昨天半夜老客户发微信给我，说急需五万元周转金，问我易周转借款平台有哪些可以快速放款的。我当时就回了一句：你现在脑子一热去申请，明天征信查询多三条，后天想找正规渠道都没戏了。这哥们被我给叫醒之后老老实把手机上那些乱七八糟的应用都卸掉了。我们这个行业干了十几年的人见过太多因为病急才去找医生，最后把自己的路走窄的情况。
市面上打着"易周转"旗号的平台不下百个，但是真正能用的却只有那么几个。很多借款人根本分不清哪些是正规军，哪些是披着羊皮的狼，结果怎样？钱没有借到，反而惹出一身麻烦来。
先弄明白易周转类平台查的是什么
很多人认为这些平台只看征信，其实不然。从我目前所了解的情况来看，主流的周转类公司，特别是有正规资金方合作的企业，在审核的时候比银行还要多一些东西。社保缴费基数、公积金账户余额以及你手机通讯录里有多少个网贷平台的电话都会被他们纳入考量范围之内。
去年有一个做餐饮的小老板来找我，征信很好，并且没有逾期记录，申请了三个所谓的"易周转"平台，都被拒绝了。他当时就愣住了，觉得自己的条件并没有想象中那么差吧。后来我发现他的手机里有二十多个借贷APP，系统认为他的多头借款风险很大，所以直接把他拉黑。
平台风控的逻辑和你想象的不同。
易周转借款平台有哪些真正可用的
这个问题每个月都会被问到几十次。其实我并不打算给你罗列很多名字，因为今年有很多平台还在运营当中，明年就会消失，或者政策改变之后你按照名单去申请就会上当了。但是可以告诉你几个判断的标准来帮你筛掉80%的坑。
第一类为银行系的消费金融产品，如招联金融、中银消费、兴业消费等。利率透明，最长可以分36期，提前还款没有违约金。缺点是审批比较严格一些，但是如果你征信还好，并且有稳定的收入来源的话，下款的速度还是很快的，最快的一天就可以到账。
第二类为持牌消费金融公司，如马上消费、捷信、中邮消费等。利率比银行稍高一些，年化在18%-24%之间，但是门槛低一些。我有个客户的去年装修超支了，并且征信上出现了两次信用卡逾期的情况，银行不予批准，最后选择走马上消费渠道，五万块钱两天之内就到账了，解除了燃眉之急。
第三类为互联网巨头的信贷产品，支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。这类产品的优点是嵌入到你常用的APP中，并不需要另外下载，额度也会动态调整。缺点就是额度一般都不大，大多数只有几万块钱左右，遇到大事的时候就不太够用了。
那些名字听起来很花哨、广告声大得让人受不了的小平台？别想了，九成以上的都是骗局。
借款周转平台最容易踩到的三个坑
见过太多人在这里翻车，血亏。
第一个坑就是"服务费"。有些平台表面上写着年化12%，算下来觉得挺划算的。结果放款时直接扣你百分之十的服务费或者会员费，到手的钱就少了，但是利息还是按照原来的金额来计算。这招很阴险，很多借款人都没有仔细看合同条款，等到还钱的时候才发现不对劲了，那时候已经晚了。
第二个坑就是"自动续期"。你借了一个月，到期不还了，平台就给自动延长了一次还款周期，并且收取一笔手续费。去年有一个客户向我借款三万元，后来又多次展期，手续费一共支付了一万多元，但是本金并没有减少多少。该平台到底是帮人还是榨取？
第三个坑最隐蔽的是"征信查询记录"。每次申请一个平台，不管最后是否借款，在征信上都会留下一条查询记录。短期内查询次数较多的话，之后想要办理正规贷款的时候，银行会认为你资金紧张而直接拒绝。很多人不知道这个情况的存在，抱着多试试的心态去申请多个信用卡，把信用报告弄糟了，后悔也来不及。
找人办和自己办有什么不同
这事儿说起来有点敏感，但是既然已经到了这里了，我就直接说了。
有些渠道是有"内部通道"的，并不是什么黑操作，而是我们和某些资金方长期合作之后知道他们的审批偏好，可以帮你把资料整理得更符合他们的要求。比如同样是提交工作证明，你自己的工牌随便拍一张就好，而我们的在职证明加半年银行流水盖章通过率差一倍左右。
但是这里面的水很深。有的收了服务费就跑路，有的承诺包过结果还是被拒，钱也不退。因此找中介也要睁大眼睛看清楚是否有正规办公地点、实体合同以及是否敢保证不成功就不收费。
具体数字我已经记不太清楚了，应该是我们公司去年承接的单子，通过率在75%左右，比借款人自己申请高个二三十个百分点也是有的。当然也有客户方面的问题，本身条件比较差的话就没有办法了。
申请之前需要确认的几件事情
不管最后选择哪个平台，先对照下面的几点自查一下，可以帮你省去很多冤枉路。
- 征信报告最近三个月内被查询的次数是否超过六次？如果超过了的话就先别申请了，养一段时间再说。
- 有没有现在的逾期情况？有的话先把那个处理掉，不然申请了也是白跑。
- 手机里有没有下载很多网贷APP？有的话赶紧卸载，最好恢复到出厂设置。
- 工作单位以及联系人可以打通吗？很多平台都会打审核电话，填假信息的直接拒。
还有一个很少人知道的事实：每个月的25号到月底，都是很多资金方额度最紧张的时候，审批会比月初严格得多。如果不是很急的话，可以等到下个月再申请，这个时候通过率比较高。网上查不到的是我这么多年积累的经验总结出来的方法。
另外，各个城市之间的政策也有所不同，我只了解这边的情况，并不能对其他地方进行随意的评价。如果你在小城市的范围内，可能就没有全国性的平台可以使用了，需要找当地的贷款公司来办理，这个要先了解一下。
真的需要周转的话怎么办
说了这么多，给个实际的建议吧。
金额在三万以内、期限一年以内的，优先选择支付宝借呗、微信微粒贷等产品，操作简单方便，并且利率也相对合理。如果金额超过五万元并且需要两年以上的贷款期限的话，可以找持牌的消费金融公司进行咨询，虽然它的利息会比银行稍微高一些，但是比起那些非法的小额贷款机构要强得多。如果你征信良好、有房产或者公积金的话，可以直接到银行办理消费贷，年化4%-6%左右的利率，可以省下一大笔利息。
最怕的就是征信一般、急着用钱又不想找专业人士帮忙的人。最容易被骗子盯上，最后不但没借到钱，还被骗取了手续费或者保证金之类的，那才叫欲哭无泪。
半夜发微信的客户后来怎么样了？让他先把征信报告打印出来给我看看，发现没有大问题，帮着用持牌消金的方式办了一笔五万块钱的贷款，第二天上午就到账了，分24期还款压力不大，他那个月的货款也就接上了。到现在我还能记起当时他说的话："早知道先问你一下就好了，自己瞎折腾半天差点把征信弄坏了。"
所以借点钱也没什么大不了的，不用搞得那么复杂，但是也不可以随便。走对了路子就省事省钱又省力；如果走错了路子后面就会出现很多麻烦。
