深夜盯着手机屏幕上的余额，我翻遍了各大论坛上关于各种借款平台优缺点的讨论帖。如今手机上的借贷APP不计其数，广告语天花乱坠，但是真正下款的时候才发现套路很深。到底哪些是真心救急、哪些又是披着羊皮的狼呢？在信用分越来越重要的今天，我们应该怎样避免高息陷阱找到一个适合自己的资金周转方案呢？

在急需资金周转的时候，人们通常会想到知名度很高的头部平台。以蚂蚁借呗以支付宝生态内的信贷产品为例，它最大的优势就是可以无缝地融入到支付场景中。一般额度为1000元至30万元之间，期限有3、6、12期可选，最重要的是借还款流程非常顺畅不需要下载APP就可以使用。但是借呗的开通门槛比较高，系统会根据用户的芝麻信用分以及使用记录来综合判断是否能够申请到额度，即便用户有良好的信用状况也未必能获得借款机会。大多数用户认为其利息比较合理，而对于逾期催收方面也很严格，一旦违约就会马上影响个人征信。

除了巨头系的产品之外，一些垂直领域的借贷APP也占据了半壁江山。例如微粒贷它被嵌入到微信钱包里，采用白名单邀请制的方式，并不能让用户主动申请。额度一般在500元到20万元之间，日利率大多为千分之二到五。它的优点是到账速度很快一般几分钟之内就可以到账，特别适合突发的小额资金需求。但是缺点也很明显：开通靠运气，每次借款都会在征信报告上留下痕迹，如果频繁使用会影响之后房贷、车贷的审批。很多用户抱怨微信钱包里的入口不能点击进去，真是让人发愁。

再看一些面向年轻人的消费分期平台，比如分期乐。最早是为学生服务的，后来扩展到白领群体中来。最高可以申请20万额度，并且最长期限可达到36期。它的优点就是场景化消费，在购买电子产品之后分期付款的同时也可以直接取现。刚工作不久、征信“白户”的人通过率会比较高。但是需要注意的是，这些平台的综合年化利率一般比较隐蔽，表面看起来月供压力不大，实际上折算下来就年化利率最高可达18%-24%用户反馈中，“隐形费用”以及“提前还款违约金”的争议一直存在。

在分析完主流平台之后，我们不能忽略那些号称“无视黑白户”的小贷APP。这类平台一般额度较小，在1000到5000元之间，期限很短，大多为7天或者14天。虽然这些平台的下款门槛很低，并且不看征信记录，但是背后付出的成本却是非常高的利息以及暴力催收行为。业内称其为“714高炮”，一旦涉足就会陷入无法自拔的境地之中。所有用户都要注意一下：正规的平台一定要查征信，不看征信的平台一定有问题千万不要为了几千块钱而把通讯录和个人隐私暴露在危险之中。

综合比较之后，在选择借款平台的时候要权衡额度、利率、期限以及隐私保护四大要素。大平台利息透明但是门槛高，小平台放款速度快但是风险很大。建议优先选择持牌金融机构的产品，在借款之前要认真计算IRR（内部收益率），确保自己有能力承担起还款的压力。另外要注意及时还清贷款，维护好自己的信用记录，这才是以后过上更好生活的通行证。

用户提问和回答：

1. 问：借款平台申请太多，征信被花怎么办？

征信查询记录一般会保存两年。建议在接下来的半年里不要申请新的信贷产品，保持现有的信用卡或者贷款按时还款来覆盖不良信用历史。

2. 问：如果在不知情的情况下借了高利贷，是否需要支付那么多利息？

答：按照国家法律的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍。超过部分的利息不受法律保护，你可以只还合法范围内的本息，并保存好相关的证据以备诉讼之用。

3. 正规平台的最低还款和分期还款哪个更划算？

答：最低还款一般按日计息，利息较高并且会累积复利；分期付款则为固定手续费。如果短期内资金周转困难的话，那么分期支付比最低还款要便宜一些。