李阳盯着手机上显示的“审核中”字样，心里五味杂陈。他相信网上流传的信息，认为那些不需要征信、瞬间放款的方法是真的存在，于是尝试了几个号称可以马上获得借款的应用程序之后发现，钱没有拿到手，而且自己的通讯录权限也被莫名其妙地要求查看一圈。这就迫使他不得不考虑另一个问题，在市面上比较火的借贷软件中真正值得信赖的是哪些？贷款容易不看征信的app是救急之策还是精心设计下的圈套？

在目前的借贷市场环境下，完全不看征信的贷款产品几乎不存在了，这是为了吸引急需资金用户的营销噱头。正规且热门的借款软件一般是指经过合法注册、利息费用公开并且与央行个人信用信息基础数据库相连通的企业。虽然这些平台对于征信有要求，但是和传统银行相比，它们的大数据风控模型更加注重用户当前还款能力以及信用行为，因此下款的概率较高。

一、主流热门借款平台额度及规则详解

目前用户基数较大的几款借款软件，比如借呗、微粒贷、京东金条和度小满等都有明确的额度范围以及使用规则。借呗依托支付宝生态，其额度一般为1000元至30万元之间，可以随时取现，并且可以随用随还，日利率大概在0.015%-0.06%左右。微粒贷采用白名单邀请制的方式进行申请，它的最高授信金额为30万，但是也可以做随借随还的贷款。360借条、度小满等平台也有20万元以上的额度，审核时间一般在几分钟到半小时之内，对于信用记录一般的用户会通过电话回访来核实信息。

而一些声称“贷款容易，不用看征信”的小众APP，则存在很大的风险。这些平台根本就没有放贷资格，“不看征信”实际上是想绕开监管，通过非法手段获取用户的个人信息，并且有高利贷、套路贷的嫌疑。

二、用户评价和真实的使用体验

根据大量的用户反馈，正规热门软件的体验一般都比较好。一位使用借呗三年的用户说：“最看重的就是透明度，借款多少、还款多少、利息多少，在借款页面一目了然，并且没有隐藏费用。”对于一些不知名的小贷APP，则有不同的评价。很多用户的投诉显示，在申请的时候被告知“无视征信”，但是提交资料之后不仅被拒，还遭到骚扰电话轰炸的情况，有的平台在放款之前还会要求缴纳所谓的“工本费”或者“保证金”，这完全就是典型的诈骗行为。

三、优缺点分析及避坑指南

选择热门借款软件的好处是安全合规、息费透明、额度循环这些平台受到监管部门的严格监管，不会出现暴力催收、乱收费的情况。但是缺点就是门槛比较高，征信花或者负债大的用户就不适合使用。

再看那些声称“不查征信”的APP，唯一的好处就是看起来比较宽松的准入门槛，但是缺点却是致命的：利息远远高于法定标准好几倍，并且存在隐形费用、催收手段恶劣，甚至会泄露个人信息被倒卖给诈骗团伙。

四、申请贷款时需要注意的事项

在申请贷款之前要核实一下平台的资质。正规的贷款平台必须在APP上显示自己的放贷资质或者是合作金融机构的名字。另外，仔细阅读借款合同中有关利率、逾期罚息以及服务费等条款的内容。正规贷款是不会收取任何费用的，在发放资金的时候不会有任何要求转账或者付费的行为。凡是先要转钱来验证还款能力、买保险或是交保证金的，百分之百都是诈骗。

五、用户提问及回答

1. 征信黑户真的可以到热门借款软件上借钱吗？

答：很难。正规热门借款软件都接入了征信系统，征信黑户表示有严重的违约记录，风控系统会直接拒绝。建议先把自己的征信搞好之后再不要相信那些洗白的广告了。

2. 问：如果不看征信，平台又是怎样判断是否放款的？

正规的平台都会查看征信。如果某些小平台声称不看征信，它们一般会参考你的手机通讯录、运营商数据、淘宝收货地址等大数据来进行风控，但是这种方式常常伴随着很高的利息以及很短的借款期限，风险很大。

3. 问：经常申请借款软件被拒绝，会对征信有影响吗？

答：可以。每次申请贷款的时候，平台都会查询你的征信报告，并且会留下一条“贷款审批”的查询记录。短期内频繁查询次数过多会导致信用报告被弄花掉，从而影响到以后的贷款能否顺利通过。