深夜翻看手机应用商店，看到那些所谓的“内部渠道”，我不禁要问：市场上所说的没有使用银行卡进行借款的软件有哪些真的存在还是只是一种吸引点击的噱头？那些流传甚广的黑户可以下的贷款口子征信大数据已经很完善了，那么现在还有没有办法绕过风控下款呢？如果有这样一条渠道的话，背后的代价会不会比高利息更可怕？

作为一名长期关注互联网金融的观察者，我不得不先泼一盆冷水：完全“不看征信”并且“无需银行卡”的完美口子，在正规金融体系中几乎已经绝迹。但是市场上也确实存在一些打着擦边球或者用其他的风控逻辑来运作的平台。这类平台一般额度不大，主要是给急需小额周转的人使用。

一、平台额度及使用条件分析

首先，关于不需要使用银行卡进行借款的软件一般会采用“支付宝余额”或者“微信零钱”的方式来放款。例如一些消费分期平台，最高额度通常在500元到5000元之间。虽然它们不要求绑定储蓄卡，但是需要授权淘宝收货地址、京东账户信息或者手机运营商数据。用替代的数据去判断你是否有能力承担借款以及社交上的稳定性程度来决定是否要给钱。

关于大家所关心的黑户可以下的贷款口子一般指没有接入央行征信，或者只用大数据风控的小贷产品。这类口子的额度比较小，一般在1000元到3000元之间，期限很短，只有7天或14天左右。它们的特点就是门槛很低，并且不需要人脸识别，但是代价是利息折算出来的年化利率很高。

二、用户评价及真实的反馈

经过对大量用户评论的分析之后，我发现评价出现了两极分化的现象。有部分用户称：“下款速度很快，只需要身份证、手机号码就可以在半小时之内把钱打到支付宝上，解决了燃眉之急。”但是也有不少负面的声音：“额度很低，第一次借款只有500元，而且还款日催收很频繁。”黑户子的用户主要吐槽的是“套路贷”和“砍头息”，比如借1000元实际拿到800元，最后还要还1200元。

三、优缺点分析

优点：最大的优点就是方便、门槛低。对于没有银行卡或者征信有问题的用户来说，这是少数可以拿到钱的地方。审核流程简单，基本都是系统自动审批，不需要回访也不打电话给联系人（部分除外）。

缺点：风险很大。首先是信息安全问题，这类软件往往过度索取隐私权限；其次是费用不透明，很多隐藏的服务费在放款时才被发现；最后是暴力催收的风险，在逾期之后通讯录被打爆是很常见的现象。

四、需要注意的风险事项

在使用此类软件的时候，千万不要支付任何形式的“工本费”、“解冻费”或者“会员费”，正规贷款下款之前是不会收取任何费用的。另外还要认真核对借款合同里的年化利率部分，并不是所有的口子都会标明年化率，但是可以利用公式（利息除以本金乘以天数再乘以365）来推算出具体的年化数值，如果超过了36%甚至更高的话就属于高利贷范畴了，法律是不会予以保护的。

五、用户提问及回答

1. 问：不用银行卡借款是否安全？

答：资金安全方面，按时还款一般不会有太大问题，但是信息安全的风险很大，你的通讯录、相册等信息可能会被保存下来。

2. 问：黑户逾期上征信吗？

大部分不上央行征信，但是会上网络征信或者大数据黑名单，以后申请正规网贷会变得非常困难。

3. 问：为什么申请了显示有额度但是提现失败？

答：这一般是由于平台风控收紧、你的综合评分不够或者平台资金链出现问题，建议换一个时间再试或者更换其他网站。