凌晨三点盯着手机屏幕上的余额发呆，我鬼使神差地搜索了按日计息借款软件有哪些，并且把无视评分的贷款平台也翻了个底朝天。本以为可以找到救命稻草的地方，但是却发现这些平台上所谓的“低利率”、“无门槛”的背后其实有很多普通人根本看不透的秘密。到底哪个软件能够按照每天来算利息而不坑人呢？那些号称不在乎评分的平台到底是及时雨还是压垮骆驼的最后一根稻草？下面我把自己实测和调研的真实情况给大家分享一下。

很多人在资金周转困难的时候，第一反应就是找那些按日计息的借款软件觉得这样用几天钱付几天利息最划算。市场上有很多主流的产品都打上了这个标签，比如大家都很熟悉的借呗、微粒贷等等一些平台也有类似的服务。正规的大平台一般额度在500元到20万之间，期限灵活，并且可以随借随还，按日计息。但是问题就在于正规军对于征信评分的要求非常高，稍微有点逾期记录或者评分不高的话，系统就会直接拒之门外，甚至连个理由都不给。

于是人们把目光转向了不看评分的贷款平台这类平台一般会说“黑白户无视”、“必下款”，好像征信花户的救世主。我做了一些深入的研究，发现所谓的“不看评分”的说法其实是一个假命题。此类平台多指小额贷款APP、民间借贷马甲包等一些名称不太起眼的小公司如极速贷、无忧借等等。它们的额度一般都不大，一般是1000到5000元之间，期限很短，大多是7天至14天。虽然它们不怎么查询央行征信记录，但是会查看你的通讯录以及运营商的数据。一旦申请了就等于把所有的隐私都暴露出去了。

我们来比较一下这两种平台的优点和缺点。正规的日计息软件优点是利息透明，年化利率一般在10.8%-24%之间，并且不会乱收费用、暴力催收。缺点就是门槛高，要信用记录好而且要有稳定的收入证明，对于已经花过征信的朋友来说基本上就无缘了。不看评分的平台呢，优点就是门槛很低，只要身份证、实名手机号就可以申请到款，并且到账很快，在半小时之内就可以完成。但是缺点很严重：综合年化利率很高，有的甚至接近法定红线的36%，而且还有各种各样的“服务费”、“担保费”。最可怕的是逾期后果，这类平台催收手段一般都很极端，爆通讯录是常事，对个人名誉造成很大的伤害。

在使用条件方面，两者之间存在很大的差异。正规平台需要你授权征信、绑定银行卡、甚至要进行人脸识别，整个流程很严格。而无视评分的那些平台，有时候只需要上传身份证正反面就可以完成操作了，并且不需要绑银行卡直接打款到支付宝或者微信上，看起来方便，但是风险却隐藏着。我看过很多用户的评价，有用户在某忽视评分的平台上借到了2000元钱，结果实际拿到的钱只有1600元，剩下的400元被算作“砍头息”，还款的时候还得还2000元，这样的做法业内叫做“高炮”，属于违规行为。

因此，如果你真的需要借钱的话，我建议你最好选择正规的大平台。哪怕额度小一点也是安全的。如果评分太低无法求救的时候，请尽量避开那些所谓的“无视评分”的小作坊。一定要看清合同里的条款，算清楚拿到的钱和要还给银行的钱有多少，凡是要求先交钱再办理贷款手续的就是诈骗行为，应该马上拉黑处理。

最后，我想提醒大家，在选择借款方式的时候要量力而行。借贷不是收入，而是对未来的一种透支。下面列出了几个比较热门的问题以及答案供您参考以避免踩雷。

用户提问和回答：

1. 问：按日计息比分期还款更省钱吗？

答：如果借款时间短，比如几天或者一个月以内的话，按日计息就比较划算，因为利息会随着本金的减少而降低。但是如果你的还款期限是全年，并且分期付款的压力就会小一些，具体要看年化利率对比。

2. 问：不给评分的平台会出征信吗？

答：大部分小平台不接入央行征信，但是会对接第三方征信机构或者网贷大数据。一旦逾期，你的网贷大数据就会变黑了，以后想要申请正规银行的贷款或者是信用卡的时候，大概率会被拒。

3. 问：申请贷款的时候出现“综合评分不足”的情况，还有救吗？

答：有救。停止盲目申请，减少征信查询记录的数量。其次要清理自己的负债情况、降低自己的负债比例。保持三个月左右的静默期，不点任何借款链接，评分会慢慢恢复过来。