按天借款平台有哪些？我用三千块学费换来的血泪清单

2018年的冬天我到现在都记得很清楚，当时做生意资金链断裂了，急需一笔钱周转，就随便点进去了一个号称"随借随还"的APP。借款3000元，使用二十天后还款时发现要多出将近600元的利息，我当时很疑惑。后来我才明白那其实并不是正规的日息计费方式，而是各种服务费、管理费加起来的一种套路贷的方式。这件事憋坏了我，花了半年时间把市面上的产品研究得清清楚楚，今天就拿出来分享一下按天借款平台有哪些最靠谱的选择，一次性把事情说清楚。

一、不要被"按天计息"的噱头所迷惑

实际上市面上打着"按天"旗号的平台，十个里面八个都不太地道。很多人认为按照每天借多少算多少利息方便得很，其实这里面有很多猫腻。有些平台虽然宣传日息万分之三，但是加上账户管理费、信息服务费、担保费等综合成本会增加很多倍。说到底就是因为我那个时候踩了这个坑，只盯着那低的日利率看，没有注意到合同中藏着的那些乱七八糟的名字目费用。

真正靠谱的按天借款，就是你借多少钱、用几天就只付这期间的利息，并且没有其他附加费用。这个标准看上去很轻松，但是能够做到的人并不多。现在看到首页上大字写着"日息低至XX"的广告的时候，第一反应就会划掉它，太容易出问题了。

二、可以按天计算利息的平台类型

踩过坑之后，我花了很多时间去整理市面上可以实现随借随还的渠道，发现好用的就几种。

第一类为互联网大厂的信贷产品，如微粒贷、借呗、有钱花等。这类产品的共同点就是系统自动审批，按日计息，用几天算几天，提前还款没有违约金。目前我自己正在使用的是微粒贷，每天利息是万分之四左右，借一万块钱用十天的话，利息大概四十块，这个账我算得很清楚。该平台的好处在于规则公开透明，并不会在合同中埋下隐患；缺点就是额度不稳定，在某个时候会突然减少，让人措手不及。

第二类为银行系的线上消费贷款产品。现在很多银行都有自己的APP，里面会有e贷、快贷等类似的产品，可以按天计息、随借随还。我去年在招商银行办了e招贷，额度五万，日利率万分之二点五，比微粒贷便宜一些。但是银行产品的门槛比较高，征信查询次数有限制，在三个月内查询超过六次就会被拒绝。不同银行的标准不一，具体要参照各银行的具体规定。

第三类为部分正规持牌的小额贷款公司。要小心谨慎，因为鱼龙混杂的情况很严重。凡是需要你先支付"工本费""验证费"的，一律拉黑处理，百分之百不靠谱。真正合规的小贷产品，在放款之前是不会收取任何费用的。

三、怎样判断一个平台是否真的按照天来计息？

这个问题我被问过很多次，其实判断的方法只有一个：看借款合同中关于利率的规定以及费用明细。别觉得麻烦，在签合同之前花五分钟时间把条款浏览一下就可以省去后面好多麻烦了。重点注意的地方有几点：有没有提前还款违约金？每月都收固定的费吗？逾期罚息怎样计算？这三点搞清楚之后基本上就避开了大部分陷阱了。

我的一个朋友去年在某平台上借了两万元，用了十五天想提前还款的时候发现要支付剩余本金的3%作为违约金。当时拍大腿了，早知道还不如把期限都用上呢。这就是典型的"伪按天"产品，表面上可以随借随还，但是实际提前还款的成本很高。

避坑要点：出现这些信号就要小心了

如果一个平台在宣传中只提到日息而不提年化利率，或者年化利率很小需要放大镜才能看清楚的话，那么基本上就可以认为该产品不正规。合规的平台都会把年化利率明明白白地展示出来，这是监管的要求。还有放款到账金额与借款金额不符的情况，例如你借了10000元只收到了8000元，剩下的2000元变成了所谓的"服务费"，赶紧跑路吧，这就是典型的砍头息，违法的。