深夜盯着手机屏幕的时候，我无意中发现北京天恒金服借款怎么样这个搜索词背后，竟然有一批不需要面签和芝麻分的贷款软件。我对这样的平台真的能够解决燃眉之急很感兴趣。为了弄清这些渠道是否可靠，我把额度、期限以及真实的用户评价都整理了一下，在下面分享一下我的看法吧。

再说说大家最关心的额度问题。在测试的过程中，我发现类似天恒金服这类平台一般提供的借款额度为1000元至50000元。不同于传统银行需要抵押物的要求，该软件主要通过用户的手机使用习惯以及运营商的数据来判断信用度，并据此给出贷款金额。比如我测试过的那个平台，初期的授信是3000元，但是按时还款的话，额度就会提高。从条件上看，大部分平台对申请人的年龄要求为22至50岁之间，并且需要实名认证手机号超过半年。借款期限比较灵活，短期周转7天以内到长期分期12个月都可以选择，只是期限越短对还款能力的要求就越高。

在用户评价方面，我查阅了大量论坛以及投诉平台上的反馈。一位用户说：“不用面签确实很方便，提交资料之后十分钟之内就到账了，但是利息比宣传的要高一些。这样的声音并不是很多见。用户为了方便申请的时候，并不知道实际综合年化利率会比较高。也有用户反映说有些平台在催收逾期时很极端，甚至骚扰通讯录好友，这需要特别注意。正面评价集中在审核速度快、资料填写简单上。

然后来分析一下该类软件的优点和缺点。优点门槛低，不只看芝麻分，对征信“白户”或者花户比较友好；全流程线上操作，真正实现无需面签，对于急需资金周转的人来说效率非常高。但是缺点利率不透明，很多平台都有“砍头息”或者隐藏的服务费；风控审核虽然比较宽松，但是贷后管理存在违规的风险；部分小平台还存在个人信息泄露的问题。

在使用注意事项方面，我有几点血泪建议。申请之前一定要核实该平台是否具有合法的金融牌照，千万不能被高额度冲昏了头脑。其次要认真阅读借款合同中的逾期罚息以及提前还款的相关条款。很多平台宣传“随借随还”，但是实际中如果选择提前归还会产生全部利息。最后要注意保护好自己的隐私权，不要随便给通讯录、相册等权限，以免将来遭遇暴力催收。

最后，整理了一些大家比较关心的问题，希望对你们有所帮助：

问：不用芝麻分真的可以下款吗？

答：确实有些平台不看芝麻分，它们主要依靠运营商数据、电商消费记录等多维度来判断信用情况，但是下款额度会比较低。

问：北京天恒金服借款是否正规？

答：正规与否主要看放款方是否有金融牌照。建议在申请之前通过官方渠道查询资质，以免掉入高利贷的陷阱。

问：申请被拒之后多久可以再次申请？

答：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会在大数据中留下记录，从而使得其他平台也拒绝你的请求。