外还有其他比较好的选择吗本文会把其中的内容一一呈现给大家。

经过对多款主流应用的测试之后，我发现蚂蚁借呗仍然是很多用户的选择。作为支付宝旗下的产品，它的额度一般为1000元到30万元之间，主要根据用户的芝麻信用分以及使用习惯来决定。条件比较苛刻，必须要有良好的信誉记录，并且可以随时取款还款。大多数人都觉得它操作方便快捷，并不需要下载其他的App，最突出的优点就是安全正规，但是对那些信用分数低的用户来说提高额度的速度较慢，另外并不是所有人都有这个机会。

另外一款值得留意的是微粒贷嵌入到微信支付页面中。额度一般为500元至20万元之间，采用白名单邀请制，用户不能主动申请，只能等待系统邀请。该机制虽然筛选了用户但是也保证了下款的稳定性。期限有五期、十年和二十年之分，还款压力不大。用户的反馈是到账速度很快，一般几分钟之内就可以到帐，非常适合急需用钱的情况，不过不可以主动提出申请这一点使得很多人望而生畏。

回到开头提到的芝麻借款实时到账速借软件一般指的就是利用芝麻信用分来提供贷款服务的第三方平台。除了“借呗”之外的一些合作借贷产品，额度为2000元到5万元之间。最大的优势就是对芝麻分用户友好度高，只要芝麻分在600以上就可以通过率就比较高。但是缺点也很明显：部分平台利息计算方式比较复杂，并且实际年化利率可能会比借呗、微粒贷要高一些，还会存在一定的会员费套路，需要用户谨慎辨别。

除了前面提到的几家大公司之外京东金条也是强有力的竞争对手。额度为1000元到20万元之间，主要针对京东活跃用户。经常在京东购物的人开通金条可以拿到较好的额度。期限有1、3、6、12个月，并且经常会有一些免息券活动。用户评价中提到，金条的提额机制比较透明，多使用京东金融服务能够提升额度。但是征信查询次数较多的话会影响征信评分。

经过对各个平台特点的分析之后，我们来看一下优缺点对比大厂的产品比如借呗、微粒贷、金条等，优点是合规、利息透明、不会乱收费，但是门槛高、额度因人而异；所谓的速借软件或者小贷平台的优势在于低门槛和宽松的审核条件，但往往伴随着高额逾期费用以及不规范催收。用户在选择的时候不能只看“实时到账”的宣传，还要注意背后放贷机构是否有牌照。

在使用这些借款软件的时候，需要注意哪些事项注意事项一定要记住。第一，凡是说“不用查征信、保证能下款”的都是骗子，正规渠道一定会核查信用报告。其次，在借款之前要算出实际的年化利率（IRR），有些平台会显示日息或者月息，换算成年的利息可能会很高。最后要按时还清贷款本金和利息，如果逾期不但要支付额外费用，还会被上报给中国人民银行征信系统，影响到以后申请房贷、车贷等行为。

为了使大家对问题有更清晰的认识，我整理了以下用户常问的问题：

问：办理借款软件哪些是正规并且利息低的？

答：首选银行系产品招商融e借、建设快贷，其次为互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、有钱花等平台，这些平台的年化利率一般处于合理的范围之内，并且受到监管机构的严格把控。

问：芝麻借款实时到账速借软件真的不用看征信吗？

答：这是错误的认识。凡是接入正规资金方的借款软件都会查询征信或者大数据。“不看征信”一般为高利贷、诈骗软件所设诱饵，一定要当心。

问：借款失败会否影响到征信？

答：单纯的借款失败记录一般不会直接被记入征信，但是多次申请留下的“贷款审批”查询记录会使得银行或者机构觉得你资金紧缺，进而影响到以后的贷款审批。