深夜翻看保单条款的时候，我才意识到保单借款还款义务包含的内容并不是简单的“到期还钱”，其中有关于利息复利以及现金价值扣减的规定令我感到十分不适。也就是在那一刻，我明白了为什么会有那么多人宁愿去寻找秒借现金的平台而不愿触碰保单红线。到底所谓的“秒贷”额度有多大？是否真的只要提供身份证就可以贷款呢？除此之外还有什么不可见门槛需要注意？

在急需资金周转的时候，很多人会把保险公司的保单贷款和市面上的信用贷款弄混。虽然保单贷款利息较低，但是其额度受制于保单现金价值，并且必须严格按合同规定执行，在逾期未还的情况下，保单效力就会直接终止。而市场上一些宣称手机身份证秒借现金的平台主打纯信用、无抵押的小额贷款业务。这类平台审核速度快，一般只需要实名认证的手机号和身份证信息，系统自动审批，资金最快几分钟内到账，很好地满足了用户对“快”的需求。

这类平台的额度一般为500元到50000元之间，具体额度根据用户的信用评分来定。蚂蚁借呗、京东金条等头部平台虽然也是凭借身份证以及个人信用进行借款，但是对用户消费数据的要求较高，所以其贷款金额大多在几千至几万元之间，并且日利率一般为0.2%到0.5%左右。而一些门槛较低的小额借贷网站，比如360借条、度小满等，在初次申请的时候额度可能只有1000元到5000元左右，期限灵活，可以分7天到一年以上进行还款。使用条件除了要年满18周岁、持有有效身份证件以及本人实名制手机号码之外，部分平台还要求用户提供工作信息或者进行人脸识别审核，并不是完全没有门槛。

从用户评价来看，体验出现了两极分化的现象。部分用户表示，在急需几百元应急的时候，这样的平台可以解燃眉之急，操作方便快捷，不需要求人情的帮助。但是也有人抱怨说一些小平台存在“砍头息”的情况，明明借款3000元，实际到账只有2500元，或者年化利率比宣传的要高得多，综合年化甚至接近监管红线的36%左右。另外催收问题也是用户投诉较多的地方，一旦出现逾期，通讯录就会被轰炸的情况时有发生。

在进行优缺点分析此时我们一定要保持清醒。优点很明显：门槛低、速度快、资料少。缺点比较隐蔽并且非常严重，即利息成本高、逾期有严重的后果、个人信息泄露的风险大。保单贷款虽然手续复杂一些，但是利息相对较低，并且不会影响到个人征信情况。因此选择手机身份证秒借现金的平台，本质上就是用高额利息来换取时间效率。

在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。首先，要确认该平台是否有正规的金融牌照，在使用时不要被高利贷或者诈骗软件所迷惑。其次认真阅读借款协议书，注意实际到账金额、还款方式以及逾期罚息计算方法等细节问题。最后量力而行，切勿借贷消费。由于部分用户没有履行好自己的还款责任，从而使得个人征信记录变得糟糕，在今后购房、买车等方面都会受到影响，得不偿失。

以下是针对大家常见疑问的回答：

用户提问：只凭身份证就可以马上借到5000元吗？

解答：理论上是可以的，但是实际上平台会根据你的信用情况来决定是否放款。如果是新用户的话，通常很难马上拿到五千元以上的高额度贷款，一般是从几百元的小额开始，按时还款之后额度才会提高。

用户提问：秒借平台会查征信吗？

正规持牌的平台百分之百会上征信。每一笔借款记录都会在征信报告中体现出来，按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点，会影响到以后银行贷款申请的情况。

用户提问：还不上钱的话会有怎样的结果？

除了高额的罚息、违约金之外，平台还会进行催收工作，情节严重者会被起诉至法院，并被列为失信被执行人。保单借款逾期造成的保险合同失效要比上面提到的情况要严重的多。