凌晨三点盯着手机屏幕，我看到那些标榜“不收费的借款平台有哪些”的搜索结果时心里就有了一个更加棘手的问题：到底哪里有可以不要求看征信就可以贷款的地方？很多人认为这样的网站很多，或者觉得只要急需用钱就能随便找到，但现实往往比想象中要残酷得多。如果不弄清这些渠道的真实情况的话，盲目地去申请只会使得已经很脆弱的资金链彻底瓦解。有没有不花一分钱就拿到款的方法呢？所谓“无视征信”是救星还是甜头？

说实话，市场上有很多声称免费的借款平台其实大多数都是伪命题。正规的金融机构不管是银行还是消费金融公司，运营都有成本，利息就是其中的一种费用。如果你理解中的“不收费”为零利率的话，那么大概率就会被诈骗了。但是有一些平台给新用户推出了免息券或者首借免息活动，在某种程度上可以看作是一种短期的不收手续费。支付宝的借呗、微信的微粒贷有时候会发放无利息借款，但前提是你得有较好的信用评分。至于完全没有征信也能贷款的口子一般都藏在很不起眼的地方，或者以“极简审核”的名义存在。

先说一说大家最关心的“不看征信”的问题。真正的“不看征信”一般是指不上央行征信，或者审核时不过分依赖于征信报告。以前这类平台很多，比如早期的一些网贷口子，但是随着监管越来越严格，现在活得滋润的已经不多了。目前还能见到的大多是小额贷款产品或者持牌小贷公司旗下的产品。比如分期乐、捷信金融等公司的一些产品，虽然会查询信用报告，但是征信有花的用户如果逾期不大，也有可能拿到额度。真正完全不考虑征信的是利息高的“高利贷”或者“套路贷”，这两种千万不能碰。

那么有没有正规且门槛较低的平台呢？其实是有，可以分成几类来看：

第一类：互联网大厂旗下产品。度小满（原百度金融）、360借条、京东金条。这些平台虽然会查征信，但是风控模型比较全面一些。如果你在京东买东西多，在百度搜索习惯好的话，即使你的信用稍微有点问题也有可能拿到额度。这类平台的额度一般为500元至20万元不等，期限灵活，可以分期3期、6期、12期等等。用户评价大体上都是“下款快、到账及时”，缺点是利息因人而异，信用好时利率低，反之则高一些。

第二类：持牌消费金融公司。招联金融、马上消费金融等。正规持牌，利息合法。它们的产品特点是额度适中，在1000元到5万元之间。条件比较宽松，只要年龄在十八周岁以上，并且有固定的工作或者收入就可以申请。虽然它们声称会查征信报告，但是对于“白户”（即没有贷款记录的人）或者是征信查询次数较多的人而言，通过审核的概率还是挺高的。期限一般为3个月到2年半不等。用户反馈该平台正规安全不会乱收费，但是缺点是催收比较严格，一旦逾期电话提醒就会频繁出现。

第三类：所谓的“不收费”的福利型平台。主要是指一些有免息期的产品。美团借钱经常会给新用户做“首借免息”的活动。如果借用一千块钱，一个星期或者半个月到期后还款的话，并不需要支付利息，这也是很多人心目中对不收钱的一种期待。但是这种免息一般只有一次机会，额度也不大。使用条件为美团的活跃会员。优点很明显，资金成本低；缺点是金额有限制并且后面借钱要恢复到正常利率。

关于优缺点分析要保持清醒。低门槛或者免费的平台，一般都有额度上的限制。优点是解决了燃眉之急、流程简单、手机操作就可以、不需要去银行办理也不需要抵押物。但是缺点也很明显：额度普遍不高，几千元到一两万都是常态；利息比银行高一些；容易让人产生依赖心理，陷入“以贷养贷”的怪圈中。特别是那些宣称自己不会看征信的平台，往往会收取高额的服务费或者砍头息，并且实际年化利率可能会超过法定标准很多倍。

在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一，凡是放款之前要求你支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗行为，在正规的平台中下款之前是不会收取任何费用的。其次要看清楚借款合同中的年化利率是否在24%以内，超过36%的部分就是非法的了。最后量力而行，不要因为审核简单就盲目借贷，每笔贷款都要还清。

为了使大家对常见的用户问题有更直观的认识，我整理了一些常见问题及其解答：

征信黑户可以贷款吗？

答：如果央行征信有严重的逾期并且没有结清的话，正规的平台基本上会直接拒绝。市场上打着可以下的旗号其实都是骗子或者非法高利贷，先处理好自己的逾期记录吧，先把征信搞好再说。

问：有哪些平台是真正的不查征信的？

正规平台一般都会接入征信系统或者大数据风控。所谓的“不查征信”实际上就是指不上央行征信，但是会查第三方的大数据，例如同盾、百行征信等一些机构。“一些很小的借贷产品只看手机运营商的数据或者是电商的数据。”

问：借款额度一般为多少？期限多长？

答：这要看平台的类型。银行系的产品额度最高可以达到30万；消费金融以及小贷公司的产品一般为500元到5万元左右。最短7天，最长36个月，用户在借款的时候可以选择分期期数。

问：怎样判断一个平台是否正规？

答：是否持有金融牌照可以在国家企业信用信息公示系统查询，也可以在官网底部查看是否有备案信息以及放贷资质。另外评分低、用户投诉多的应用商店需要避开。