深夜盯着账单发呆的时候，我曾经认为只要弄清楚白条借款是哪个平台，或者找到那些号称不查流水的小额贷款app就可以解决燃眉之急了。结果现实给我来了个下马威，市面上那些吹得天花乱坠的口子要么额度小到可怜，要么就是套路很深。到底哪一个平台是比较好的？这些不要求查看流水的小额借贷是否安全呢？为了让大家少走弯路，我把踩过的坑和实际的经验都整理成了一个列表。

很多人第一反应就会混淆白条借款京东金融旗下的“京东金条”就是指的概念。该产品是基于京东电商生态的消费信贷类产品，不是传统意义上的网络借贷平台的产品。它的额度一般为1000元到20万元之间，经常在京东购物的人额度就比较大了。使用条件比较严格，要查询征信信息，并非全部不查流水，但是系统审批的速度很快，一般几分钟就可以到账。期限灵活选择，可以是一期、三月、半年或者一年的还款方式，随借随还。大多数用户认为它正规，下款也挺稳当，不过缺点就是如果你京东账户活跃度低的话，额度就只有几千块钱左右了，甚至直接无法开通。

除了金条之外，市场上真正不查流水的小额贷款APP主要集中在持牌小贷公司的业务上。度小满（原百度金融）、360借条等。这些平台在审核的时候，其实并不需要你提供纸质的银行流水或者工资证明，而是主要依靠大数据分析你的手机运营商数据、电商消费记录等等来进行风控。这类APP的额度一般为500元至5万元左右，特别适合周转资金需求不大于几万的情况。从期限上来看，短期借款一般可以使用7天到3个月的时间段内还款，而长期则分12期进行还款。但是要注意，“不查流水”的意思就是说利息比银行高一些，并且对征信查询次数有限制，在你最近几次征信查询较多的话也会被拒。

再说说容易踩到坑的地方。一些小贷app声称“无视黑白户”、“不查征信、流水”，基本可以断定是骗局或者高利贷。正规的借款平台，不管额度大小都会查询征信或者做严格的风控大数，没有任何平台会完全不顾资质放款。真实的用户评价显示，审核比较简单的地方通常会有高额的服务费或者是会员费，并且实际到账金额比借款额要低很多，“砍头息”的情况经常出现。在选择的时候一定要看年化利率是否低于24%，并且是否有隐藏费用。

对于大家所关心的优点和缺点，我们来做一个简单的分析。优点门槛比银行低很多，不需要流水证明，手机操作方便快捷，到账速度快，适合急需小额资金的人群。缺点也不容忽视的是：额度一般都不大，不能满足大的需求；利息较高并且逾期罚息重；有的平台催收方式比较激进。因此，在使用这些APP的时候要对自己的还款能力进行评估，不要用贷款来偿还债务。

最后提醒几点注意事项。第一，保护好个人隐私信息，在非正规平台上传身份证照片以及银行卡密码属于不妥行为。其次，在借款之前一定要算清楚综合年化利率，很多平台上显示的日利率换算成年的年率会非常高。第三点就是按时还款了，目前大多数正规渠道都会把贷款记录接入征信系统当中，一旦产生逾期情况就会对以后的房贷、车贷带来不良影响。遇到暴力催收或者违规收费时要保存好相关证据并及时向监管部门举报。

以下是关于借款常见问题的回答：

问：白条借款和京东白条一样吗？

答：不是。京东白条主要用在京东商城购物上，类似于虚拟信用卡；而白条借款（京东金条）则是现金贷产品，可以取现到银行卡中使用。

问：有没有不查征信的贷款APP？

正规持牌机构基本不存在。所谓的“不查征信”其实是一种骗局，或者是利息很高的私人借贷，风险很大，建议不要接触。

问：小额度贷款APP逾期了会有怎样的后果？

正规平台会报送征信，产生罚息，并且有可能被催收。长期恶意逾期的话就可能被起诉了，建议和平台协商一下延期的问题吧。