深夜翻看手机，看到那一串除了蚂蚁花呗之外的其他借款APP搜索记录时，李阳无奈地叹了口气。征信报告里有逾期的那道墙就像是个无法逾越的障碍，把正规的资金渠道和他隔开了，那些说不管有没有逾期的大数据花户黑户平台真的存在吗？还是一个收割韭菜的陷阱而已？为了解开这个疑问，我们对目前借贷市场的状况进行了调查，并且整理出这份避坑指南。

目前借贷市场中，很多人声称的“无视黑白户”其实大多数都是营销噱头。正规持牌机构一般不会完全不考虑征信或者大数据的因素。“无视”的意思就是高利贷或者是比较严厉的催收方式。但是对有少量信用瑕疵、有一定还款能力的客户来说，确实有一些审核较松的正规产品存在。

分期乐：年轻人的备用钱包

额度方面，分期乐一般在1000元到50000元左右。它的审核机制比较特殊，并且会查征信，但是对于年轻人的消费行为较为宽松，只要不是严重的坏账或者当月逾期的情况都可以通过。使用条件比较简单，年满十八周岁并且持有身份证就可以办理了，期限灵活可以选择3个月至24期还款。用户普遍认为下款速度很快，适合有稳定工作的大学生、刚入职的年轻人等群体。

2. 洋钱罐：工薪族周转用的工具

该平台最高额度为20万元，但是大多数情况下都在5000元左右可以申请到。它对大数据的要求比银行小一些，主要依靠用户手机运营商的数据以及电商消费记录来判断。借款期限为1-12个月，适合短期周转用款。很多用户表示，虽然利息高于银行，但是审批通过率确实要比传统银行贷款高得多，在急需资金的时候更是如此。

3. 还呗：信用卡伴侣

如果你有信用卡的话，还呗就不错。主要功能为信用卡代还款，额度从3000元开始。由于依托持牌机构，正规性无需担心。需要获得授权使用信用卡账单，只要信用卡的使用记录良好，并且征信上存在轻微瑕疵也有可能被批准通过。优点是利息比较透明，缺点就是额度可能受到信用卡额度的影响。

用户评价及优缺点分析

从大量的用户反馈中可以看出，这些平台虽然解决了燃眉之急的问题，但是也存在明显的不足之处。优点是门槛低、到账快，在提交申请后半小时之内就可以到账。缺点就是综合年化利率偏高，一般在18%-24%之间甚至更高一些。另外一旦出现逾期的话，催收的频率就会比银行要密集得多。因此选择这些平台的前提是要有还款计划的。

重要注意事项

在申请贷款之前，一定要核实该平台是否有放贷资质，凡是要求先交纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。同时不要相信所谓的强开技术或者内部渠道，保护好自己的个人信息，以免造成二次伤害。

用户提问+回答

问：我是纯黑户，可以下款吗？

答：市面上声称可以给纯黑户下款的正规平台几乎没有。如果有人告诉你一定能下，那基本上就是骗子了。正规平台都会进行风控审核，只是宽松程度不同而已。

问：申请次数多会不会影响征信？

答：会的。频繁申请借款会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这叫做“征信花了”。这样在之后再申请其他的贷款的时候会被认为资金紧张，从而增加被拒贷的风险。建议一个月内最多只能申请三次。