上周三下午，我办公室里来了一位小伙子，坐下就哭了起来。

这件事我是真的没想到。小周在一家互联网公司做运营工作，月收入两万左右，按理说日子过得还可以吧。他把手机递给我看，那一排排的借款APP我数了数有14个。

点开一个，年化利率写着7.2%，看着挺美的吧？再打开还款计划页，好家伙，在服务费、担保费、咨询费之上还加了36%的综合年化。小周每个月工资一到账就被各种自动扣款划走了，就连吃饭的钱也要用信用卡套现。

他问我：“老板，这些平台我都点过了，到底哪个app借款利息低？”实在无法再忍了。"

讲真的，我这十年见过不下几百次这样的场面。很多人认为手机上点一点就可以借到便宜的钱，这是很大的一个误区。

不要被"低利息"APP所迷惑，真正的低息借款是有条件的

市面上到处都是打着慈善旗号的借款APP，你真的认为它们是做慈善工作的吗？羊毛出在羊身上，广告费就是由借款人承担。网上流传的一些所谓的"利息排名榜"十有八九都是花钱买来的推广，谁给的钱多排前面，信了就中招了。

真正的低息在哪里？银行、消费金融公司都没有，只有那些天天发短信说"您有5万额度待领取"的山寨平台没有。

手机借款利息低的APP，其实只有这三种

干了这么多年，经手的单子没有一万也有八千，我把手机上的借款渠道分成了几类。想要低利率的话就关注这三个方面就行，其他的都是瞎浪费时间。

第一梯队：银行系产品，利息最低但是"脸难看"

这是实话。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"才是真正的利息洼地。年化利率在3.5%到6%之间，没有附加费用。

但是问题来了，银行的钱是不是很容易得到？

打开这些银行的APP可以看到额度和利率，但是实际能批下来的不一定。我的一个客户是公务员，每个月公积金个人缴纳3000多元，在招行APP上申请闪电贷时显示利率为5.2%，但提交申请后被拒了。为什么呢？因为他在两个月前用过某网贷平台的"查看额度"功能，征信里多了条查询记录。

银行最怕的就是这样。到处找钱，银行就觉得你缺钱了，这时候反而不敢借钱给你。

第二梯队：持牌消费金融，利息合理但是陷阱多

招联金融、马上消费、中银消费等属于第二选择。年化利率一般在10%-18%之间，比银行高一些，但是比那些野鸡平台低很多。

这些人有个毛病，就是喜欢玩文字游戏。

去年十一月，有个做建材生意的客户找我，征信上记录了两次逾期，金额都不多，都是几百块忘记了。在某个消费金融APP中借款五万元的时候，在页面上显示的日息为万分之五。他认为不高吧，万分之五啊，一万块钱一天才五个钱。给他算了一笔账，万分之五乘以365天就是年化18.25%，还没算他们收的服务费。

结果怎么样？实际到账47500，2500直接被扣成了什么"服务包"。到现在我还记得很清楚，客户当时气得拍着大腿。

第三梯队：互联网大厂旗下的，中规中矩

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。利息高低完全取决于你的使用习惯以及信用状况，有的人日息万分之二，有人却为万分之六，差距很大。

这类产品有一个优点就是方便。点一下钱就到帐，还款也很简单。但是坏处在于很多人使用一段时间后就麻木了，觉得每个月还几百块钱没什么感觉。等到你意识到的时候，债务的雪球已经滚得很大了。”

想要找到利息低的借款APP，首先要会看"真实利率"

这事儿说起来挺扯淡的，很多借款人借了好几年钱，根本不知道自己付了多少利息。

APP上写的日息万分之X或者月费率X%，都不是真实的利率。真实年化利率要通过IRR公式来计算，也可以直接查看合同中"年化利率（单利）"一栏——监管规定必须要明示的。

我教你们一个土办法：如果看到借款产品上写着月费率0.6%，千万不要天真地认为年化就是0.6%乘以12得到的7.2%。实际年化利率约为月费率乘以22，也就是13左右。为什么？因为每个月都会还本金，但是利息是按照全部本金来算的，在这里面相差一大截呢。

关于低息借款的一些操作建议

说到这儿，应该有人会问了，那我到底该怎么做？

第一，不要随便点。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。查得多了，银行首先想到的就是：这个人四处借钱，风险大。
因此app借款哪个利息低这个问题的答案就看有没有"管住手"了。

第二，优先选择银行线下渠道。不是为了给自己做广告，但是有些事情是这样的：线上系统审批是固定的，只看数据。线下客户经理还是活生生的人可以听你解释的。有一套房子、一份稳定的工作或者一笔定期存款的话，线下交流的空间比线上要大得多。”

第三，注意申请的时间。这是行业内一个小门道，一般我不告诉他。每个季度末的时候，银行都会有放贷的任务压力，在这个时候去申请的话，通过率以及额度都会好一些。具体的数字我记不太清楚了，但是去年年底的时候，我给几个客户的某家银行的信用贷款业务中，给出的利率比平时低了一个百分点左右。

第四，先把高利率的还了。如果你已经欠了一大堆债，别想着"以贷养贷"。把利率最高的几笔先结清，即使向亲戚朋友借钱周转一下也可以。高利贷滚起来的速度比你想象中要快得多，这件事是不能商量的。

几个容易被忽略的坑

还有一个问题要说明一下。很多人找借款APP的时候，会比较"下款速度"、"门槛高低"这些方面的东西。
越容易借到的钱，利息就越高，几乎成了一个铁律。

那些号称"黑户也能贷""无视征信"的平台，我建议你直接绕道走。他们的利息收取相当高，并且催收的方式……反正你是不会想要去体验的。

另外不要相信什么"内部渠道""强开额度"。上周有个客户问过我，网上有人收费帮他开通某银行的大额贷款，可信不可信？把钱给他不如直接打水漂，至少还能听到声音。银行的钱是经过系统审批的，并不存在内部通道的说法吧？真有这种本事的人早就发大财了，哪里还会在赚几百块钱手续费呢？

最后我想起了小周后来的事情。我帮他还了债务，先把高利贷全部结清了之后再用公积金基数去了一家城商行线下信用贷款，年化5.8%，把所有的债务合并成了一个大额的负债条目。现在他每个月还完贷款后还能剩五六千块钱左右，日子总算可以过得下去了。

因此，不要总是想着手机上随便点一点就可以借到便宜的钱。低息借款的本质就是要把自己塑造成一个"可信的人"征信良好、收入稳定、负债适度，银行都争着要借钱给你。

下次再有问到手机借款哪个平台利息低的时候，你就告诉他：先去把征信报告打印出来看一眼吧，比什么都要管用。”