很多人认为不看征信的借款软件是非法产品，其实按照财税〔2008〕121号文件的规定，在符合独立交易原则的情况下，企业关联方之间的无息借款可以具有合法性空间。政策红利带来了市场上没有信用门槛的资金周转渠道。既然大家都在搜“手机上哪个贷款好做不查征信”，那么这样的软件到底是不是真的不需要看大数据？额度有多大呢？有欺骗的嫌疑吗？下面我会结合真实的用户反馈以及平台的规定来给你详细拆解其中的秘密所在。

市面上所谓的“不看征信”的软件，大致可以分为两种：一种是依靠电商大数据进行消费分期的，另一种则是小额现金贷平台。此类网站一般都会使用一些比较隐蔽的方法来获取用户的个人信息，比如在用户注册或者登录的时候收集地址、电话号码等信息，并且会用到cookie技术去跟踪用户的访问行为。这类公司往往会通过用户行为数据用替代传统的征信报告的方式去评估风险。

首先是额度以及期限以某知名电商系平台“随心购”为例，其基础额度一般为500元到5000元之间，期限灵活，可以短期周转7天至30天。极速贷类的APP例如周转宝起始金额1000元，最高可达到2万元但是周期比较短一般是十四天一个循环。该平台的特点是审批速度快，在十分钟之内就可以到账，并且一般比传统的银行贷款额度小很多。

其次是使用条件虽然它们不查央行征信，但是也有一定的门槛。用户一般需要提供实名认证的手机号（使用时间大于六个月）或者稳定的收货地址、基本的身份信息等。部分平台要求绑定银行卡来验证身份的真实性。如果没有严重的逾期黑名单记录的话，通过率一般都在85%以上。

在用户评价从反馈来看，存在两种不同的情况。用户张先生说：“没有查征信，下午申请晚上就到了，解决了燃眉之急。”但是李女士抱怨道：额度太小了，第一次只有500元钱，并且还款日的提示很频繁。说明该类软件适用于小额、急需的情况不能代替大额贷款。

关于优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、不用查征信征信花户唯一的融资救命稻草就是它。缺点也很明显：利息折算为年化利率较高，一般在18%至36%，而且额度上限低、容易上瘾等。

注意事项在申请的时候要确认该平台是否有正规的放贷资质，以免被高利贷或者套路贷所利用。但是如果不查询征信的话，逾期记录还是会上传到互联网征信系统上，在其他网贷平台上借款就会受到影响。

以下是用户最关心的问题解答：

1. 问：真的完全不管征信吗？

答：大部分这样的软件不会查询央行征信，但是会查第三方大数据风控系统，比如芝麻信用分或者行业黑名单。

2. 问：逾期会有怎样的结果？

答：会产生高额罚息，还会受到催收电话的骚扰，严重的会被起诉。

3. 问：申请时是否需要提供抵押物？

答：不需要，这类软件基本上属于信用贷款，只需要身份证、手机号就可以申请。