去年这个时候，我蹲在出租屋的阳台上抽烟的时候，手机里催收短信一条接一条地蹦出来，那种感觉真的很难受。当时为了弥补网贷缺口而点击了几个"秒下款"链接，结果钱没拿到多少，通讯录就被爆了个遍。后来很多人问我彬彬花借款怎么样，能不能点一下，我都是直接让他们先把手刹拉死，听完我的当年经历再做决定。这东西到底有没有用？半年的时间用来研究，两年时间来补坑，在这里我就把所有的细节都拆解开来给大家分享一下。

彬彬花借款是否正规？先看这层"皮"

说实话，刚开始接触的时候也被那个界面给骗了。正规得很，还有认证、人脸识别的呢，和银行APP差不多。但是要知道，很多小平台最拿手的就是包装。我借的钱上写着月息0.99%，看样子是不是很诱人？实际上加上服务费、担保费、咨询费等之后综合年化可以达到36%以上。这是公开的部分，有些隐藏的条款是首页不会告诉你的。

彬彬花借款是否正规军？这件事情可以两说。有牌照是真的，但是牌照这东西现在租借、挂靠的很多了。有了车牌并不代表它就良心，就像持有驾照的人不一定就是老司机一样，并且也有可能会成为马路杀手。我当时太迷信那个"正规"图标了，结果踩到了坑里。别傻了，看产品不能只看表面，还要看看里面有没有刺。

隐藏在细则中的"隐形刀子"

我记得很清楚，那时候我急着要钱，根本没心思去细读几千字的《用户协议》，应该你们也未必会逐字逐句地阅读。这里面门道很多。比如有一个叫会员费的东西不开通就会降额度或者拒贷开通了每个月还要交几十块钱。这钱看起来不多，一年下来也有几百元，但是你根本不知道这笔钱用在哪儿了。”

还有一个更坑的是"担保费"。这笔钱一般是在你放款的时候就直接扣除的，比如你借了1万块钱，到手其实只有8000多块钱左右，但是还款的时候还得按照1万元本金来还利息。行话里叫砍头息，在大面上不敢这样做的时候，换个马甲继续出现得多了。我当时吃了这个哑巴亏拍大腿都没时间。

彬彬花借款审核严格吗？有猫腻

很多人问我，这个平台审核严不严格？是不是黑户也可以下呢？如果抱着这样的心态去做的话，基本上就是在自找麻烦了。去年我的一个朋友征信花得跟地图一样多，听说彬彬花借款门槛低，就去试试看。结果怎么样呢？款没有下来，手机里的所有联系人都在第二天收到了"信用提醒"短信。所谓的审核就是对资料进行疯狂的掠夺。

身份证、联系人、工作单位等信息一旦被录入到他们的数据库中，就很难再拿出来。一些平台不会直接下款，而是把你的资料转手卖给其他小贷公司，因此你点了一次借款之后就会连续半年接到各种骚扰电话。在这一行当里，数据就是钱，你的资料早就不属于你了。

审核的标准我记不太清楚了，大概就是这样的：如果一个月内网贷查询次数超过三次的话基本上就没希望了。但是有时候它会故意给你一个"额度"，让你点进去之后实际上最后一步还是被拒。最坑爹的是这种"假额度"，白加了一次查询记录，把你的征信弄花了。

实在要借的时候，怎样才能避开风险？

如果你现在真的走投无路，非得借钱不可的话，我也拦不住你，但是有几个底线你要守住。算清IRR（内部收益率）。不要听客服说什么日息万几了，就问她："我借一万块钱，分十二期还款，每个月还多少钱？一共要付多少呢？把这两个数相减之后再除以本金和年限就可以得出真实的利息有多恐怖了。超过24%的直接PASS掉，不用犹豫。

第二，看合同的主体。放款的时候看一下短信或者银行流水就知道是谁给的钱了。如果不是彬彬花的小额贷款公司或者是担保公司的名称的话，那么就要小心了。说明它可能是中介平台，在中间经过的人很多，每个人都要剥一层皮。

第三，千万不要逾期。虽然这么说好像废话很多，但是小平台催收的方式真的能让人怀疑人生了。我当时已经拖欠三天没有还款了，公司前台就打电话到我家里说我欠钱不还，搞得差点丢了工作。他们把催收外包出去，那帮人为了提成什么事情都做得出来。你能承受这样的压力吗？

过来人的最后叮嘱

我现在把所有的网贷都清理掉了，只留下一张信用卡作为备用。回头再想，当时为了几千块钱周转而付出如此大的代价，并不值得。彬彬花借款这样的产品就是利用了人们急需用钱而又不好意思向亲朋好友开口的心理来完成的。

这行水很深，到现在我也不敢说自己完全明白。只熟悉自己走过的坑洼，并希望可以提醒大家注意一下。不要被"秒下款""门槛低"的广告语所迷惑了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

遇到困难的时候，先向家里人求助，如果实在不行的话，可以找正规的银行解决。实在不行的话，哪怕给朋友打个欠条，利息再高一点也比掉进网贷的陷阱好一些。进去很容易，出来就难了。

你问我现在还会不会点这些链接吗？借我十个胆子我都做不到。因为那个被催收电话轰炸过的冬天，我真的不想再经历了。