去年八月，我的一个做服装批发的朋友老周因为换季备货需要20万周转资金。他在抖音上看到了"通融借款"的广告，说门槛低、放款快，并且当天申请、当天到账。老王觉得自己的征信还可以，生意也稳定了，应该没有问题。

结果呢？

申请提交之后，系统直接秒拒，并且没有给出任何具体的原因。老周不服气又试了几次都被拒绝了。后来他找我帮忙分析问题出在哪儿。看到他的抖音账号时发现绑定的手机号码是几年前办理的，而且那个手机号码对应的支付宝还出现了多次逾期的情况。说到底抖音风控早就把这些关联数据摸透了，只是用户自己还不清楚罢了。这件事使我开始认真地去研究抖音通融借款怎么样到底有没有用，适合什么样的人。

抖音借款的真实门槛比你想象的要高得多

很多人认为抖音借款就是看征信、填资料，其实根本不是这样。抖音背后对接的是正规持牌机构，例如中银消费金融公司、招联金融等，风控标准一点不比银行低。去年我自己试过一次，那时候正好是年底进货的时候，手里缺十几万块钱。我想着抖音天天刷，账号用了四年多了，应该可以下款吧？最后额度为8000元，年利率在18%左右。对我来说这个额度太小了。

后来我问了一个在消费金融公司做风控的朋友，他说抖音借款审批看的维度很杂。除了征信之外，还会看你抖音账号活跃度、绑定手机号使用时长、你常刷什么内容以及打赏了多少钱。这些数据他们都有。一个天天刷游戏视频从不花一分钱买过东西的号，和经常买东西、看看财经新闻、偶尔给点气场的钱财的号，哪一个更靠谱？系统心里了如指掌。

因此不要被广告所蒙蔽，所谓的"门槛低""秒下款"都是给优质用户准备的。普通人申请的话，要么额度很低，要么直接被拒了。身边试过的人有十多个，能拿到满意额度的只有两三个左右。

通融借款利率到底高不高？

这个问题没有标准答案，因为不同的人都会看到不一样的利率。年化在10%上下浮动的，也有达到24%封顶的情况。系统根据你的综合评分来定价，评分越高利率越低。就是"看人下菜碟"的意思。

我的一个做餐饮的朋友老李去年在抖音上借了五万元，年化利率为14.8%，分十二期还款，每个月要还四千五百元左右。他认为还可以接受，并且比信用卡取现划算一些。但是另一个叫小张的装修人也向银行申请了五万块钱，年利率达到了23.9%，月付接近四千元。相差近十个百分点，一年下来多花几百利息。

公平吗？

从风控的角度来看，人家是有道理的。小张征信上曾经有过一次逾期记录，虽然金额不大，但是系统就会给你加上"高风险"标签。经过一段时间的研究后得知抖音借款利率区间为年化7%-24%，具体多少要看你的资质情况如何。这个范围比很多小贷公司的利率要低一些，但和银行信用贷款相比还是要贵一点。如果能从银行贷款的话就不用考虑抖音了；如果没有资格去申请银行贷款的话，那么用抖音借钱就是个选择。

申请被拒的原因很多，网上根本查不到

这部分是我想重点说的，因为很多人踩过坑。整理了一些被拒原因中出现频率比较高的情况：

• 手机号问题：绑定的手机号使用时间太短，或者该号码之前有过不良记录。抖音要求手机号实名认证满半年以上，但是很多用户不知道这个规定。
• 设备问题：经常更换手机登录，或者一个设备上登录了太多的账号。系统会认为你不够稳定，甚至怀疑你是中介。
• 频繁申请：一个月内申请超过三次，就会被拉入黑名单。不同的平台标准可能不一样，但是抖音这边确实很严格。
• 关联数据差：你在抖音上所表现出来的行为数据比较"差"，比如经常浏览一些灰色地带的内容，在评论区发布过敏感词汇、也给过违规视频点赞。都会影响评分。

去年有个做微商的朋友，征信没问题、收入稳定，但是申请老是被拒。后来我帮她查了一下，发现她的抖音账号绑定的邮箱是从几年前就注册过的那个邮箱，该邮箱曾经收到过很多催收邮件。虽然不是她本人欠的钱，但是还是关联上了。换了一个邮箱重新申请的话，额度就可以直接批到八万元了。这件事说出来很多人都不信，其实也是真的。抖音的数据挖掘能力比我们想象中要恐怖得多。

什么时候可以使用抖音借款？

说了这么多坑，那么这个产品还能不能用了？不是。我的经验是下面几种情况可以考虑：

第一，急需小额资金，金额为1-5万之间，银行审批时间来不及。抖音借款最快可以当天到账，并没有骗人。去年进货的时候额度不是很大但是申请到钱的过程只用了两个小时左右。急用钱时效率比什么都重要。

第二，征信有一点小问题，银行贷款不了。有过一两次逾期的情况，但是金额不大并且已经结清的。抖音这边还是有希望的，但是利率会高一些。

第三，没有固定资产做抵押的话只能走信用贷款。抖音借款可以实现线上操作，并且不需要到网点办理、也不需要提交各种证明材料，对于做生意的人来说很方便。

但是如果你要借的钱比较多，比如10万以上的话，我建议还是直接去银行比较好。就算多跑几趟，利率也就能省出好几万元了。去年年底我在工商银行申请了一笔30万的信用贷款，年化只有5.6%，和抖音借款相比便宜很多。别傻了，能走银行就走银行。

一些容易被忽略的小细节

最后再讲几个细节，都是我踩过坑或者差点踩坑的：

还款日不能逾期。抖音借款的逾期罚息很重，而且上征信的速度很快。有一次忙得忘了还了两天后才给付罚金和滞纳金一共几百元，并且在信用报告中留下了记录。到现在我还记得这件事，真是太亏了。

提前还款并不一定划算。有些产品如果要提前还款的话，就会收取违约金，在借之前一定要看清楚里面的条款。我以前借款一笔，本来想早点还清的，但是发现需要支付剩余本金3%的违约费，算了一下还不如按期偿还的好。

不要相信所谓的"内部渠道"。抖音上的一些中介说可以帮你提高额度、降低利率，都是骗人的。抖音借款是系统自动审批的，不能人工干预。交钱也就是给你填一下资料，能不能通过还是要看你自己的资质了。我认识一个人被中介坑了2000块钱的服务费，最后额度还是8000块，气得够呛。

额度不是固定的。抖音借款的额度是动态变化的，并非固定不变。用得好且能按时还款的话，额度会慢慢增加；如果经常逾期或者负债率上升的话，额度就会降低。我的一个朋友年初的时候额度还有六万元左右，到年底征信上又多了几笔网贷贷款，于是额度就被直接砍到了两万块钱了。

我的建议

如果问我抖音通融借款怎么样，我的回答是：可以使用，但是不能作为主要选择。把它当作应急工具而不是长久的融资手段。额度够用就借，利率能接受就可以贷款了，但是要算清楚成本。到时候还款压力大时再借钱还债可不行啊。

做生意的人，现金流就是生命。融资渠道要多准备一些，但是每个都要了解清楚情况。抖音借款只是其中一种，而且并不是最便宜的那一个。

可以走银行的话，先走银行。