去年九月，在一个借贷纠纷维权群中认识了小周。这哥们儿在杭州的一家互联网公司做运营，月薪一万出头，去年家里老人突发脑梗住院急需三万元手术押金。他在手机上看到了易小花的广告，并且写着"最快五分钟到账"，于是就点进去看了。

钱已经到账了，速度挺快的。但是三个月之后他来找我聊天的时候，整个人都是懵的——原本借的钱是三万，一共还了四期接近一万五左右，在APP上显示剩余本金还有两万多。问：易小花平台借款怎么样才能不踩到坑？看到他发来的还款截图后，一时之间不知道该说些什么。

说实话，这两年来我听到过很多类似的故事。作为一名金融领域的记者，曾经也做过一期有关互联网借贷平台的调查报道，在其中采访了37名曾在易小花借款的人以及一些不愿透露姓名的行业人士。今天就把真实的情况给大家说一说吧。

广告中没有提到的内容

小周的情况并不是个例。在被采访的37人当中，有29人在借款时没有计算过实际的成本。为什么呢？页面上显示的日息万分之五看起来很低，实际上换算成年化利率大约为18%，很多人觉得可以接受。

但是问题出现了。

实际到账的时候，你会发现自己被扣了一笔"服务费"或者"担保费"。这笔钱没有算在利息中，但是却实实在在地提高了借款成本。有一个叫张姐的用户去年年底在易小花借了五万元，到帐只有四万六千元，其中四千块钱说是信息服务费，每个月从账户里自动扣除一次。她当时根本没注意过这个条款。

我找了一个做风控的朋友算了一笔账：如果把这些费用都加进去的话，很多用户的年化成本可以达到35%以上。这件事情听起来挺无稽的，但是合同里面写得很清楚，并且字体很小、很隐蔽。

易小花借款是否可靠？审批、催收两个方面

审批这块，我采访到的反馈两极分化。

部分用户表示下款很快，资料齐全的话可以做到当天到账。对于急需用钱的人而言这是实实在在的好处。但是也有客户反馈，在还款的时候遇到问题想要联系客服的时候，等待的时间很长，并且有时候根本打不通人工电话。

更麻烦的是催收。在被采访的37人当中，有11个人有过不同程度的逾期情况发生。逾期之后会发生什么事？

有个做装修的小老板跟我讲了他自己的经历。去年因为工程款没有按时支付，导致他的借款出现了15天的逾期情况。期间被催收过十几通电话，有几天早上七点就开始打电话，晚上十点还在打。虽然对方没有爆通讯录，但是这么频繁地骚扰给他造成了很大的压力。

那时候手机一响我就心里发慌，他说这话的时候我能感觉他还是在后怕。

但是也要说句公道话：比起一些直接爆通讯录、P图威胁的平台，易小花的催收还算比较"温和"。至少我采访的人当中，并没有遇到特别极端的情况。但什么是相对的标准？各人感受不同。

易小花借钱的人适合谁

说了这么多，到底要不要给易小花借？

结论：如果你可以在银行或者正规的消费金融公司借钱的话，就不要考虑这里了。利息相差很多。但是现实情况是很多人已经不能从银行得到贷款了，那么该怎么办呢？

在采访的37位用户中，大概有一半人的征信已经被用过了。要么之前有过逾期记录，要么负债率太高了，银行根本就不会放款。在这种情况下，易小花这样的平台就成为少数的选择之一了。

阿辉这个用户说的，我现在还记得。他是做外卖骑手的，去年摔伤了腿两个月不能工作，房租和生活费都是借的钱。银行不给他借钱的时候他就只能在几个网贷平台之间拆东墙补西墙。

我知道利息高，但是那时候没有别的选择。他语气平和地说到别人的事情上。

如果需要借钱的话，要注意以下几点

第一，借款之前把所有的费用问清楚。利息是多少、有没有服务费、担保费、提前还款是否有违约金。这些问清楚再点确认的时候不要不好意思开口。

第二，把所有的协议和承诺都截图保存下来。我在采访中遇到过用户和服务人员电话上约定好的条款之后无法找到记录的情况。通话录音、聊天记录、网页截图可以保留的都要保留好。

第三，算出实际的年化利率。网上有很多IRR计算器，把每一期还款金额输入进去之后得到的就是真实的借款成本了。不要被"日息"迷惑。

易小花平台借款的利息到底有多高

这个问题没有标准答案，因为不同的用户利率不同。

根据我采访的情况，大部分用户的实际年化成本在24%到36%之间。这个区间是怎么样的意思呢？银行信用贷的年利率一般是4%-10%，正规消费金融公司的年利率大约为12%-20%。

差别很大。

有一个细节很多人不知道：不同的用户在平台上所支付的价格是不一样的。征信越好、负债越少的人，给他的利率就越低。反之如果已经征信花了的话，那么给你提供的贷款利率就会更高一些。缺钱的时候借钱的成本就越高。

这公平吗？从商业逻辑的角度来看，风险定价是合理的。但是对借款人而言，这就形成了一个恶性循环：越困难的人借款就越贵；借钱越多还款就变得越来越难；还得越来越多就会出现逾期的情况。

我采访的小老板做装修已经还了去年的五万元欠款。再加上用贷款还款又产生的其他债务，总计大约二十万左右。早知道当初就应该向亲戚借钱，面子上的事怎么受得了现在这么难受。"

一些网上查不到的细节

最后说一下我在采访中发现的情况。

一个是申请时间的问题。有个做中介的朋友说（这个我无法证实，只能说是业内人士的说法），月底和季末的时候，平台的放款额度比较宽松一些，审核速度也比平时要快一点。但是利率不会因为这个时间节点而降低，应该给多少还是多少。

另一个就是提前还款的问题。很多平台的借款协议中都写明了，如果要提前还款的话就要支付一定的违约金，即扣除剩余本金的一部分金额。易小花这边用户反馈不一，有人表示可以免费提前还清贷款，也有人提到需要缴纳违约费。可能和借款时所签合同的内容有关，在不同的时间、不同的活动之间可能会有所不同，在出借之前要弄清楚清楚。

还有一个事情，是维权群里的管理员告诉我的。他说如果遇到暴力催收或者费用不透明的情况可以向地方金融监管局投诉，也可以在中国互联网金融协会的举报平台上提交材料。他经手的案例中就有用户通过投诉拿回了部分不合理收费。

当然，成功率有多高我没有具体的数据，只能说是可以尝试的一个渠道。

写到这里，我想起了小周后来对我说的话。他现在仍然欠着那笔钱款，在每个月工资打到的时候都会先划走一大部分用来还债。戒了烟之后也不太会跟朋友出去吃饭了。"就当花钱买个教训吧"，他就这么跟我讲的。

借钱这件事，其实最难的并不是借到钱的那一瞬间。难的是后面很长一段时间都要还贷的日子以及因为债务而改变的生活轨迹。