深夜两点，手机屏幕的蓝光映在小张脸上，他盯着那个刺眼的“综合评分不足”，心里发慌。以前觉得芝麻分高就可以横着走，现在才发现有了负面记录之后，那些所谓的低息大门就立刻被关上了。疯狂地在搜索框里输入p2p借款最低利息、芝麻分负面借款口子等关键词，在数字的世界中寻找一条出路。你是不是也有他的情况，需要知道哪里可以贷款，哪个平台的利率最优惠，或者担心掉进高利贷陷阱？别着急往下看吧。

在目前的借贷圈中，很多人存在一个误区，认为芝麻分就是唯一的通行证，并非如此。征信有瑕疵或者大数据不太好用的朋友寻找芝麻分负面借款的口子信息不对称的游戏。再来看一下市场上比较“宽松”的几个平台，虽然它们不会直接宣称自己是负面记录的解药，但是实际上还是有用户通过这些渠道成功地解决了问题。

首先需要提到的是老牌的P2P转型产品，例如某分期平台。它的额度一般为1000元至5000元之间，属于小额周转的特点。从条件方面来看，虽然口子上写明芝麻分要达到600以上，但是实际上如果你的芝麻分低轻微的逾期或者非恶意欠款，在系统审批的时候会综合考虑你的运营商数据以及淘宝收货地址的稳定性。期限一般为3期、6期和12期，日利率大多在0.05%-0.1%之间，相对于银行来说利息稍高一些，但是当急需用钱并且资质较差时，它就成了很多人最后的一根稻草。

再来说说另一个被讨论很多的平台，某贷。该平台额度稍高一些，最高可达到2万元左右，但是如果有不良信用记录的话，则首次下款额度一般为3000元左右。它的特点是不查央行征信，主要看大数据评分。有很多用户表示即使芝麻分有负面信息，只要不在全网黑名单中就不会被拒绝。但是这个平台的期限比较短，一般是7天到14天或者一个月，属于典型的短期拆借，利息加上服务费之后综合成本就比较高了，大家心里要有个数。

用户评价方面，也是两极分化。成功下款的人认为它是“救命稻草”，审核速度很快，一般半小时之内就可以到账了。但是也有人抱怨利息太高，并且还有隐形的手续费存在。这就引出了一个问题：p2p借款最低利息是多少？其实没有绝对的最低，只有相对的合适。资质好的用户大平台的日息可以低到万二；而有不良记录的用户能够拿到贷款就是胜利了，利息就变成了次要考虑的问题，并不代表我们可以随意接受。

再说一下优缺点分析。该口子的优点很明显：门槛低、放款快、对芝麻分的负面信息有一定的容忍度。但是也存在一些不足之处，比如额度一般都不大，利息以及各种费用加起来比较高，而且如果逾期的话，催收方式会比较严厉。因此，在使用这些口子的时候一定要做好还款计划，千万不要“以贷养贷”。

最后给大家提个醒。第一，凡是说“不查征信、保证放款”的话，基本可以判断为诈骗行为，正规的平台都会有一个风控审核的过程。第二，在申请之前要先弄清楚借款协议中利率是怎么展示的，并且不要只听广告宣传。第三点就是保护好自己的个人信息，不要在不知道链接的情况下随便输入身份证号和银行卡号。

下面是整理的一些用户常见问题及解答，希望对大家有所帮助：

1. 问：芝麻分有负面记录的话，是不是就借不到钱了？

答：不是。很多小平台或者P2P转型的产品，它们的风控模型和支付宝并不完全互通，只要不是严重的恶意逃废债行为，还是有机会的。

2. 问：怎样判断一个口子是否为高利贷？

答：看年化利率。法律规定，民间借贷的司法保护上限为LPR的4倍，目前大约在15%-16%之间，超过这个范围就需要提高警惕了，而超过36%的就是非法高利贷了。

3. 问：申请了多个口子都被拒绝，还可以再试一次吗？

答：建议暂停申请。频繁申请会在大数据中留下记录，从而导致评分降低。最好间隔一个月以上或者完善一下资料再提交吧。