朋友问大顺分期借款怎么样，我用买菜的逻辑给他算了一笔账

上周有个老客户请我喝咖啡，一坐下来就拿出手机，在屏幕上显示的大顺分期申请页面上做起了勾画。他问我："张师傅，大顺分期借款怎么样？"我看广告打得挺猛，说门槛低、放款快。瞄了一眼后并没有马上回答，而是问了句：你借钱买什么车？他说想换辆车，差点让我咖啡喷出来。

大顺分期借款可以吗？弄清楚它是怎样的

大顺分期其实就是一个助贷平台。什么意思呢？它自己不放款，而是把客户推荐给银行或者消费金融公司从中收取服务费。相亲中介的作用就是介绍双方相识并促成婚姻关系的形成，但是最后和你结婚的人是别人。

我有一个做装修的老周客户，在去年10月的时候就在类似的平台上借了5万元。因为当时急需付材料款，所以看到"最快十分钟到账"就心动了。结果怎么样？钱已经打到了他的账户上，但是他完全忽略了实际的年化利率达到了24%。到今年3月份还款的时候才发现自己白给平台打了好几个月的工。

那么你就会问：这样的平台是否违规？合规方面没有问题，但是问题是——很多借款人根本不会仔细阅读合同条款。只看日息万分之几，觉得没有多少钱了，却忽略了换算成年化利率是什么意思。

我经常跟客户说，看利息就和逛菜市场买肉一样。问摊主这肉多少钱的时候他给你说是八元一斤，你觉得挺便宜的。但是他没有告诉你，他那一斤是按照700克来算的——这样感觉有点不对劲？

大顺分期借款怎么样，主要看综合资金成本。我之前给一个客户算过账，在某助贷平台上借了三万元，分十二期还款，平台宣传的日息万五听起来一天只有15元的利息，好像不多。但是把服务费、担保费、手续费加在一起的话，年化利率就会上升到28%左右。这个数字比很多人的信用卡分期贵得多。

其实并不是所有的助贷平台都会这么坑。有些可以帮资质一般的客户找到相对便宜的贷款，但是前提是你得会挑、会算。不要傻了，在广告上看到的宣传数字到最后吃亏的是自己。

教大家一个笨办法：拿到借款方案之后，让客服把IRR（内部收益率）算给你看。这是反映真实借贷成本的硬性指标，监管部门要求必须披露。对方支支吾吾不肯回答或者给出的数据模棱两可的话，那大概就存在问题了。

另外一点就是不同的申请时间，利率也可能会有所不同。月底、季末的时候，很多资金方为了冲业绩，审批就会比较宽松一些，利息也会更有诚意。这个规律并不是绝对的，但是存在的话可以尝试一下这些时间节点。

见过太多人在申请贷款的时候不以为然，等到还款的时候才拍头大悔。有个90后的小姑娘去年在某平台上借了两万块钱买包，分24期还。她当时只考虑每个月要还多少，根本没有想到过总账的事情。后来找我做理财规划，算了一下，两年的利息就有五千多块，够再买一个包包了。

申请之前，这几件事情要先做好：

说到催收，我得吐槽一下。行业内确实存在一些不规范的行为，比如爆通讯录、骚扰家人朋友等。尽管监管层一直都在打击这样的行为，但是有些小平台还是在玩这套。借款之前最好先在网上查一查该平台的口碑情况，看看是否有用户投诉过催收方面的问题。

如果你征信良好并且有稳定的工作，直接到银行申请消费贷款或者用信用卡分期的话，基本上会比助贷公司更便宜。什么时候可以考虑使用助贷呢？

第一种：征信有问题，银行审批不通过。有过一两次非恶意逾期或者负债率较高。此时助贷平台可以帮你找到对征信要求相对较低的资金方。

第二种：急需资金，不能等待银行漫长的审批过程。我的一个客户是做餐饮的，在去年疫情反复的时候现金流差点断裂了，最终依靠助贷平台两天之内拿到了钱度过了最困难时期。虽然利息比较高一点，但是比起关门歇业来说还是划算一些。

第三种：借款金额不大，对利息比较敏感。借几千块钱应急，多付几百块利息的人很多。但是金额大了之后，这个"利息差"就非常可观了。

另外还有一件事情要提醒你：各个城市可以匹配到的资金方不同，利率也会有所区别。我对江浙沪地区的了解比较多，其他地方就不敢乱说了，在申请的时候要注意一下。

回到开头那个想换车的客户。最后我给他的建议是：如果信用比较好，可以先问问消费贷的情况，利率能到4%以内；如果银行批不下来的话，再考虑助贷平台，但是一定要把综合成本算清楚。听完我的分析之后，他决定去银行试一试。

上周他发信息给我，说银行批了15万消费贷，年化3.8%。多问一句、多比一比省下来的利息可以买好多年的油了。