说实话，网上有人问贷款侠和借款王哪个好？心里五味杂陈。三年前我也是到处打听，结果怎么样？差点就出大事了。家里老人住院需要八万元钱的时候我就急得像热锅上的蚂蚁一样四处寻找可以使用的平台。

最后选择了一个看上去"利息低"的，拿到手之后发现各种服务费、管理费加起来的实际年化利率接近36%了。这跟胡说八道有什么关系呢？合同已经签了就认输吧。那一年我过的有多不好，就不说了。到现在我还记得，在那个冬天穿薄外套送外卖是为了赚取几十块钱的利息还本金。

坑一：只看广告利率，不考虑实际到账金额

贷款侠怎么样？借款王值得信赖吗？和我当年一样，大家都在看页面上显示的日息0.02%。别傻了，这是个陷阱。

我当时申请借款王的时候，页面上显示借一万每天利息两块钱。听上去是不是很划算？结果到账八千五之后扣除一千五百的服务费。算一下实际利率提高了多少倍？

后来我才知道，在行业内砍头息是很常见的。有的平台比较隐蔽，不直接扣钱，但是会捆绑销售保险、会员等等来把利息吃掉。

去年帮一个发小看过贷款合同，他在贷客上申请的也是类似的情况。页面显示月息为0.8%，但是加上各种费用之后年化利率超过30%。他当时急需用钱，并没有仔细查看就点了确认按钮。等到反应过来的时候已经来不及了。

坑二：只看平台的名字，不管放款机构

贷款侠、借款王这两个名称本身并没有放款的功能。

中介平台的背后就是各种小贷公司、消费金融公司的对接。你申请了之后，实际放款的可能是某某小贷或者某某消费金融。不同的贷款机构，利率、期限以及催收方式各不相同。

我的发小在贷款侠上申请了贷款，放款方是一家我从没听说过的小贷公司。后来他逾期三天之后就接到了催收电话，在他的号码已经被打得要换新号的情况下，仍然被打电话骚扰到几乎无法正常生活。那家小额贷款公司的追债方式挺多的啧啧。早上八点就开始打起电话来，一天能拨打十几个，还给对方单位打了过去。

因此你现在问我贷款侠和借款王哪个好，我得反问你：你知道它背后给你匹配的是哪家放款机构吗？

坑三：不看还款方式，被等额本息给害惨了

这个坑，我亲身经历过。

借款王推荐的是等额本息还款方式，五万块钱借十二个月。每个月还四千多块听起来压力不大吧？但是那时候我是做生意周转用的，想着三个月之后就把钱全给对方了结果怎么样呢前三月还款的一万元左右都是利息本金才还了一两千。

提前还款可以吗？违约金还是要收的。那时候真是拍大腿都没有用，亏大了。

后来我才明白，等额本息和先息后本是两回事。短期周转的话，先息后本划算得多。但是很多平台不会主动告诉你这些信息的，在你不知道的情况下往坑里跳。

还有一件事要提醒你，有的平台表面上写着"随借随还"，实际上操作的时候会收掉剩余本金3%到5%的违约金。这个数字我记不太清楚了，在这里大概是在那个范围内吧，请看合同条款确定具体数值。总之不要被"随借随还"这两个字所蒙蔽。

贷款侠和借款王哪个好？征信上报很重要

其实这块也是我后来才知道的。

这两个平台申请贷款的时候，大部分都会产生信用记录。但是上征信的方式不同，对你的影响也就不一样了。

有的放款机构把借款记录为"贷款"，而有的则称其为"小额贷款"。一字之差，在银行审批时的态度就完全不同了。我的一个房产中介朋友帮客户办理房贷的时候发现客户的征信上密密麻麻全是小贷公司的记录，并直接被拒绝了。

更坑的是，有的平台每次取款都会在征信上留下一条记录。借了三笔就会增加三条信用报告上的记录。银行看到这种情况后会认为你缺钱很多，在审批的时候就很慎重。

哪些放款机构需要记录，不同的平台可能会有所不同，我这里无法给出一个具体的答案。但是在申请之前最好先问问客服或者看看其他借款人的反馈。

坑五：没有考虑逾期带来的后果，认为最多也就是催收

这个坑，我亲眼看到有人掉进去。

去年有一个网友私信我，说他在贷款侠上借了三万块钱，已经逾期三个月了。一开始就是电话催收他不以为然。后来怎么样？征信不好之后就不能坐高铁了，花呗也被降额处理了。

最糟糕的是，这家放贷机构将他告上了法庭。法院判决之后他认为自己并没有不还款的意思只是暂时没钱了。强制执行的时候银行卡就被冻结了。

值得不？为了三万块钱，把自己弄得这样狼狈。

坑六：不看续期规则，越滚越多

这个坑，很多人都没有察觉到。

有些平台宣传"到期可续期"，听上去很人性化吧？但是你仔细算一下就会发现：续一次又要交一笔服务费。续两次的话，再加上的服务费用就已经接近本金了。

我认识一个做装修的小老板，在借款王上借了两万，到期后没有钱还，就续期。续了三次之后终于偿还了三万多块钱。他跟我说当初要是知道现在的情况的话，那时候找亲戚借钱都可以。

但是说回来，找亲戚借钱也不容易。面子比利息更值钱。

最后说点实在的

简单来说，这两个平台差不多，都不是什么"救世主"。它们就是中介，赚取的是信息差和服务费。

如果要进行比较的话，我倒是有几点建议：

• 根据放款机构的不同，优先选择银行或者持牌的消费金融公司
• 按照实际到账金额来算出真实的年化收益率
• 选择还款方式，短期周转采用先息后本
• 提前还款是否收取违约金，如何处理
• 征信上报方式尽量选择合并报送

平台不会把相关信息主动推送给用户。需要自己去问、算、想。

我现在基本上不再使用这些平台了。有资金需求的话，可以向银行申请贷款或者找朋友帮忙周转一下。实在不行就慢慢来吧，不要为了救急而把自己给坑进去。

三年前的那个冬天，我真是交了学费的。八万块钱贷款最后还了一万多块。那份苦，不想再让别人尝一遍。

如果你真的想在两个平台借钱的话，先把上面的坑看一下。能避一个是一好。