深夜两点，室友看着手机屏幕上的余额发愁，下个月的实习房租还没有着落。我们讨论了白条和花呗哪个比较好用，并且也在查找大学生可以使用的地方。这使我知道很多同学在资金短缺的时候会因为信息不对称而陷入错误的认识当中。哪些平台对在校生比较友好呢？当前借贷市场还有哪些看不见摸不着的隐形门槛存在？

很多大学生在急需资金周转的时候，第一反应就是用花呗、白条。这两款产品目前是主流的选择。花呗主要用在淘宝、天猫等阿里系平台，额度一般由用户的消费习惯以及信用评分来决定，大学生的初始额度为1000元至5000元之间，最长免息期可以达到41天。白条京东金融旗下的产品，主要针对京东商城内的消费，额度机制和花呗差不多，在3C数码产品的分期方面更有优势。两者的使用条件比较严格，需要实名认证并且年满十八岁，但是近年来风控越来越严苛，单纯以学生身份很难拿到较高的授信额度。

除了这两家大公司之外，市场上还有针对年轻人的消费信贷产品。例如分期乐专门针对大学生群体的分期购物平台，额度较高，最高可以达到数万元，但是利息往往隐藏在商品的价格里，实际的年化利率不容忽视。还有美团借钱依托于美团的生活服务场景，对于经常点外卖、订酒店的同学而言开通成功率较高，额度一般为2000元至1万元之间，期限灵活可分3到12期还款。

用户评价方面褒贬不一。很多同学反映，花呗的操作界面比较简洁，还款提醒也做得很好，在校外的时候不能使用；白条在买电子产品时有优势，但是提额的速度较慢。分期乐等垂直学生平台也有用户表示：“审核速度很快、门槛低，但是如果逾期的话，催收电话就会很多次打扰到你，并且对个人征信造成很大的影响。”说明便捷的背后一般都有很高的资金成本。

分析这些平台的优缺点后发现，正规平台额度小、小众平台利息高。花呗和白条的好处是合规透明、上征信可以用来积累信用记录；缺点是额度不能满足大额需求。而其他的所谓“好下款”的口子，虽然放款速度快，但是存在服务费、担保费等隐形收费，综合年化利率甚至超过法定标准，并且存在信息泄露的风险。

在使用这些借贷工具的时候，需要注意一些事项。第一任何声称“不看征信、百分百下款”的说法都是诈骗其次，大学生在申请借款之前一定要算好实际利率，并且不要被“日息万分之几”的数字所蒙蔽。最后要按时还贷，校园贷款、培训贷款的惨剧都是从一次逾期开始的，征信记录会直接影响到以后房贷和就业。

大学生借贷问题解答如下：

问：大学生没有收入来源，为什么可以借钱？

答：部分平台看重的是大学生的未来潜力以及家庭代偿能力，或者通过锁定学信网数据来评估风险，并不意味着借款就没有风险。

问：遇到高利贷或者暴力催收应该怎么办？

答：保留所有的聊天记录、转账凭证，直接向中国互联网金融协会举报或者寻求法律援助，不要用贷款来偿还。