两天前有个客户坐在我对面，征信一出来的时候我就感觉脑袋有点疼。

征信上密密麻麻全是小额贷款查询记录，我问他是怎么回事？他支吾了半天说是在抖音点了一些借钱入口。这种情况我一年之内见过不下二十次了，很多人根本分不清抖音借款是哪个平台的看到额度就点，一点就会被征信记录下来，在银行申请正规贷款的时候就被吓到。

这事儿说起来有点敏感，我们银行内部开会的时候专门强调过不能对外乱说，但是今天我就冒着风险跟大伙儿唠叨一下。

抖音借钱入口里到底有哪些平台

抖音本身不是银行，也没有放贷资质，它只是一个流量入口。

说白了，在抖音上看到的"借钱""放心借"，真正给你打钱的是持牌消费金融公司或者银行。很多人都到现在还没有弄清楚这一点，认为这笔钱是抖音给的钱，还款也是还给抖音——根本不可能实现。

去年十一月我给一个做餐饮的小老板做过手，征信上有一条记录是"中银消费金融"的贷款信息。后来让他翻手机的时候才发现，在抖音里点的是借款入口，他自己都不知道背后资方就是中银。

抖音上常见的资方有哪些？中银消费金融、招联消费金融、马上消费金融、中原消费金融等，还有一些城商行。具体展示什么，和你手机号所在地、抖音账号活跃度、绑银行卡的情况有关。

不同的城市情况不同，我不敢乱说太死，但是大体上就是这几家公司轮流着来。

抖音借款平台查询记录存在很多坑

很多人认为在抖音上点一点看一眼没有关系，额度不用白不用。

别傻了。

每次点击"查看额度"，后台就会查一次征信，并且会留下一条"贷款审批"的查询记录。不管最后是否借钱成功，这条记录都会在信用报告上停留两年时间。两年的时间啊！

我们银行审批有一个不成文的标准，我自己总结的，并不一定官方——近两个月查询次数超过6次的话基本上就没机会了。有些比较宽松的产品可能会放宽到8次，但是再多就真的没有希望了。

上个月有一个做装修的客户，资质其实还可以，公积金个税也正常，但是征信一查，近三个月查询了二十几次。问他在几点发现的，在抖音刷的时候老弹窗，手滑就点了。这事儿真的不能怪到顾客身上去，这些广告设计得过于有诱惑力了。

最后这单子我没做成，只能让他养半年征信再试。血亏。

怎样辨别抖音借款背后的资金方

有人问：那我就不点了行吗？"

问题就是你得知道怎么分辨。

其实有一个笨办法，点进去之后不要着急确认，先看一下借款合同或者协议页面。里面一定会有资方名称的说明，例如"xx消费金融有限公司""xx银行"之类的表述。这个信息比较隐蔽，需要往下翻好几页才能找到，一般人没有耐心看下去，于是就草草地点击了确定。

还有一种情况就是抖音上会同时出现多个借款产品，比如"放心借""借钱"等，不同的入口对应着不同的资方。点中银的就是这个，点招联的话就不是了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概抖音上合作过十来个资方，用户看到的是哪个是算法推荐的。去年还不是这样的情况，今年刚刚调整过一次，算法匹配更加精准了。

抖音借款与银行贷款的实际情况

说到这儿，肯定有人会问：这些平台可以使用吗？

给你透露一个消息。

利率方面，抖音上借款产品的年化利率一般在10%-24%之间，具体多少要根据个人资质来定。资质好一点的能给到十二分左右，资质一般的就往二十几分走。我们银行的信用贷优质客户可以做到四至六厘，稍差一些的是八到十厘。

差了一倍多，你觉得划不划算？

但是说起来，银行的门槛比较高。批一笔贷款要查征信、看流水、核工作单位，有时候还要上门核实。抖音上填身份证刷脸就可以到钱了，几分钟的时间就可以了。方便是方便了点，但代价就是利息高一些。

我认为如果只是短期周转十天半个月的话，图个方便用一下也可以。但是要大额借款、一年两年还款的还是要去银行办理比较好。

抖音借款造成征信受损怎么办

最近我回答这个问题的时候，嗓子都快哑了。

真花的解决办法只有一个，就是养。

没有捷径，不要相信网上那些"征信修复"的广告，全是骗人的。

怎样养？很简单，停止所有的贷款申请，包括信用卡、网贷、花呗借呗等等。按时还款，不要逾期。一般养3-6个月后，查询记录的影响就小了。一年之后基本恢复七八成左右。

有一个细节很多人不知道：查询记录可以保存两年，但是银行审批主要看最近半年的。半年前的查询，如果不是很过分的话，影响就很小了。这个内部标准我私下里就说说吧，不要往外传。

银行经理的建议

写了这么多，最后说几条实在的话。

第一，抖音上借钱的入口不要随便点。查一次征信就要付一笔钱了，这笔账得自己算清楚。

第二，借钱的时候要弄清楚抖音借款是哪个平台的不要等到征信上莫名其妙地出现公司名字的时候才来问。

第三，有条件的话可以走银行。利率低、正规、没有乱七八糟的征信记录。虽然审批慢一些、麻烦一点，但是真的给你省钱了。

第四，如果已经点多了的话就老老实地下信用分吧，不要病急乱投医。

网上那些营销号不会告诉你这些，只会让你"点击测额度"。测你个头啊，测一次坑一次。

行了，就说到这儿吧，再往下说我就要被领导叫去谈话了。

征信要自己来维护，不要等到办房贷、车贷的时候被拒绝了再后悔。