说实话，在接这个选题之前，我对"360系"贷款产品印象还停留在广告满天飞的状态。为了弄清楚哪个借款平台好申请一下，我用了三个月时间采访了十七位借款人、三家助贷机构的内部员工，并且自己模拟申请了几款主流的产品。结果让我很意外——很多人认为360借条就是最好的选择，其实360数科旗下还有几个"隐藏款"产品，针对不同的资质人群下款难度可以相差一倍。

先说一个给我留下深刻印象的采访对象。去年12月，在借贷维权群中认识了小周，广州做电商的，90后。

他那时候着急囤货，需要八万周转金，征信有点花——半年点了二十多次网贷查询。先试了360借条，被秒拒。又去点"360合作平台"的那些地方，还是没过。当时他急得团团转，差点就借钱了。后来我叫他不要乱动，先把征信查询的时间往后推一个月再说，再试试分期乐（360数科持股）的产品。最后结果怎么样？过了之后六万。

这事儿让我知道，很多人问"360哪个借款平台好下"，其实问错了。不是哪种更好找的，而是看自己的资质适合哪一个。

360系产品大盘点：借条不是唯一的答案

其实我查了一下，发现一个很扯淡的现象：大多数人只知道360借条，最多加上个360分期。但是在360数科这个体系中，可以申请的产品至少有四个入口。

我来一个个说，免得你们一个一个踩坑。

360借条流量大，申请的人也多。但是由于申请人数众多，风控反而更加严格了。我采访过的助贷机构员工告诉我，在他们公司内部流传着一个不成文的规定：360借条更偏爱"白户"或者"优质征信"，如果半年内查询超过六次的话就基本没戏了。

360分期，很多人找不到这个入口。它是消费类的分期产品，额度比较小一点，但是审批方式跟借条不一样。在采访到的借款人中，有三个被借条拒绝了但还是做了分期的。具体数字我记不太清楚了，大约额度都在两万左右。

还有一个很多人不知道的——360小微贷。对于有营业执照的人来说，个体户、小公司的老板可以尝试一下。利息比借条低一些，最高额度可达二十万元。但是要提供经营流水，门槛比较高，其实如果你真的在经营的话，反而比借条好办。

至于360数科持股的合作平台，比如分期乐、榕树贷款等，并不能算作"360平台"，但是资金方有360的影子。资质一般的话可以试试这些"曲线救国"的方式。

好下款的360借款平台，到底看什么？

这事儿说起来话长，但是我想尽量说得简单明了。

我采访过前360借条的风控外包员工（他离职了才愿意说），他说了一个网上查不到的秘密：360系产品风控里有一个“时间权重”，早上九点到十一点提交成功的概率比晚上八点之后高大约15%。为什么？那时候资方额度刚刷新，审核人还在岗上，不像晚上全是机器审核，稍微有一点瑕疵就会直接拒。

还有一个特别坑的地方，我得说一下。

很多人认为在填写资料的时候，把收入写高一些、工作写好一点就可以过了。别傻了。现在的大数据风控，你社保、公积金以及手机话费账单都可以查到。年薪三十万的，但是按照最低标准交社保基数，这不是告诉别人你在造假吗？还不如实话实说更显得"诚实"。

我采访的一个借款人叫老张，是做装修的。第一次申请借条的时候填写的是"自由职业、月收入一万五"被拒了。后来他再次申请时就老实填写为"个体户、月收入八千"，并且上传了营业执照照片。过了额度两万八，虽然不高但是可以使用。

所以你看，有时候不是你的资质不行，而是你提供的资料太假了。

资质不同的情况下，怎样选择才不会踩到坑？

这个问题太大了，我拆开来讲。

如果你征信良好，半年内查询次数不超过三次，并且没有逾期记录的话——恭喜你了，可以直接申请360借条，额度会比较高，一般在五万以上左右，利息也是最低档。不要犹豫，越早办理越好。

但是如果你像小周一样，征信有点问题，查询次数多但没有逾期——我的建议是先"养"一个月再看网贷。然后去试试360分期或者360小微贷。不要碰借条了，浪费时间又多了个查询记录。

那么如果已经逾期了呢？

说实话，360系的产品基本上没有戏。我采访了十几个有逾期的借款人中，并无一个可以从正规平台上借钱。不要相信"内部渠道""包过"之类的广告，都是骗子。这时只能向亲戚朋友借周转金或者去银行线下办理抵押贷款。

另外还有一件事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年很多平台都接了百行征信、网贷征信等机构的服务。也就是说，在小平台上借钱的话，即使没有被央行征信系统收录进去，也仍然可以被360查到。所以不要想着"藏匿负债"了，现在的办法已经不太管用了。

那些没有人告诉你的地方

调查这三个月来，我听到的"翻车"故事可以写一本书。

有个姑娘在360借条上借款三万，分十二期。她以为利息就是页面上显示的"年化7.2%"，结果还了三期后才发现加上服务费、担保费等费用之后，实际利率已经达到了24%。当时她就懵了，跑来找我问该怎么办。

借款之前一定要看IRR实际利率，不要被日息万分之几所蒙蔽。万分五看起来不多，年化是18%，再加上各种费用的话就轻松突破20%了。

还有一个坑就是"会员费"。

有些借款人跟我抱怨，说申请的时候被引导开通会员，并且可以"提额降息"。结果开了之后额度没有增加、利息也没有减少，但是会员费却不退。我专门问了那个前风控员工，他说："会员和审批是两个系统，开会员要拒还是要拒，都不会影响风控的结果。"

换言之就是变相收费。

另外，提前还款也有讲究。在被我采访的借款人中，至少有一半不知道360借条如果提前还款会收取违约金。具体的比率我已经记不清了，大约是剩余本金的1%到3%，不同的资方政策也有所不同。借钱的时候不看合同，还钱的时候拍大腿，这样的情况我见过很多次。

到底哪个更好下？我的看法

说了这么多，还是得有个结论。

根据我采访的情况来看，如果你资质还可以——有稳定的工作、征信没有大的问题的话——360借条还是首选，额度高、利息透明、到账快。但是你的资历一般或者是已经被拒过的人就不要硬着头皮了，可以去尝试一下360分期或者360小微贷。

还有一个"冷门"的途径：360数科与很多银行都有联合贷款，比如天津银行、中原银行。在这些银行的APP中申请贷款的话，资金方有可能会有360参与进来，审批反而比直接到360那里申请要宽松一些。不同城市的情况会有所不同，我只了解了一些大城市的情况，你可以自己去查一下各大行的App。

最后说一句：我采访的那些借款人，踩坑最多的原因并不是选错了平台，而是太急。着急了就随便点一下，着急了就不看合同了，着急了就把"包过"的广告当真信以为真。贷款的事情越着急就越容易出问题。

小周后来怎么样了？他按时还清了六万元，征信维持了一年半的时间，在上个月又申请了一笔周转贷款，这次的额度涨到了八万。他说："早知道不乱点就好了，省得征信那么麻烦。"

但是，很多人都是踩过坑之后才明白这个道理。