我翻了二十个APP才发现，那些不上平台的借款有哪些渠道，其实藏着手机上可以借钱的平台里

深夜盯着手机屏幕，想起老张因为借了不规范的钱被骚扰得换号的事情，我的后背就凉飕飕的。很多人想了解平台上借钱有没有正规渠道，以为那是救命稻草，殊不知真正的途径其实就在正规手机上可以借款的地方。哪些是正规军的“隐形额度”？又有哪些看起来很不起眼的手机软件里面藏有高通过率的放款通道呢？

很多人对于“不上平台”的理解存在偏差，认为这是指那些游走在法律边缘的地下钱庄，并非如此。金融科技发展得非常快的时候，“不上平台”通常是指不使用第三方支付系统未接入央行征信中心或者由持牌机构单独提供贷款服务。虽然这些产品没有上传征信，但是仍然受法律保护，并且大多数都可以通过手机完成操作。渠道一般分为两种：一种是消费金融公司独立的产品，另一种是在购物、生活类APP中嵌入的小额贷。

再来说说一些典型的“隐形”渠道。首先是分期乐名气很大，但是很多人不知道它背后有多家放款方，并且有些资方不报告给征信。额度一般为1000元到5万元之间，使用条件比较宽松，只要年满18岁并且有稳定的收入来源就可以申请，期限灵活，可以选3个月到24个月之一。用户普遍认为它的审核速度很快，在购物场景下提额也比较容易，但是缺点就是部分借款的实际年化利率较高，并且提前还款会收取手续费。

另一个不能忽略的是京东金条京东虽然是大平台，但是金条部分的放款资方是小贷公司，并不是每次借款都会上征信。额度方面会根据用户在京东上的购物记录动态地调整出来，范围为500元到20万元之间。从使用条件来看，京东活跃用户的通过率很高，最长可以达到12个月。优点就是随借随还、日利率计息、资金到账速度快；缺点就是额度不稳定，如果在京东上买东西减少的话，额度就会降低甚至被关闭。

除了大厂背景的之外，还有一些垂直领域的手机上可以借钱的平台也值得关注。例如招联金融作为招商银行和中国联通的合资公司，“好期贷”的部分借款记录只在百行征信等民间系统中显示。额度从1000元开始，最高到20万元，期限最长为36个月。用户反馈利息比较透明，并且经常有利率优惠券，适合长期周转。但是，在审核的时候会更加重视申请人的运营商数据，如果手机号码使用的时间不长的话，那么就有可能会被拒绝。

当然，在寻找这些渠道的时候要保持清醒。不上征信并不等于不用还，一旦逾期，这些平台也会用法律手段来追偿，并且会影响你在第三方信用体系中的评分。从优缺点分析来看，这类平台最大的优势是征信报告的整洁度要得到保护不会因为频繁借贷而使征信“花”掉；但是缺点是由于缺少央行征信的约束，部分平台催收方式比较激进，并且利率高于银行信贷。

在使用这些手机借贷平台的时候，要注意一些事项。第一核实放款资格保证对方为持牌金融机构，而不是非法高利贷；第二点就是认真阅读借款合同中的利率、逾期罚息以及提前还款的相关规定；第三要量力而行，不要因为不上征信就盲目借贷，债务雪球只会越滚越大。

最后整理出几个大家比较关心的问题来解答：