深夜两点，小张苍白的脸被手机屏幕的蓝光映照着，他刚满18岁，以为找到了救命稻草，结果却掉入了另一个深渊。很多人在搜索“催收借款的话有哪些”以及“18岁必下款的网贷平台”的时候其实已经站在悬崖边上了。人们总是认为只要年龄达标就可以轻松拿到钱，却没有想到背后需要付出很大的代价。到底有没有可靠的并且门槛很低的方法？那些宣称一定能申请到贷款的网站真的不需要审核吗？普通人面对逾期之后疯狂轰炸的时候应该怎样做呢？

由于社会经验不足，手头拮据的朋友在遇到问题的时候很容易病急乱投医，在看到“18岁必下款的网贷平台”的广告之后就盲目地去申请了。实际上市面上并没有百分之百能成功贷款的地方，这样的宣传大多都是为了吸引流量而来的。正规的蚂蚁借呗、京东金条等平台虽然可以向年轻人开放，但是还是会检查信用记录以及还款能力的。一些小贷公司没有知名度，它们经常标榜“一定可以获得借款”，但实际上利息很高，在逾期后你会对催收过程中所说的话产生怎样的恐惧呢？

以市场上比较常见的面向年轻人的借贷产品为例，来剖析其中的秘密。第一分期乐额度一般为1000元到5万元之间，条件比较宽松，只要能提供稳定的实习或者工作收入证明就可以申请，期限可以是3-24个月。其次是花呗，虽然它是消费信贷的一种形式，但是对刚满18岁的用户而言开通成功率较高，额度为500元至5000元之间，期限比较灵活，但只能用于消费。还有一种来分期额度小，一般为1000元到1万元之间，期限短，虽然审核速度快，但是利息和手续费累加之后实际年化利率会超过24%。

用户评价方面，情况也是两极分化。一部分用户表示，在急需用钱的时候，这些平台真的解决了燃眉之急，操作简单快捷，到账时间也不长。但是更多的用户在使用之后感到后悔，主要集中在高额利息和暴力催收两点。有用户反映，借款3000元后实际到账2500元，剩余部分以“服务费”的名义被扣除，还款时却需要还给3500元。更糟的是逾期之后催收手段五花八门，短信轰炸、威胁联系通讯录好友等让人难以忍受。

分析这些平台的优点和缺点之后，我们不难发现优点有门槛低、放款快对于没有信用卡的年轻人而言，这是唯一的融资途径。但是缺点也很严重：利息不透明、逾期有严重后果很多年轻人由于没有做好财务规划，把东墙补西墙地借来用去，最后陷入“以贷养贷”的恶性循环中。特别是不合规的平台，根本不关心你的还款能力，只在乎能不能从你身上榨取到钱。

在使用这些平台的时候要注意一些事项。第一，看清楚合同内容特别是利率、违约金和服务费等部分，不要被“日息万分之五”这样的数字所蒙蔽，换算成年化率的话会达到18%以上。第二，量力而行借款金额不能超过自己未来三个月的收入总和。第三，保护个人隐私不要随便给通讯录、相册授权，否则将来可能会被催收骚扰。第四点，在遇到暴力催收的时候要保存好证据，并且尽快即向互联网金融协会或者监管部门投诉。

最后，就大家关心的几个问题我做了一个简单的问答列表：

1. 问：18岁可以申请贷款吗？

答：没有哪个平台可以保证一定能够下款，这主要看你的信用状况以及还款能力。所谓的“必下款”多是营销的噱头。

2. 问：逾期了会怎么样？

答：逾期会收取高额罚息，影响个人征信，严重的话还会被起诉。不合规的平台可能会通过打电话的方式进行骚扰或者威胁。

3. 问：怎样才能避开高利贷的陷阱？

答：选择正规持牌机构，在借款之前计算出综合年化利率，如果超过36%，就是非法高利贷了，可以拒绝偿还超出的部分。

4. 问：已经逾期了，催收电话太多怎么办？

答：主动联系平台协商延期还款，表示出还款的意愿。遇到暴力催收的时候可以报警处理。