上个月我在深圳见到了一个叫阿辉的年轻人，28岁，在做跨境电商。

去年资金链断裂，前后向七八个平台借款，最后欠款四十多万。坐在我对面的时候眼睛是肿的，已经三天没睡觉了。让他惊讶的是，他自己到底在哪些平台上借过钱都说不清楚，更不用说利息是多少了。

这件事让我决定好好说一说有哪些借款平台呢？不是给你列个名单就算了，随便搜一下就有。我想说的是这些平台背后的东西，并且是广告中没有提到的内容。

为什么大家都在搜"正规借款平台排名"

其实市场上有关于借款平台的信息很杂乱。

阿辉当初随便在网上搜了个"靠谱贷款平台"，点了一个广告，结果借到了年化36%的平台。等到他明白过来的时候已经还不了了。

这些年我采访了几十位从业者和借款人，发现一个规律：越是急着用钱的人越容易被坑。他们没有时间去分辨哪些是正规的贷款途径，哪些是以羊皮为掩护的高利贷。

因此今天把目前市场上主流的平台给大家捋一遍。事先约定，不收任何平台的钱，该说的话还是要说的。

银行系平台：利息低但是门槛你知道的

招商银行的"闪电贷"。业内标杆产品，年化利率最低为3.7%，在目前市面上很有竞争力。

但是问题来了，什么样的人才能批下来？我采访过招行的一位客户经理，他说：闪电贷主要是看你在招行的资产沉淀、工资代发记录。如果你只是个普通的储户，卡里常年几千块钱的话，被批准的概率就比较小了。

建设银行的"快贷"也差不多。年化利率为3.45%起，听起来不错吧？但是建行有一个内部标准很少人知道：他们会看你最近半年公积金缴纳基数的情况。小于五千的时候就不用考虑了。

工商银行的"融e借"门槛比较低，但是征信查询次数控制得非常严格。近两个月内被查询超过三次的用户，系统会直接拒绝其申请。

银行系平台就是利息低，但是你不一定能拿到。

互联网大厂旗下的：方便了，但是坑也不少

蚂蚁集团的"借呗"(现在叫信用贷)用的人最多。在被采访的30位借款人当中，有27人曾经使用过借款服务。

优势很明显：随借随还，按天计息，放款速度快。大部分人的日利率在万分之二到万分之五之间，换算成年化就是7.2%到18%。

但是借呗有一个问题很多人不知道：它会上征信，并且是以小额贷款公司的名义上报。这说明了什么呢？这就意味着你以后要向银行申请贷款的时候，银行就会发现你在网贷上经常借钱。

去年我采访过一个被拒购房的人。小王月入两万，首付也准备好了，去办理房贷的时候被拒绝了。原因是由于他一年来在借呗上使用次数过多，银行认为他的资金周转有问题。

腾讯的微粒贷也差不多。微众银行放款后会记入征信系统。利息方面，我发现微粒贷的利率比借呗稍微低一些，但是额度一般要小一些。

京东金条、美团借钱、度小满（原百度金融），这三者都属于同一类：互联网大厂旗下的正规平台，操作简单方便，利率中等偏上。

说到有哪些借款平台呢？这几个应该也在列。但是我要提醒你的是：不要因为方便就经常用。每次借款的记录，银行都能看到。

持牌消费金融公司：利息较高，审批较宽松

这块是最有争议的。

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费、中邮消费，这些公司都是持牌的消费金融机构，正规的是正规的，但是利息普遍较高。

我采访过一个在马上消费借了钱的借款人，她借款三万元，分24期还款，每期一百七八十元。算一算总的要还多少钱？四万以上。换算成年化利率的话大概为24%左右。

利率是否合法？合法。目前司法保护上限为24%，他们正好处于这个范围之下。

但是问题是，很多借款人根本就不会算这笔账。只看每期还多少，觉得可以接受就借钱。

招联金融稍微好一些，年化利率在10%-20%左右。但是催收比较积极，逾期三天就开始打电话了。

中银消费、兴业消费主要是做线下，需要面签。利息高但是额度也大，可以批到二三十万。对于急需一大笔钱的人而且银行又批准不了的。

消费金融的一个隐性规则

这块单独说一下。

持牌消金公司有一个不成文的规定，就是第一次借款的客户利息比较高。为什么？因为他们需要覆盖获客成本。

但是如果你能按时还款的话，过一段时间再申请的话，利率就会降低。我的一个采访对象第一次在中邮消费借钱时年化22%左右。还了半年之后再去借的时候就降到16%了。

因此利息确定了就不能再变，这一点很多人不清楚。

我建议你不要去的平台

除了正规平台之外，还有一些不靠谱的。

凡是要求先交"保证金""审核费""解冻费"的，都是骗子。正规平台不会在放款之前收取任何费用。

年化利率超过24%的要小心。大于36%的就是违法了，不用考虑其他问题了。

任何APP要求你授权通讯录、相册的，不要借。催收的时候会轰炸你的通讯录，这种事情我已经听过很多次了。

我采访过一个女孩，在一个不知名的平台上借了5000块钱，后来逾期了。催收人员把她的通讯录打了一圈，有她父母、公司的领导、前任男友等。最后她只好辞职换个城市。

代价太大了。

怎么选，给你一个实在的建议

说了这么多，到底应该怎样选择呢？

资质好的，优先选择银行系。利息最低，并且上征信也很好看。

资质一般但是急需用钱的话，借呗、微粒贷这些互联网平台的可以应急。但要注意：短期周转不要长时间挂账，及时还款。

资质不好、银行批不下来的话，持牌消金就是最后的选择。利息比较高，但是比较正规，并不会胡作非为。

对于那些不知名的平台呢？不要去碰。真的，不去碰就好了。

回到阿辉之前的情况。他后来在我的建议下把所有的债务列了一个清单，发现真正高利息的只有两个平台。他又将这两项推迟了，其他的按原计划还款，目前情况已经好多了。

借钱这件事，不怕多，就怕乱。弄清楚自己借的是哪个平台、利息是多少、什么时候还清才最重要。

另外还有一件事情需要说明。各个平台的利率以及政策，在不同的时间、不同的地区会有变化。我所说的就是最近一年来的观察结果，你去申请的时候以实际显示为准。

最后问一下：你借过的地方里，有没有让你后悔的？