深夜盯着手机屏幕上的余额，我无奈地搜索着车贷哪个银行借款好一点，为刚买的新能源汽车寻找资金周转的空间。同时我也关注到一些APP可以申请1万元左右的贷款作为备选方案。焦虑的心理驱动下产生的过度借贷行为背后，其实是在对资金到账的速度以及通过的概率有着一种极致的要求。哪一个平台额度大、审核宽松？正规银行和网贷APP之间到底应该选择哪一种呢？为了回答这些问题，我整理了一份详细的借款指南。

很多人在资金周转不灵的时候，第一反应就是车贷哪家银行比较好但是银行并不是唯一的解决方案。传统的工商银行、建设银行等大行虽然利率较低，年化利率一般从3.45%开始，但是对于征信要求非常高，并且审批时间较长，一周左右，对于急需用钱的人而言，时间成本比较高。相比之下一些持牌消费金融公司APP会更了解用户需求。

把目光转向可以申请到一万块钱的APP那么我们就会发现借呗、微粒贷和度小满等平台占据了半壁江山。以度小满为例，最高可申请到20万额度，对于一万块钱的小额需求一般可以实现秒级审批，最快一分钟之内就能到账。条件比较宽松，只要求实名认证并且没有严重的不良信用记录就可以使用了，还款期限可以根据自己的情况选择3个月、6个月或者1年不等。该类平台最大的优点就是方便，在用户评价中，“下款快”、“操作简单”是出现频率较高的词，但是缺点也很明显，年化利率一般在7.2%-18%之间，比银行稍微高一点。

除了主流的大平台之外，360借条、分期乐等APP也十分常见。这些平台的审核机制更加智能化，并且部分产品对于征信“花”的用户有一定的容忍度。额度上来说，新客户可以申请几千到一万元不等的贷款额度。根据用户的反馈，在促销活动期间，该平台上会有免息券发放，从而使得借款成本降低。但是需要注意的是有些平台存在会员费之类的隐形收费，在借款之前要确认清楚综合费率。

在选择借款渠道的时候，优缺点的权衡就显得特别重要。银行车贷利率低、期限长，适合长期规划，但是流程比较繁琐；网贷APP放款速度快、门槛低，适合短期应急使用，但利息负担较大。注意要确认所选平台是否接入央行征信系统，以免逾期影响个人信用。同时也要提防任何形式的贷款前收取费用的行为，在正规机构中是不存在这种情况的。

以下是关于借款常见问题的回答：

征信有逾期记录还可以申请APP借款吗？

答：可以尝试申请门槛较低的APP，比如360借条等，但是额度会受到影响，并且利率会上浮。

问：车贷和信用贷款哪个更划算？

答：如果名下有车并且金额需求较大，那么车贷（抵押）利率就比较低；如果是小额短期周转的话，信用贷款（例如借呗）手续比较简单，并不需要抵押。